Как взять кредит на открытие бизнеса

Как взять кредит на открытие бизнеса

кредит на открытие малого бизнеса с нуляИз всех займов труднее всего получить заем на создание и продвижение малого бизнеса. Индивидуальные предприниматели (далее ИП) и частные физические лица, ведущие свое дело, входят в категорию клиентов, которым банки меньше всего доверяют. Кредит на развитие малого бизнеса с нуля получить действительно сложно. А объясняется данная ситуация достаточно просто. Если при взятии ипотеки на квартиру надо убедить банк, что имеешь стабильный средний доход, который точно не исчезнет в ближайшие лет восемь, то с малым бизнесом все куда сложнее. Здесь-то ведь гарантией возврата банку денежных средств выступают потенциальная доходность, рентабельность, надежность, выживаемость этого бизнеса в условиях шаткой российской экономики. Единственной дополнительной гарантией служит залог какого-то ценного имущества заемщика.


Даже в развитых странах (США, Западная Европа) очередному проекту малого бизнеса экономисты дают максимум 20 %. Это вероятность того, что бизнес выживет и не прогорит. А в РФ данный показатель по целому комплексу причин в 2-3 раза меньше. Вот банки и не горят желанием давать деньги людям, которые потом, очень возможно, станут банкротами. Однако определенные схемы взаимодействия с кредитными организациями для начинающих дельцов есть. Их и рассмотрим.

Пошаговая инструкция для получения кредита на бизнес с нуля

пошаговый план получения займа
В качестве примера стоит изучить предложения от главного и крупнейшего банка РФ на гражданском рынке. Речь идет о Сбербанке. Он работает со всеми типами бизнес-клиентов – ИП, ЧП (частный предприниматель), ЗАО, ООО. Однако прежде чем идти в банк, следует заранее подготовиться по трем основным пунктам, без которых получить кредит на открытие бизнеса с нуля практически нереально.

  1. Подготовка бизнес-плана. Начинающий предприниматель должен создать свой собственный план, проект. Это начало любого бизнеса. Кстати, независимо от уровня (малый, средний, крупный). Бизнесмен или бизнесвумен определяют основные тактические (кратковременные) и стратегические (долговременные) направления развития будущей фирмы.
    оводится количественный (технологический, производственный) и качественный (усложнение структуры предприятия, повышение квалификации работников) анализ. Подсчитываются объемы производства, соотношения потенциальных издержек и прибыли, анализируется конъюнктура того рыночного сектора, в котором бизнес будет функционировать. Также анализируется штат сотрудников. Бизнес-план показывает инвесторам, стоит ли вкладываться в данное дело. И банку в том числе.
  2. Определение франшизы. Если будущий ИП придет в банк и скажет, что хочет открыть свое независимое предприятие, которое будет называться так-то, ему, скорее всего, откажут в займе. Франшиза – это бренд, это разновидность лицензирования, это определенная модель ведения какого-то бизнеса. Например, франшизой является сеть «Макдональдс». Или «Кока-Кола». Или «Майкрософт». Но такие франшизы стоят миллиарды, поскольку бизнес под их эгидой гарантирует и соответствующую прибыль. Начинающему ИП приходится выбирать из списка куда более доступных вариантов. Причем желательно, чтобы франчайзинговые компании являлись ассоциированными партнерами того банка, где клиент собрался взять заем. В Сбербанке это Harat’s и ряд других компаний, продающих относительно недорогие франшизы.
  3. И, разумеется, не стоит идти в банк, как говорится, «голяком», без возможности залога. Конечно, бывает, что у будущего ИП нет за душой ничего, кроме бизнес-плана и желания поскорее начать работать.
    как уже говорилось, финансовые учреждения крайне осторожно выдают деньги представителям малого бизнеса. Замечательно, когда у клиента есть какая-то недвижимость в собственности или другое ценное имущество (авто средней ценовой категории, например). Тогда можно оформить данную собственность в качестве залога. Учреждение будет знать, что в случае провала бизнеса все или большая часть выданных денег вернутся назад через реализацию залогового имущества клиента. Тем же, кто ничего не имеет, придется хотя бы изыскать средства для первоначального взноса, который в рамках бизнес-кредитования высок (почти всегда минимум 30 %).

Итак, подготовка завершена. Идем в Сбербанк. Здесь порядок действий таков:

  1. Заполнение анкеты, где помимо основной информации изъявляется желание взять кредит ИП для малого бизнеса с нуля.
  2. Выбор кредитной программы. Необходимо выбрать специальную программу «Бизнес-Старт».
  3. Прохождение регистрации в налоговой службе в качестве ИП.
  4. Сбор всей необходимой документации. Здесь потребуется не только стандартный набор физического лица (паспорт, ИНН, справка о доходах 2-НДФЛ, военный билет для мужчин в возрасте до 27 лет, пенсионное свидетельство), но и дополнительные документы, связанные с кредитованием бизнеса (бизнес-план, свидетельство ИП или другой формы организации, письмо от франчайзера о сотрудничестве, свидетельство о владении каким-то ценным имуществом, которое можно использовать для залога).
  5. Подача непосредственной заявки на получение займа для создания и развития малого бизнеса.
  6. Предоставление банку денежных средств в счет погашения первоначального взноса (или оформление в залог дорогой собственности).
  7. Получение желанных денег и открытие собственного дела.

Разумеется, могут возникнуть какие-то нештатные ситуации, дополнительные требования. Так, франчайзинговая компания, являющаяся партнером банка, может затребовать дополнительный подробный анализ того сектора рынка, в котором клиент собирается работать. Если будущий бизнес требует дополнительных лицензий, их необходимо получить еще до выдачи займа. Например, если человек собрался продавать алкоголь, охотничье и травматическое оружие. Поэтому здесь представлена лишь общая, стандартная инструкция. Условия, на которых Сбербанк выдает кредиты под малый бизнес, средние и вполне приемлемые на фоне предложений других банков:

  • годовые проценты – 18,5 % (в других учреждениях эта отметка может доходить до 25 %);
  • минимальный первоначальный взнос – 20 %, но лучше соглашаться на 30 % (в других учреждениях может доходить до 50 %);
  • если клиент приобрел франшизу от Harat’s, то ему могут выдать до 7 млн рублей. В остальных случаях – до 3 млн рублей. Минимальный заем составляет 100 тыс. рублей;
  • заем выдается на срок до 5 лет (для пользователей бизнес-модели от Harat’s) либо до 3,5 лет (для всех остальных);
  • допустимая просрочка ежемесячных платежей для клиентов Harat’s составляет год, а для всех остальных – полгода.

Требования к заемщику

требования к заемщику

Здесь стоит рассмотреть не минимальные, а максимальные требования. Такие, при которых шанс получить кредит повышается до 90 %. Запросы Сбербанка стандартны. Подобные условия начинающим дельцам выдвинет любой другой банк:

  • четко структурированный, объемный и максимально информативный план бизнеса;
  • справка о доходах по форме 2-НДФЛ;
  • владение каким-то ценным имуществом, подходящим для залога;
  • наличие счета в другом банке, владение акциями и другими ценными бумагами (выписка из банка, из реестра акционеров). Это аналог залога;
  • хорошая кредитная история (наличие погашенных в срок любых других кредитов). При этом наличие непогашенного кредита, который выплачивает клиент, в плюс не идет, ведь это дополнительное финансовое обременение;
  • наличие созаемщиков (партнеров по бизнесу) или поручителей, которые доказали банку свою финансовую состоятельность;
  • клиент не просто имеет постоянную прописку, но и собирается открывать дело по месту жительства и дислокации банка-кредитора. Например, в том же городе, где находятся филиал Сбербанка и домашний адрес заемщика;

  • возраст клиента варьируется в диапазоне 27–45 лет. Почему именно 27 лет? Ответ – военная обязанность, отнюдь не радующая банки;
  • почему-то людям семейным по статистике оказывается большее доверие. Хотя семья, по логике, может стать отвлекающим от бизнеса фактором. Вероятно, банки полагают, что семейный человек априори более ответственный;
  • отсутствие любых задолженностей (за другие кредиты, коммунальные платежи);
  • информация об основных ежемесячных тратах клиента (коммунальные платежи, другие кредиты, алименты, аренда и прочее);
  • отсутствие уголовных судимостей (особенно непогашенных, тяжелых и за финансовые преступления);
  • справка, подтверждающая, что заемщик не стоял и не стоит на учете в психиатрическом и/или наркологическом диспансерах.

Совершенно необязательно строго соответствовать всем факторам. Да таких заемщиков практически и не бывает в природе. Просто здесь описан «золотой стандарт», идеал. Какие-то факторы не имеют особой важности (семейное положение), а какие-то имеют первостепенное значение (залог, бизнес-проект, отсутствие криминала и проблем с психическим здоровьем/наркотиками).

Стоит упомянуть, что если заемщик уже имел свой бизнес и теперь хочет взять новый кредит на новое дело, то это пойдет ему в минус. Поскольку банк неудачный предпринимательский опыт всегда расценивает с негативной точки зрения. А где гарантия, что у этого ИП его новые начинания точно так же не провалятся?


Факторы, влияющие на решение банка о выдаче кредита

влияние факторов на выдачу кредита

В принципе, после прочтения всего вышеописанного уже четко видны те моменты, от которых напрямую зависит положительное решение бенефициара. Если обобщить, то главных факторов будет всего три: перспективный и грамотно составленный план бизнеса, наличие подходящей франшизы и определенный финансовый уровень клиента. Если все три момента будут оценены банком на отлично, то это вплотную подведет заемщика к столь нужному ему кредиту. Полезно знать, что в системе кредитования бизнеса банки работают по плану. То есть анализ клиента производится по отработанному шаблону. А шаблонов таких два.

№ 1. Кредитные специалисты проводят мониторинг заемщика и выносят вердикт (о платежеспособности клиента и степени риска для банка).

№ 2. Используется статистическая, автоматизированная система «Скоринг», основанная на применении математических методов. В рамках этой системы все заемщики сортируются по группам, каждая из которых характеризуется определенной степенью риска.

Иногда банк прибегает к обоим вариантам анализа.

Другие способы получения кредита

способы получения кредита


Вполне может статься, что банк таки отказал в выдаче кредита. Но положение это не совсем безвыходное. Какие тут есть обходные пути?

Потребительский кредит. Плюс в том, что его получить гораздо легче. И выдается он в любом банке. Главный минус – это относительно небольшие суммы, составляющие потребительский кредит. Этих денег может элементарно не хватить на открытие бизнеса. Разве что клиент попытается взять несколько потребительских кредитов в разных банках. Но ведь банки проверяют, есть ли у человека другие невыплаченные кредиты. Однако есть исключения и банки, не проверяющие КИ, также есть.

Если будущий ИП имеет на руках очень перспективный план, в котором все выводы основаны на всесторонних математических расчетах, то можно попробовать обратиться в один из особых центров, направленных на поддержку малого бизнеса. Если тамошним специалистам понравится бизнес-план клиента, то его могут профинансировать. Примерно тем же занимаются государственные и частные фонды по развитию малого бизнеса. В любом случае здесь вся надежда на бизнес-план.

Наконец, начинающий предприниматель может попробовать стать партнером какой-нибудь крупной компании. Тем самым он фактически получит финансовую поддержку и покровительство со стороны сильного участника рынка. Но как это сделать – тема отдельной статьи. Тут сложно обойтись без связей в финансовых кругах.


Данный материал предназначен в помощь всем тем, кто собрался открывать с нуля собственное дело. Особенно он полезен тем, кому нечего предложить в залог. В статье были рассмотрены основные схемы взаимодействия между потенциальными предпринимателями и банками.

kredit-blog.ru

Почему банки неохотно выдают кредиты на открытие бизнеса

Экономические условия в России сложились таким образом, что банки кредитуют индивидуальных предпринимателей и юридических лиц неохотно. При этом условия, на которых выдаются займы, не всегда соответствуют порогу рентабельности заинтересованного в финансировании предпринимателя.

Кредит

Ещё менее охотно российские банки предоставляют займ на новый бизнес с нуля. Проблема заключается в рисках, которым подвергаются банки. Низкий процент утвержденных кредитов на создание и расширение бизнеса подтверждает это. Но недоверие к стартапам имеет свою логику и легко объясняется такими доводами, как:

  • бизнес, который существует только на бумаге, не вызывает доверия у кредитной комиссии;
  • начинающий предприниматель часто не имеет положительной кредитной истории, что повышает риски;
  • ещё не функционирующий бизнес не может гарантированно генерировать прибыль для выплаты кредита;
  • бизнес, создаваемый с нуля, часто не имеет имущества, которое могло бы выступить в качестве залога;
  • кредит для начала бизнеса должен быть подкреплен грамотно составленным бизнес-планом;
  • взяв кредит на бизнес с нуля, предприниматель тем самым не разделяет риски вместе с банком.

Если ИП или ООО оформляет кредит на развитие бизнеса, то шансы на положительное решение со стороны комиссии повышаются.

Кредит на развитие бизнеса: процедура оформления

Подобрав оптимальное предложение от банков, остается собрать пакет документов, оформить заявку в онлайн-режиме, а затем дождаться предварительного решения банка. После оценки залогового имущества, заявка будет либо одобрена, либо отклонена. При положительном результате, сотрудник банка пригласит заемщика в банк для ознакомления с условиями кредитования и подписания договора. После этого в течение нескольких дней запрошенная сумма будет переведена на счет клиента.

Особенности кредитования ИП и ООО

Организационная форма предприятия практически не влияет на требования к заемщику и процедуру оформления бизнес-кредита. Многие банки устанавливают идентичные условия кредитования для ИП и ООО. Различия могут касаться только документов, которые нужно предоставить в банк и формы поручительства. В частности, индивидуальный предприниматель должен предоставить поручительство супруги или супруга, а для получения кредита обществом с ограниченной ответственностью поручительство подписывается всеми учредителями и фактическими владельцами предприятия.

Валюта

Также, кредитование ИП характеризуется более быстрым рассмотрением заявки по сравнению с ООО. Это связано с тем, что индивидуальные предприниматели ведут финансовый учет в упрощенном виде, и кредитной комиссии требуется меньше времени для того, чтобы оценить платежеспособность заемщика. Для этого используются специальные методы Европейского Банка Реконструкции и Развития. Для оценки кредитоспособности ООО, банки чаще используют более детальный классический финансовый анализ.

Существенных различий между кредитованием ИП и ООО немного, но они все же есть, и это нужно учитывать, подавая заявку в банк.

Список документов для получения кредита

Для получения кредита для бизнеса заемщик должен предоставить следующие документы:

  • нотариально заверенные учредительные документы;
  • бланк регистрации налогоплательщика;
  • карточку с образцами подписей и печатей;
  • приказы о назначении должностных лиц, связанных с операциями по кредитному счёту;
  • лицензии и патенты;
  • бухгалтерскую отчетность за последний квартал и прошедший год;
  • справку об операциях по расчетным счетам, зарегистрированным в других банках;
  • справки, подтверждающие отсутствие задолженности перед государством;
  • выписки по кредитам, открытым в других банках.

При оформлении кредита под материальное обеспечение, банк запрашивает правоустанавливающие документы на залоговое имущество. При выдаче кредита на развитие уже функционирующего бизнеса, банк может потребовать договоры с контрагентами. А при финансировании проекта «с нуля» кредитная комиссия захочет изучить бизнес-план. При этом разные банки практикуют разный подход к анализу заемщика и вправе потребовать у клиента дополнительные документы.

Что нужно, чтобы получить кредит

Кредитование малого и среднего бизнеса в России находится в переходном состоянии, но индивидуальные предприниматели и юридические лица имеют доступ к кредитным средствам, пусть и ограниченный. Если бизнес стабильно приносит прибыль, имеет достаточную материально-техническую базу и все признаки процветающего предприятия, тогда банк предоставит кредит по ставке 12–15%. При отсутствии залогового обеспечения и положительной кредитной истории, стоимость кредита будет выше.

С залогом

Кредитование бизнеса на большие суммы и на долгий срок на практике возможно только при наличии залогового имущества. Банку нужны обязательные материальные гарантии, и поэтому залог оформляется:

  • при покупке имущества, выступающего в качестве залога;
  • при целевом кредитовании функционирующего бизнеса;
  • при оформлении долгосрочного займа на развитие бизнеса;
  • при открытии кредита по программе государственной поддержки.

Наличие залогового имущества повышает шансы на позитивное решение кредитной комиссии. Кроме того, залог – это основание для снижения процентной ставки за пользование кредитом.

Надпись банк

Без залога

Кредитование бизнеса без залога и поручителей на крупные суммы, превышающие 1 млн рублей, на практике не осуществляется. Банки расценивают такие займы как рисковые, ограничивая максимальную сумму кредита сотнями тысяч рублей. Но даже при этих ограничениях процентная ставка по беззалоговому кредиту сопоставима с предложениями для физических лиц.

Кредит на развитие бизнеса без залога может оказаться выгодным для индивидуальных предпринимателей и юр. лиц с небольшим уставным капиталом и высокой скоростью оборачиваемости средств. Займ наличными под высокий процент может быть успешно компенсирован резким ростом рентабельности, достигнутым благодаря дополнительному финансированию. К примеру, увеличение оборотных средств перед новогодними праздниками за счет беззалогового кредита может позитивно сказаться на доходах магазина.

Как взять кредит на открытие и расширение бизнеса

В банках, которые специализируются на финансировании малого и среднего бизнеса, предусмотрено множество программ кредитования без залога. Предприниматель, который не имеет в своем распоряжении залогового имущества, может рассчитывать на получение кредита, но в этом случае годовые проценты будут выше, а требования к бизнесу – жестче. Если речь идет о кредитовании стратапа, то здесь банки ещё более консервативны. Несмотря на то что многие из них заявляют о своей готовности кредитовать бизнес с нуля, на практике такие займы выдаются крайне редко. Проценты по таким кредитам сопоставимы с микрозаймами.

Незыблемый аргумент для кредитной комиссии – стабильный бизнес, который приносит прибыль, достаточную для погашения долга. Поэтому на практике получить кредит на открытие бизнеса с нуля очень непросто.

Требования к заемщику

В отличие от потребительских кредитов, суммы которых обычно не превышают сотни тысяч рублей, в нише бизнес-кредитования займы измеряются десятками миллионов рублей. Большие кредиты означают большие риски. Поэтому банки, чтобы сразу отсеять некредитоспособную аудиторию, выставляют ряд требований к заемщику:

  • отсутствие непогашенных кредитов;
  • своевременная уплата налогов;
  • законность предпринимательской деятельности.

Консультация

Чем выше требования банка, тем выгоднее условия кредитования он сможет предложить. В такой конъюнктуре предприниматель может практически всегда получить средства на развитие бизнеса – вопрос только в условиях. Беззалоговые кредиты под развивающийся бизнес подразумевают условия, сопоставимые с потребительскими кредитами для физических лиц.

Как увеличить шансы на получение кредита

При выдаче кредита на старт бизнеса, банк использует многоэтапную проверку платежеспособности заемщика. Весомым индикатором надежности клиента является его кредитная история. Дисциплинированность заемщика – фактор, который в первую очередь определяет, будут ли выданы деньги или нет. Кстати, неблагоприятная кредитная история лучше, чем её полное отсутствие.

Чтобы шансы на получение кредита были реальными, бизнес должен стабильно приносить прибыль на протяжении нескольких последних отчетных периодов. Положительная динамика предприятия, для которого запрашивается финансирование, – это зеленый свет для кредитной комиссии. Кроме того, если компания имеет в распоряжении ликвидную материальную базу – шансы на получение кредита под развитие значительно повышаются.

Если предприниматель решает открыть бизнес, взяв для этих целей кредит в банке, то он должен предъявить банку подробный бизнес-план, в котором:

  • описать суть своей идеи;
  • предоставить детальный алгоритм реализации;
  • произвести все расчеты;
  • учесть основные риски.

Бизнес-план подвергается детальному анализу со стороны кредитной комиссии. Составлять его нужно грамотно и подробно, ведь для банка он выступает индикатором компетентности заемщика. Наличие бизнес-плана, тем не менее, не гарантирует то, что банк выдаст вам деньги в необходимом объеме. Увеличить шансы на получение кредита под бизнес в этом случае поможет поручительство со стороны третьих лиц. Но находчивому предпринимателю более разумно занять деньги напрямую у потенциального поручителя, чем задействовать в процедуре банк.

Стартап

Какие банки дают кредиты

Традиционно малый и средний бизнес кредитуют государственные и крупные коммерческие банки. На сегодняшний день наиболее активными кредиторами предпринимательской деятельности выступают многие учреждения.

Потребительские кредиты

Потребительское кредитование – более дорогой кредитный продукт, который характеризуется низким процентом отказов. Подходит для небольших частных предприятий с высокой скоростью оборачиваемости капитала.

Банк Срок кредитования Процентная ставка Сумма кредита
(рубли)
Промсвязьбанк Как взять кредит на открытие бизнеса До 84 месяцев От 6,9% До 3 млн
Альфа-Банк Кредит наличными До 84 месяцев От 11,99% До 4 млн
Home Credit Bank До 84 месяцев От 10,9% До 1 млн
Совкомбанк Как взять кредит на открытие бизнеса До 84 месяцев От 8,9% До 400 тыс.
Тинькофф До 36 месяцев От 12% До 2 млн
Восточный До 70 месяцев От 9,9% До 3 млн
Ренессанс Кредит  До 70 месяцев От 10,5% До 700 тыс.
Сбербанк До 84 месяцев От 11,9% До 5 млн

Бизнес-кредиты

Получить такой вид займа сложнее, но ставка по ним несколько ниже. Обратиться можно в следующие банки:

Банк/Кредитная программа Срок кредитования Процентная ставка Сумма кредита (рубли)
Совкомбанк Суперплюс Как взять кредит на открытие бизнеса До 120 месяцев От 11,9% До 30 млн
Сбербанк Доверие До 36 месяцев От 15,5% До 3 млн
Сбербанк Бизнес-доверие До 48 месяцев От 15,5% До 3 млн
ВТБ Экспресс До 60 месяцев От 13 до 16% До 5 млн
АК Барс Развитие До 60 месяцев Индивидуальный расчет Индивидуально
Промсвязьбанк Бизнес До 180 месяцев Индивидуальный расчет До 250 млн
УБРиР «Бизнес-Рост» До 24 месяцев От 16% До 1 млн

Владельцу развивающегося бизнеса при наличии залогового имущества будет нетрудно взять кредит на дальнейшее развитие собственного дела. Таким клиентам крупнейшие банки РФ готовы предложить небольшие проценты и гибкие условия погашения. Иначе дело обстоит с теми, кто делает вход в бизнес с нулевым капиталом, рассчитывая только на кредитные средства. Этой категории заемщиков банки выставляют более жесткие условия, ограничивая максимальную сумму кредита и срок погашения.

Альтернативные варианты кредитования

Банковский кредит – не единственная форма кредитования, доступная ИП и ООО. Существуют альтернативные способы привлечь финансы в бизнес. Среди них:

  • Экспресс-кредит – форма кредитования, при которой предприятие может взять кредит в течение нескольких часов без залога.
  • Покупка залогового имущества – позволяет купить необходимые бизнесу материальные активы с отсрочкой платежа. Если предприятие нуждается в оргтехнике или мебели – можно приобрести всё это по программе ликвидации залогового имущества.
  • Овердрафт – форма быстрого кредитования на короткий срок для расчетов с контрагентами.
  • Факторинг – удобный способ кредитования дебиторской задолженности.
  • Рефинансирование – повторное кредитование бизнеса с целью погашения заемщиком кредитов в других банках.

Итоги

Малый бизнес, с какими бы трудностями он ни сталкивался в российском юридическом поле, имеет реальный доступ к кредитам. Для этого достаточно предоставить правоустанавливающие документы, налоговую отчетность, договора и управленческую документацию, информацию о счетах в других банках, данные о платежной дисциплине, а также бумаги, необходимые для оформления залога.

Имея пакет документов на бизнес, приносящий доход, предприниматель получит кредит на выгодных условиях. Если же говорить о такой услуге, как кредит на открытие бизнеса с нуля, то на российском рынке такие займы выдаются нечасто. Чтобы получить деньги, предприниматель должен предоставить подробный бизнес-план, прототипы продукции, проектную документацию и иную «доказательную базу», которая заставит кредитную комиссию рискнуть и профинансировать стартап. Но даже в этом случае нет гарантии на получение средств на тех же условиях, на которых кредитуется функционирующий бизнес.


delen.ru

Способы получения кредита для ИП

Частный бизнесмен может получить займ на развитие свое дела как:

  • физическое лицо — оформляется договор потребительского кредитования;
  • индивидуальный предприниматель — заключается корпоративное соглашение.

Частному заемщику средства могут быть выданы как под залог недвижимости, так и без него. Но без обеспечения можно рассчитывать на сумму не более 1 млн рублей — больше банки не готовы выдавать.

Получение денег на развитие бизнеса с нуля для ИП

При этом важно, что большинство кредитных организаций выдвигают требования к «возрасту» индивидуального предпринимателя — с момента регистрации должно пройти 3 или 6 месяцев, а то и год.

Особенности кредитования на бизнес для предпринимателей

Корпоративное финансирование отличается от потребительского тем, что:

  • возможно получение крупных сумм — при качественном обеспечении банки готовы выдавать до 100 миллионов рублей;
  • ставки значительно ниже — по некоторым программам возможно кредитование под 5 процентов;
  • почти всегда обязательно иметь в выбранном для получения займа банке расчетный счет;
  • процедура требует согласования со многими департаментами, что совсем не делает ее проще.

Без предоставления обеспечения крупную сумму по коммерческому кредиту банк не выдаст — обязательно нужно либо поручительство, либо залог.

Возможно ли получить финансирование недавно открывшемуся предпринимателю

Не всегда дата регистрации ИП совпадает с датой фактического начала деятельности. Зачастую после получения учредительных документов проходят месяцы до момента, когда бизнесмен действительно приступит к освоению выбранной сферы.

Если предприниматель только открылся, то получить деньги будет сложно — мало банков готовы давать кредит на развитие бизнеса с нуля.

Больше шансов получить финансирование у предпринимателей, которые открылись год и более назад — даже если деятельность по факту еще не велась, банки к таким заемщикам относятся лояльнее.

Как взять кредит на бизнес, если ИП только открылся

Проведенный анализ показал, что ни один банк не готов кредитовать недавно созданных индивидуальных предпринимателей — необходимо, что ИП существовало как минимум 12 месяцев.

Для только что зарегистрированных заемщиков существует только 2 способа получить нужную сумму:

  • оформить кредит на частное лицо;
  • попросить рассмотреть заявку в индивидуальном порядке.

У каждого варианта есть свои особенности.

Оформление кредита для ИП на физическое лицо

Недавно зарегистрировавшийся частный бизнесмен может обратиться за получением финансированием как физическое лицо. Для этого необходимо, чтобы:

  • условия программы выбранного банка позволяли кредитовать личные цели индивидуальных предпринимателей;
  • у финансовой организации не было требования о минимальном сроке ведения деятельности;
  • у заемщика была хорошая кредитная история;
  • не было необходимости подтверждать доход отчетной декларацией.

Банк может попросить предоставить дополнительные документы, подтверждающие доход (выписки по счетам, альтернативные источники заработка и т.д.).

Если нужна крупная сумму, то без залога не обойтись — только с обеспечением можно получить сумму до 10 млн рублей. Точный размер финансирования будет зависеть от стоимости предоставленной в качестве гаранта недвижимости.

Если частный бизнесмен дополнительно работает по найму, то прокредитоваться будет проще — можно будет подтвердить зарплату справкой 2-НДФЛ, а ИП указать как дополнительный доход.

Согласование персональных условий

Кредит на бизнес для ИП с нуля

Если в базовых программах банка нет возможности получить финансирование вновь открывшимся бизнесменам, то стоит попробовать договориться в рамках индивидуального предложения. Универсальных советов о том, как действовать, чтобы не отказали, не существует. Но для повышения вероятности одобрения можно попробовать обратиться в банк, в котором:

  • уже ведется или планируется к открытию расчетный счет;
  • есть крупные сбережения;
  • уже оформлялся и был успешно возращен кредит.

Обращение потенциального заемщика будет вынесено на рассмотрение кредитного комитета, который примет решение о возможности выдачи нужной суммы предпринимателю. К сожалению, практика показывает, что большинство подобных заявок отклоняется — банки не готовы принимать на себя повышенные риски.

Кредитование бизнеса ИП без залога

Ни один банк не готов финансировать деятельность вновь зарегистрированных частных бизнесменов без обеспечения. Но не во всех кредитных организациях требуется именно залог — некоторые готовы принять поручительство.

Важно, что в качестве поручителя банк может потребовать привлечь как иное физическое лицо, так и партнера по бизнесу. Для заемщиков, состоящих в браке, в большинстве случаев нужно будет привлекать в качестве поручившейся стороны супруга или супругу.

Какие документы нужны для оформления финансирования бизнеса

Комплект документов для получения кредита индивидуален в каждом банке. Но чаще всего финансовые организации требуют предоставление:

  • паспорта — без него оформить договор не получится, временное удостоверение при замене или утрате паспорта для целей кредитования не рассматривается;
  • второго документа — принимается заграничный паспорт, удостоверение водителя, СНИЛС и прочие;
  • свидетельства о регистрации ИП — подтверждает ведение деятельности и дату начала частной практики;
  • ОГРНИП — удостоверяет, что сведения о предпринимателе внесены в единый реестр и определяет присвоенный индивидуальный номер;
  • декларации и прочей отчетность — документы, входящие в перечень, зависят от применяемого способа налогообложения.

Дополнительно могут быть предоставлены иные доказательства финансовой благонадежности — выписки по счетам, документы о владении недвижимостью и/или иным имуществом, договор о передаче дома или квартиры в аренду и прочие.

Банки, которые готовы прокредитовать развитие бизнеса ИП

Документы на кредит доверие для ИП

Важно понимать, что без ведения деятельности налоговая декларация будет нулевой. Анализ кредитных предложений банков выявил 3 финансовые организации, которые наиболее лояльно относятся предпринимателям без текущей деятельности при условии, что с момента фактической регистрации прошел год или более.

Кредит «Партер» от Альфа-Банка

Финансовая организация предлагает без залога оформить от 300 тыс. рублей до 6 млн. Процентная ставка зависит от 16,5% до 17,5% годовых, зависит от срока. Получить средства можно на пополнение оборотных средств, а также на приобретение, ремонт или реконструкцию основных.

Для оформления необходимой суммы обязательно нужно предоставить поручительство иного третьего лица, но не собственника ИП. Если заемщик состоит в браке и хочет получить более 3 млн рублей, то необходимо привлечение в качестве поручителя супруги или супруга.

Для подачи заявки клиент должен быть в возрасте от 22 до 65 лет.

Кредит «Быстрое решение» от Россельхозбанка

Для получения займа в размере от 100 тыс. до 1 млн рублей предоставления залога не требуется. Процентная ставка зависит от срока, кредит можно оформить на период до 1 года.

Кредит предоставляется на текущие цели — оплата аренды, расчеты с контрагентами, закупку материалов и иных ценностей и т.д. Обязательно открытие расчетного счета.

Для кредитования обязательно страхование жизни и/или здоровья индивидуального предпринимателя и поручительство взаимосвязанных лиц и/или компаний. Если бизнесмен состоит в браке, то требуется, чтобы супруг или супруга за него поручились.

Кредит «Доверие» от Сбербанка

Оформить может клиент в возрасте от 23 до 65 лет.

Денежные средства выдаются на развитие бизнеса, но подтверждать, на что именно они были потрачены, ненужно. Ставка по кредиту в год составляет 18,5% (стандартные условия) или 17% (повторные обращения или персональное предложение). Но если заемщик планирует выданными средствами рефинансировать другие обязательства и предоставит подтверждающие целевое использование средств документы, то ставка будет 16,5% годовых.

Оформить можно от 100 тыс. до 3 млн рублей на срок от 3 до 36 месяцев. Заемщик может как предоставить залог, так и получить нужную сумму без него. Поручительство стороннего физического лица обязательно.

Для рассмотрения заявки необходимо предоставить:

  • анкету;
  • гражданский паспорт;
  • учредительные документы индивидуального предпринимателя;
  • документы по осуществляемой деятельности.

Банк может запросить дополнительные сведения и их подтверждение.

kredit-ka.com

1. Кредит для открытия малого бизнеса – помощь начинающему предпринимателю

Малый бизнес (МБ) – коммерческое предприятие, численность сотрудников которого не превышает 100 человек, а годовая выручка не выше 400 млн рублей. Для малых предприятий предусмотрен особый режим налогообложения и упрощённый порядок ведения бухгалтерии.

Отсутствие стартового капитала – основной камень преткновения для начинающих бизнесменов. Нехватка активов тормозит развитие собственного дела, не даёт воплотить в жизнь потенциально прибыльные коммерческие идеи и мешает самореализации.

Психологически люди, которые находятся на начальном этапе открытия своего бизнеса, готовы рискнуть заёмными средствами ради удачного старта. У них есть продуманный план и стратегия развития.

Остаётся только изложить свои идеи кредиторам и заставить их поверить в коммерческий потенциал будущего бизнеса.

Но помните, что только около 10% малых предприятий окупается или хотя бы не прогорает в первые 1-2 года после открытия.

По этой причине банки не горят желанием раздавать деньги всем желающим. У них нет интереса финансировать проекты с неопределённым будущим. Поэтому им нужен чёткий бизнес-план, поручительство или наличие франшизы. А ещё лучше – ликвидный залог.

Из всех кредитов для бизнеса труднее всего получить деньги именно на открытие собственного дела. Банки охотно финансируют действующие проекты, но с подозрением и недоверием относятся к стартапам.

Даже физическим лицам легче взять потребительский кредит без декларирования целей, на которые он будет потрачен.

Логика банков вполне понятна: у физических лиц и опытных предпринимателей уже есть стабильный доход. А какие доходы у начинающих бизнесменов? Все их прибыли написаны вилами на воде, а банкам нужны реальные финансовые документы.

И всё же программы кредитования малого бизнеса есть, и даже в достаточном количестве. Финансовые компании не могут обойти стороной такой перспективный сектор экономики, как малый бизнес. Правда, выдают такие кредиты далеко не всем желающим.

Рассмотрим основные требования к заявителям в различных банках:

  • информативный и структурированный бизнес-план;
  • наличие ценного имущества для залога;
  • счёт в банке;
  • справка о доходах (если есть);
  • безупречная кредитная история, отсутствие незакрытых займов;
  • отсутствие судимостей;
  • отсутствие любых долгов – налоговых, по коммунальным платежам и прочих.

Главный критерий – платежеспособность клиента. Если у него нет никаких доходов и ценного имущества, банк не станет рисковать своими активами. Потому не торопитесь увольняться с основной работы, если задумали открыть свой бизнес.

Пример

Степан трудится на заводе, у него приличный кредитный рейтинг, он копит деньги на своё дело, хочет уволиться с работы и открыть интернет-магазин.

Стартового капитала недостаточно, поэтому он намеревается взять кредит в банке. Ему нужно ещё 500 000 рублей.

Как эксперт я бы порекомендовал начинающему ИП пока не увольняться с работы, поскольку она даёт хоть и небольшой, но официальный доход.

А справка 2-НДФЛ никогда не бывает лишней. И потом, к лицам, у которых есть стабильная работа, у банков гораздо больше доверия, чем к безработным.

Как взять кредит на открытие бизнеса

Кредиты малому бизнесу выдают на более жестких условиях, чем потребительские займы. Поэтому, если вам нужна относительно небольшая сумма, в некоторых случаях проще получить обычный кредит наличными или заказать кредитную карту.

Условия будут ещё более привлекательными, если вы – зарплатный клиент банка.

Другое дело, что малый бизнес – дело серьёзное, и на его открытие потребительского кредита может просто не хватить.

Кредиты на открытие бизнеса бывают разные: лизинг, факторинг, займ на приобретение основных фондов, инвестиционный кредит.

Если вам нужно приобрести оборудование или спецтехнику для ведения МБ, выгоднее оформить целевой специализированный кредит – ставки по нему, как правило, ниже среднего на 1-3%.

2. Что нужно для получения кредита на открытие малого бизнеса – 4 главных условия

В банках отработанная процедура проверки каждого клиента. Одного желания стать успешным бизнесменом недостаточно. Придётся соответствовать всем условиям и требованиям кредитных организаций.

Рассмотрим главные из них.

Условие 1. Подробный бизнес-план

Если вы не в курсе, что такое бизнес-план, заниматься предпринимательством вам ещё рано. Этот документ нужен не только банкам, но и самому бизнесмену.

Без грамотного, профессионально составленного документа, определяющего финансовую и экономическую стратегию развития бизнеса, будет сложно обосновать и рассчитать свои затраты.

Бизнес-план покажет, каким образом средства банка будут пущены в дело. Подробный бизнес-план – это документ в несколько десятков страниц и даже более.

Но банковские сотрудники вряд ли найдут время читать манускрипт такого объёма, поэтому составьте для них сжатую, предельно конкретную и чёткую версию на 5-10 страниц.

Читайте на сайте отдельный материал о том, как составить грамотный бизнес-план.

Условие 2. Наличие обеспечения и поручителя

Залоговое имущество – надёжная гарантия возврата средств. Кредиты с обеспечением выгодны и банкам, и отчасти, самим заёмщикам. Ставка по таким кредитам ниже, сроки выше, а требования к документации – более лояльные.

В залог берут:

  • ликвидную недвижимость – квартиры, дома, земельные участки;
  • транспорт;
  • оборудование;
  • ценные бумаги;
  • другие ликвидные активы.

Ещё лучше, если помимо залога, у вас есть поручители – физические или юридические лица. Поручителем имеют право стать городские или областные Центры Предпринимательства, Бизнес-инкубаторы и прочие структуры, помогающие начинающим бизнесменам.

Условие 3. Чистая кредитная история

Кредитную историю банки проверяют у всех заёмщиков без исключения.

Что гарантирует высокий кредитный рейтинг:

  • успешно закрытые кредиты;
  • нет санкций за прошлые просрочки;
  • действующих кредитов нет.

Если хотите исправить кредитную историю, понадобится время. Самый эффективный способ – взять несколько последовательных займов в МФО и закрыть их на условиях компании.

Условие 4. Полный пакет документов

Чем больше документов предоставите банку, тем больше шансов на положительный ответ. Проследите, чтобы все документы были актуальными и надлежащим образом оформлены.

Однозначный плюс – наличие готовых лицензий и прочих разрешительных документов на тот вид деятельности, которым вы собираетесь заниматься.

Сделаем паузу, посмотрим небольшое видео по теме.

3. Как взять кредит на открытие малого бизнеса с нуля – 5 простых шагов для заемщика

Для начала определитесь с суммой, которая вам нужна. Нет нужды брать больше, чем требуется, но и нехватка средств тоже нежелательна. В идеале нужен профессиональный финансовый аналитик, чтобы просчитать все затраты.

Сразу продумайте, сможете ли предоставить банку залог, если таковой потребуется, и найти поручителей.

Откройте расчётный счёт – без него не обходится ни один бизнесмен.

Удобнее и быстрее всего открывать счета в следующих банках:

  • Тинькофф;
  • Уральский Банк;
  • Открытие.

Далее следуйте пошаговой инструкции.

Шаг 1. Выбираем банк и программу кредитования

Банки предлагают десятки разновидностей программ кредитования для начинающих бизнесменов. Ваша цель – выбрать ту, которая максимально соответствует вашим запросам.

Для начала стоит поинтересоваться предложениями в том банке, услугами которого вы пользуетесь. Зарплатным клиентам и тем, у кого в банке есть депозит или расчётный счёт, банки предлагают более выгодные условия.

Надёжнее сотрудничать с известными игроками финансового рынка, у которых множество филиалов в разных городах РФ.

Другие важные критерии:

  • независимый рейтинг банка – в России наиболее авторитетные рейтинговые компании – РА «Эксперт» и «Национальное Рейтинговое Агентство»;
  • опыт работы – не стоит доверять учреждениям, которые открылись менее 5 лет назад;
  • финансовые показатели – если банкам нечего скрывать, они публикуют финансовые отчёты у себя на сайте;
  • отзывы других бизнесменов, которые уже воспользовались услугами компании;
  • наличие льготных кредитов с господдержкой – на случай, если вам удастся воспользоваться такими программами.

И ещё совет – почитайте последние новости о банке. Вдруг он меняет владельца или передаёт свои активы другому банку. Лишняя морока с реквизитами вам ни к чему.

В РФ лишаются лицензии несколько десятков банков в год. Сотрудничайте лишь с теми компаниями, положение которых стабильно и прочно.

Шаг 2. Подготавливаем документы

Про пакет документов я уже говорил выше – чем он полней, тем лучше.

Вам понадобятся:

  • паспорт;
  • второй документ – желательно ИНН;
  • свидетельство о регистрации ИП или ООО;
  • свежая выписка из ЕГРЮЛ;
  • справка о постановке на учёт в Налоговой Службе;
  • лицензии и разрешения (если есть);
  • документы на залоговое имущество (если оформляете кредит с обеспечением);
  • бизнес-план;
  • справка о доходах (если есть).

Банк вправе потребовать другие документы – к примеру, список закупленного имущества для ведения предпринимательской деятельности, договор аренды офиса и др.

Шаг 3. Подаем заявку

Все современные банки принимают заявки онлайн. Заполняете анкету, отправляете и ждёте решения. Указывайте максимально подробные и достоверные данные – банк будет тщательно проверять эти сведения.

Не пытайтесь скрыть важную для кредитора информацию – банкротство в прошлом, действующие кредиты. Служба Безопасности банка работает не менее эффективно, чем полиция, когда дело касается проверки заёмщика.

Банки никогда не пойдут на риск, выдавая кредиты тем, кто пытается их обмануть. Наоборот – они занесут таких граждан в чёрный список.

Значительную часть кредитов для начинающих бизнесменов выдают на условиях первоначального взноса в размере 10-30% от суммы займа. Стоит заранее подготовить эту сумму и убедить банк, что она у вас есть.

Шаг 4. Заключаем договор

Кредитный договор – штука серьёзная. От него зависит финансовое благосостояние вашей фирмы и ваше собственное эмоционально-психологическое самочувствие на много лет вперёд. Платить по договору, который вы не читали – опасно и глупо.

Рекомендую ознакомиться с проектом этого документа заранее и почитать его дома, в спокойной обстановке. А ещё лучше дать его изучить юристу, который разбирается в тонкостях и подводных камнях бизнес-кредитования.

На что смотреть:

  • итоговая процентная ставка;
  • график платежей – удобный ли, соответствует ли вашим возможностям;
  • порядок начисления штрафов;
  • условия досрочного погашения кредита;
  • обязанности и права сторон.

Заодно изучите договор залога, если берёте кредит с поручительством. Нужно знать свои права как собственника залогового имущества.

Как взять кредит на открытие бизнеса

Помните: если какие-то пункты соглашения вас не устраивают, вы вправе требовать от банка изменить формулировку или даже убрать этот пункт совсем.

Типовых и формальных банковских договоров не бывает – все они составляются с учётом индивидуальных условий и обстоятельств сделки.

Шаг 5. Получаем средства и открываем бизнес

Осталось лишь получить средства на расчётный счёт или наличными и открыть на них свой бизнес. Либо компания перечислит деньги на счёт продавца, у которого вы закупаете оборудование или спецтехнику по договору факторинга или лизинга.

4. Где получить кредит для открытия малого бизнеса – обзор ТОП-5 банков

Экспертный отдел нашего журнала провёл мониторинг кредитного рынка РФ и составил список пяти самых надёжных банков.

Обратите внимание, что в некоторых из них удобнее взять потребительский кредит без указания целей или оформить кредитную карту с возобновляемым лимитом. Такой вариант подходит в случае, если вам нужна относительно небольшая сумма в пределах 300-750 тыс. рублей.

1) Сбербанк

Как взять кредит на открытие бизнесаСбербанк – самый известный банк РФ, лидер кредитного рынка страны. Услугами этой организации пользуется 70% населения России. Здесь выдают кредиты физическим лицам, кредиты для ИП, юридическим субъектам.

Начинающим предпринимателям стоит обратить внимание на кредитную программу «Доверие», которая готова профинансировать потребности малого и среднего бизнеса.

Кредит на развитие бизнеса доступен компаниям с годовой выручкой до 60 млн рублей. Ставка по программе – 16,5% годовых. Максимальная сумма – 3 млн руб.

Есть и другие программы – «Кредит на пополнение оборотных средств», «Экспресс под залог», «Кредит на покупку оборудования и транспорта», «Лизинг», «Бизнес-Актив», «Бизнес-Инвест» и другие.

2) Тинькофф Банк

Как взять кредит на открытие бизнесаТинькофф Банк – кредитные программы для частных лиц и начинающих бизнесменов. «Тинькофф» называет себя самым удобным банком для ведения бизнеса.

Если вам требуется небольшая сумма на текущие нужды предприятия, закажите кредитную карту «Тинькофф Платинум». Её возобновляемый лимит составляет 300 000 рублей, а базовая ставка – от 15%. Беспроцентный период использования длится 55 дней. Карту выпустят и доставят в офис или на дом бесплатно.

3) ВТБ Банк Москвы

Как взять кредит на открытие бизнесаВТБ Банк Москвы – кредиты физическим лицам, компаниям и начинающим предпринимателям. Обратите внимание на нецелевой кредит без залога на сумму до 3 млн рублей и базовой процентной ставкой 14,9% годовых.

Есть специальные программы для действующих и только что открытых предприятий МБ – «Оборот» (пополнение оборотных средств), «Перспектива для бизнеса», «Овердрафт». Пользуйтесь предложениями ВТБ Банка в зависимости от ваших целей.

4) Альфа-Банк

Как взять кредит на открытие бизнесаАльфа-Банк – кредитные программы для бизнеса и обычные потребительские кредиты на сумму до 5 млн.

Обратите внимание на уникальный продукт от «Альфы» — карту Близнецы. Это дебетовая и кредитная карты в одном пластике. Возобновляемый лимит – 500 000 рублей. Льготный период распространяется на снятие наличных. Рекордный срок льготного использования – 100 дней.

5) Ренессанс

Как взять кредит на открытие бизнесаРенессанс-Кредит – потребительские кредиты на любые нужды на сумму до 700 000 руб. Особые условия для клиентов банков и заёмщиков, предоставивших дополнительные документы.

Если срочно нужна небольшая сумма на текущие нужды МБ, закажите кредитную карту «Ренессанс» с лимитом 200 тыс. и льготным сроком кредитования 55 дней. Бесплатный выпуск и годовое обслуживание. Ставка – 24,9% в год.

Таблица сравнения банковских предложений:

5. Как увеличить шансы на получение кредита для открытия малого бизнеса – 4 полезных совета

Хотите увеличить шансы на положительный ответ от банка – пользуйтесь нашими советами.

Читайте, запоминайте и применяйте на практике!

Совет 1. Обратитесь за поддержкой в финансовые фонды

Если у вас нет залога, дополнительных доходов и прочих явных признаков платёжеспособности, попробуйте воспользоваться льготными кредитными программами и помощью Центров Предпринимательства в вашем городе.

Такие структуры обеспечат поручительство перед банком или даже возьмут на себя часть выплат по кредитам.

С Центрами сотрудничает целый ряд российских банков, готовых предоставить кредиты предпринимателям по более низкой ставке и без всяких залогов. Издержки возмещает банкам государство.

Совет 2. Купите франшизу

Франшиза – дополнительная гарантия успеха МБ. Идеальный вариант – купить франшизу в компаниях-партнёрах банка. Финансовые учреждения сотрудничают с крупными брендами, имеющими эффективную бизнес-модель.

Совет 3. Предоставьте залог и оформите поручительство

Залог и поручительство помогают достичь кредитной цели максимально быстро. При наличии залога процентные ставки снижаются, а кредитные суммы и сроки – наоборот, растут.

Но стоит трезво оценить свои финансовые возможности. Если вы не сможете расплатиться за кредит, залоговое имущество уйдёт по цене в 40-50% от его реальной стоимости. Да и поручителей подведёте – ваши долги отразятся и на их кредитной истории.

Совет 4. Воспользуйтесь услугами финансовых брокеров

Финансовые брокеры знают о бизнес-кредитах гораздо больше, чем начинающие предприниматели. Услуги таких компаний стоят денег, но если вы найдёте действительно профессионального и опытного брокера, ваши затраты окупятся с лихвой.

6. Заключение

Кредит для открытия малого бизнеса – шанс для предпринимателей запустить перспективный бизнес-проект, не имея личных сбережений. Множество успешных бизнесменов начинали с заёмных средств и сейчас имеют миллиардные прибыли.

Вопрос к читателям

Как вы считаете, стоит ли оформлять в залог под бизнес-кредит личное имущество?

Желаем вам щедрых кредиторов и успешных коммерческих проектов! Пишите комментарии к статье, ставьте оценки, делитесь с друзьями в соцсетях. До новых встреч!

hiterbober.ru

1. Кредит на открытие бизнеса – как убедить кредитора

Где взять стартовый капитал? Ключевой вопрос для начинающих бизнесменов. Если не хватает своих средств и не удаётся найти компаньонов с деньгами, то остаётся только занять денег у банка.

Средства у финансовых учреждений есть всегда, но кредиты дают далеко не всем желающим.

Получить займ именно на открытие бизнеса непросто. Предприниматели, которые стартуют с нуля, относятся к высокорисковой категории банковских клиентов.

Банки гораздо охотнее выдают кредиты физическим лицам с постоянным доходом и опытным бизнесменам с действующими предприятиями.

Логика кредитных учреждений вполне понятна – физлица и бизнесмены со стажем всегда готовы подтвердить свою платежеспособность. А какие гарантии даст банку начинающий бизнесмен?

Вот поэтому банки стараются максимально снизить свои риски, выдавая кредиты на открытие малого бизнеса.

Они требуют от заявителей:

  • предоставить в залог ценное имущество – недвижимость, транспорт, акции и т.п.;
  • показать бизнес-план – не просто изложить идею, а документально подтвердить её коммерческий потенциал;
  • найти поручителей – лиц со стабильным, желательно высоким доходом;
  • подтвердить серьёзность своих намерений – к примеру, показать договор аренды офиса, договоры купли-продажи оборудования или транспорта для бизнеса.

А ещё им нужна от клиента положительная кредитная история. И наличие дополнительного дохода тоже приветствуется. Если у заявителя есть незакрытые кредиты, новый займ ему вряд ли выдадут. Как и бывшим банкротам, лицам с судимостью и наличием арестованного имущества.

Больше шансов у тех, кто открывает бизнес по франшизе. Готовая бизнес-модель с доказанной эффективностью хотя и не гарантирует успех на 100%, но значительно повышает его вероятность.

Идеальный вариант – сотрудничество с франчайзинговыми компаниями-партнёрами банка.

Оригинальный и уникальный стартап – это, безусловно, хорошо. Но для начала надо исследовать рынок, провести экономический анализ проекта, рассчитать финансовые затраты и будущие доходы. Другими словами, нужно показать себя профессионалом, а не дилетантом.

Банковские эксперты – люди опытные. Ваша бизнес-идея будет безупречной и перспективной для вас, но сомнительной для квалифицированных финансовых и экономических аналитиков.

Поэтому есть смысл обратиться к посредническим фирмам, которые дадут вашей идее трезвую и всестороннюю экспертную оценку.

Банки охотнее работают с традиционными и проверенными моделями бизнеса, чем с принципиально новыми, но если вы твёрдо верите в свой проект, потратили на его разработку много сил и времени, деньги вы обязательно найдёте.

Как взять кредит на открытие бизнеса

Однако в любом случае хорошо бы получить кредит на гуманных, а не кабальных условиях. Пользуйтесь любыми льготами, которые вам положены, и не стесняйтесь просить помощи со стороны.

2. Какие бывают виды кредитов — 5 популярных видов

Подбирать вид кредита и программу нужно в соответствии с индивидуальными особенностями бизнеса. В некоторых случаях начинающим предпринимателям выгоднее вообще взять потребительский нецелевой кредит и употребить деньги по своему усмотрению.

Этот вариант подходит для тех заёмщиков, которым нужна относительно небольшая сумма.

Сами бизнес-кредиты тоже бывают разные. Рассмотрим наиболее популярные разновидности.

Вид 1. Классическая ссуда

Традиционный кредит для бизнеса, который выдают на открытие собственного дела, развитие, увеличение оборотного капитала, закупку оборудования.

Целевые кредиты для выполнения конкретных бизнес-задач, как правило, обходятся дешевле на 1-3%. Суммы зависят от кредитной программы и целей заёмщика. Есть очень крупные кредиты до 50 и даже 75 млн рублей, есть более скромные – до 1-3 млн.

Кредит для ИП по определению будет меньше, чем кредит для среднего бизнеса.

Ставки тоже зависят от банка и конкретной программы. В среднем это 15-17% годовых. Если есть залог, ставка снижается.

Вид 2. Кредитная линия

Кредитная линия – это займ, который выдаётся не сразу, а частями через определенные промежутки времени. Клиент получает деньги по мере надобности фиксированными суммами.

Это удобный для заёмщика вариант, поскольку позволяет тратить ровно столько, сколько необходимо, и не платить за средства, которые не нужны прямо сейчас. Часть денег, которая выдаётся за раз, именуется «траншем». Транши выдаются ежеквартально или по требованию клиента.

Пример

Предприниматель берёт 500 000 рублей на аренду офиса, закупку оргтехники и мебели. Через несколько месяцев ему нужно приобрести дополнительное оборудование и закупить партию товара для продажи. Он берёт ещё 500 000 рублей.

Затем он расширяет бизнес и открывает свой сайт в интернете. На его запуск нужно ещё 200 000 рублей. Он берёт очередной транш по кредитной линии в рамках утвержденного лимита 2 000 000 рублей.

Вид 3. Овердрафт

Такая услуга предоставляется держателям расчетного счёта в банке.

Овердрафт – это возможность снять деньги в размере, превышающем имеющийся остаток на счету.

Разумеется, услуга не безвозмездная. За пользование банковскими средствами клиент платит проценты.

В основном овердрафтом пользуются корпоративные клиенты. Опция предназначена для ликвидации кассовых разрывов, когда на счету недостаточно средств для проведения текущих финансовых операций.

К примеру, предпринимателю надо оплатить услуги наёмных работников, а деньги от контрагента ещё не пришли. Бизнесмен пользуется овердрафтом, рассчитывается по зарплате, а через некоторое время вносит на счёт поступившие от контрагентов средства.

Процентная ставка зависит от оборотов компании и степени доверия банка клиенту. В среднем это 12-17% годовых без всяких залогов и обеспечений.

Вид 4. Банковская гарантия

Банковская гарантия – не совсем кредит, скорее разновидность поручительства или своеобразный вид страхования рисков. Она компенсирует издержки заказчика, нанимающего исполнителя, в случае, если последний не выполнит взятых на себя обязательств.

Банковские гарантии используются в сфере государственных закупок и тендеров. Они выступают обеспечением по контракту для компаний, у которых ещё нет определённого опыта и авторитета в своей отрасли рынка.

Как это работает? Подрядчик (бенефициар) нанимает исполнителя (принципала) на долгосрочный и сложный заказ. Заказчику нужны гарантии, что компания справится с большим объёмом работ вовремя и выполнит её качественно.

Чтобы доказать свою лояльность, исполнитель предоставляет нанимателю гарантию на определённую сумму от третьей стороны сделки – банка (гаранта).

Финансовое учреждение обязуется выплатить заказчику средства в случае, если контрагент не сделает свою работу.

Но не беспокойтесь за банк – он не останется в минусе при любом раскладе. Контрагент заплатит банку за сам факт предоставления гарантии и в случае чего вернёт средства, которые банк заплатил бенефициару.

О банковских гарантиях на нашем сайте есть подробная статья. Если интересуетесь – добро пожаловать.

Вид 5. Не кредитные займы

И наконец, специфические виды займов – факторинг и лизинг.

Факторинг – это когда банк расплачивается с продавцом за покупку товара клиентом, а затем берёт с последнего деньги и проценты за предоставленные средства. Срок займа по договору факторинга меньше, чем при традиционном кредитовании.

Лизинг – предоставление клиенту имущества во временное пользование. У крупных банков есть дочерние предприятия, которые занимают физическим и юридическим лицам не деньги, а другие материальные активы – транспорт, спецтехнику, оборудование.

Для начинающих бизнесменов это прекрасная возможность приобрести средства производства по сниженной цене. Правда, не в собственность, а в долгосрочную аренду с правом последующего выкупа.

Плюсы лизинга:

  • он дешевле обычного кредита;
  • требует минимального количества документов;
  • договор заключается быстро;
  • никаких бизнес-планов и технико-экономических обоснований не нужно.

Лизинг и факторинг – удобные инструменты для выполнения узких и предельно конкретных бизнес-задач.

3. Как получить кредит на открытие бизнеса с нуля – пошаговая инструкция

Для начала стоит определиться с суммой кредита. Вы ведь не хотите брать больше или меньше, чем требуется? Сразу решите для себя, готовы ли вы предоставить банку залог или найти поручителей.

Любому бизнесмену нужен расчётный счёт. Без него невозможно открытие собственного предприятия. Даже если вы открываете ларёк по продаже шаурмы, расчётный счёт у вас должен быть.

Открывать его опытные люди советуют либо в банке Тинькофф (лучший банк для бизнеса), либо в Уральском банке (выгодные условия обслуживания, оперативность). Ещё один хороший вариант – банк Открытие.

Далее следуем экспертному руководству.

Шаг 1. Выбираем банк и программу кредитования

Универсальный кредитный совет – первым делом поинтересуйтесь условиями займов в банке, услугами которого пользуетесь. Если вы зарплатный клиент банка, имеете дебетовую карту, это большой плюс. Таким заёмщикам финансовые компании охотно идут навстречу.

Если в «вашем» банке нет подходящих программ, придётся искать учреждение на стороне. Главная ошибка – воспользоваться первым попавшимся предложением. Велика вероятность, что подписав договор, будете кусать локти – в других банках окажутся условия мягче, и ставки ниже.

Выделите время на поиск кредитора, отберите несколько кандидатур и затем выберите из них лучший банк.

Критерии сравнения:

  • независимый рейтинг банка;
  • опыт работы;
  • финансовая стабильность;
  • разнообразие программ бизнес-кредитования;
  • отзывы пользователей и ваших знакомых бизнесменов.

Надёжнее сотрудничать с известными и давними игроками финансового рынка – меньше шансов, что у банка отзовут лицензию. Если отзовут, платить всё равно придётся, но уже по другим реквизитам и в другой банк, а это лишние хлопоты.

Шаг 2. Регистрируемся в налоговой

Государственная регистрация в Налоговой Службе – обязательная процедура для всех ИП и руководителей ООО. Делается это по месту нахождения.

Гражданин вправе зарегистрироваться лично или через нотариального представителя (по доверенности). Срок регистрации, если документы в порядке, 3 рабочих дня. Госпошлина для ИП – 800 рублей, для юрлиц – 4 000.

Шаг 3. Определяемся с франшизой

Франшиза – это готовая модель бизнеса, предоставленная известным брендом. Чем солидней фирма, тем дороже стоит её франшиза. Помимо права работать под раскрученной вывеской, покупатель франшизы получает помощь от представителей компании, а иногда даже и оборудование.

Смотрите видео о том, как правильно выбирать франшизу.

На нашем сайте читайте отдельную публикацию про франшизы.

Шаг 4. Разрабатываем бизнес-план

Без детально проработанного и грамотно оформленного бизнес-плана ваши шансы на получение кредита существенно уменьшаются. Бизнес-план – не абстрактное изложение коммерческих идей, а конкретный документ, в котором есть финансовые, стратегические и тактические расчёты.

Бизнес-план должен ясно показывать, как именно заёмщик собирается тратить банковские деньги. Такой документ нужен любому предприятию независимо от его уровня.

Если вы не знаете, как составить бизнес-план, вам либо рано заниматься предпринимательством, либо требуется профессиональная помощь со стороны консалтинговых фирм. Таких компаний сейчас множество. Услуги платные, но если дело перспективное, затраты обязательно окупятся.

Шаг 5. Подаем заявку на кредит

Подавайте заявку онлайн, если не хотите терять времени, или сразу идите в банк, если предпочитаете личное общение.

Вас попросят заполнить анкету с целью выяснения ваших намерений и проверки кредитной истории. Рекомендую указывать только достоверные данные – попытки скрыть от кредитора важную информацию обернутся против вас.

На рассмотрение заявки уходит от 1 до 7 дней, иногда больше. Банку нужно выяснить вашу платежеспособность по всем доступным каналам.

Если с кредитной историей есть проблемы, то для начала вам посоветуют решить их, а потом обращаться снова.

Шаг 6. Предоставляем документы

Чем больше нужных документов предоставите банку, тем лучше.

Помимо собственного паспорта, вам понадобятся:

  • второй документ;
  • свежая выписка из ЕГРЮЛ (сделанная не ранее, чем за 2 недели до обращения);
  • свидетельство о регистрации ИП или ООО и уставные документы;
  • лицензии и другие разрешительные документы на коммерческую деятельность (если они нужны);
  • документы на собственность, если оформляете кредит с залогом;
  • справка о доходах (при наличии таковых);
  • договоры аренды офисов, производственных помещений, складов;
  • банковская выписка с расчетного счёта, если вы уже оплачивали какие-либо товары, оборудование и прочие активы.

Некоторые банки требуют: справку об отсутствии судимости, бумагу из наркологического или психоневрологического диспансера, что вы не состоите там на учёте, и другие документы на своё усмотрение.

И видимо, эти справки требуют не зря — смотрите прикольное видео в тему:

Шаг 7. Заключаем договор и получаем средства

Подписание договора – самый ответственный этап всего процесса. Ставить свою подпись, не прочитав документ, — большая ошибка. Люди почему-то стесняются внимательно изучать соглашение, по которому собираются платить деньги в течение ближайших нескольких лет.

Читать нужно обязательно – при чем каждый пункт, вникая в его смысл. Все непонятные места менеджер обязан разъяснить. Если какие-то формулировки вас не устраивают, вы вправе настоять на их изменении.

Самое важное:

  • итоговая процентная ставка;
  • плата за открытие и обслуживание кредитного счёта;
  • наличие комиссий за финансовые операции;
  • правила начисления штрафов;
  • условия досрочного закрытия кредита;
  • обязанности и права сторон.

Если договор вас устраивает, остаётся лишь поставить автограф и получить вожделенный кредит.

Открывайте свой бизнес, развивайтесь, получайте первые прибыли и не забывайте вовремя погашать задолженность.

4. Где взять кредит на открытие бизнеса – обзор ТОП-3 популярных банков

Представляем обзор тройки лучших российских банков, в которых выдают кредиты на открытие и развитие бизнеса.

Изучайте, сравнивайте условия и делайте выбор.

1) Сбербанк

Как взять кредит на открытие бизнесаСбербанк – самый популярный банк у россиян. Больше половины взрослого населения страны – клиенты Сбербанка. Не удивительно, что многие начинающие коммерсанты в первую очередь обращаются за кредитами для бизнеса именно сюда.

Обратите внимание на кредитную программу «Доверие» — финансирование потребностей малого и среднего бизнеса. Банк готов выдать кредит без обеспечения ИП и ООО в размере до 3 млн рублей по ставке 16,5% годовых.

Другие предложения:

  • Кредит на пополнение оборотных средств;
  • Экспресс-займ для бизнеса;
  • Кредит на покупку транспорта и оборудования;
  • Бизнес-актив;
  • Бизнес-инвест;
  • Лизинг;
  • Факторинг.

Заполняйте заявки прямо на сайте: ответ придёт через 2-3 дня.

2) ВТБ Банк Москвы

Как взять кредит на открытие бизнесаВТБ Банк Москвы предлагает специальные программы для действующих и только что открытых предприятий малого бизнеса: «Оборот» — пополнение оборотных активов компании, «Овердрафт» — средства сверх остатка на счету, «Перспектива для бизнеса» — на закупку оборудования или расширение производства.

Есть и обычные потребительские кредиты на сумму до 3 млн рублей. Предложением стоит воспользоваться, если вашему бизнесу достаточно такой суммы. Годовая ставка по потребительскому займу – 14,9% в год.

3) Райффайзенбанк

Как взять кредит на открытие бизнесаРайффайзенбанк – оформите заявку на потребительский кредит, если у вас нет возможности предоставить банку залог, бизнес-план или поручителей.

В остальных случаях воспользуйтесь специальными программами для малого и среднего бизнеса: «Экспресс» (до 2 млн), «Овердрафт», «Классик» (до 4,5 млн). Свяжитесь со специалистами по телефону, и они помогут вам подобрать наиболее подходящий кредит для целей вашего бизнеса.

Таблица сравнения условий:

5. Альтернативные способы получения кредита – ТОП-4 проверенных способов

Что делать, если в кредите на бизнес отказали?

Воспользоваться альтернативными вариантами!

Способ 1. Оформить кредитную карту

Если нужна относительно небольшая сумма на нужды бизнеса, закажите срочно кредитную карту с возобновляемым лимитом.

Наиболее интересные предложения:

  • Карта Тинькофф – 300 000 рублей на счету, беспроцентный период 55 дней, бесплатный выпуск и доставка в офис.
  • Карта Близнецы от Альфа-Банка – 500 000 руб. на счету, рекордный срок льготного кредитования – 100 дней. Грейс-период распространяется на снятие наличных.
  • Ренессанс – бесплатный выпуск и обслуживание, льготный период 55 дней, 200 000 – возобновляемый лимит, бесплатный выпуск и обслуживание.

Средств карты, возможно, не хватит на открытие полноценного бизнеса, но сделать важные начальные шаги эти деньги определённо помогут.

Способ 2. Взять потребительский кредит

Получить потреб-кредит гораздо легче, особенно если вы имеете официальный доход.

Другое дело, что суммы, которую предложит вам банк в зависимости от вашего кредитного рейтинга, может и не хватить на открытие бизнеса. В таком случае недостающую часть средств придётся брать в другом месте.

Способ 3. Обратиться в центр поддержки малого бизнеса

Государство и муниципальные структуры поддерживают некоторые направления бизнеса. Если ваше будущее предприятие потенциально полезно для экономики страны, вам обязательно помогут Центры Предпринимательства, Бизнес-Инкубаторы и другие организации, поддерживающие малый бизнес.

Как взять кредит на открытие бизнеса
Обращайтесь за помощью к государству — оно поддерживает экономически полезные для страны предприятия

Такие учреждения есть в каждом крупном городе. Они обеспечат поручительство перед банком, а если повезёт – даже возьмут на себя часть выплат по кредитам. Приоритетные для государства отрасли коммерции – сельское хозяйство, сфера услуг, строительство, транспорт, добыча и распределение ресурсов, связь.

Способ 4. Стать партнером крупной компании

Способ отличный, но не всегда выполнимый. Не у всех есть знакомства с крупными бизнесменами и не всегда успешным предпринимателям нужны молодые неопытные партнёры. Что ж, тогда вам нужно их заинтересовать и грамотно преподнести свою бизнес-идею.

6. Заключение

Кредит на открытие бизнеса поможет открыть своё дело тем, у кого нет стартового капитала. Задача бизнесмена – убедить в перспективности своего проекта сотрудников банка и предоставить им гарантии своей платежеспособности.

Вопрос к читателям

Как вы считаете, почему малый бизнес в нашей стране связан с такими высокими рисками?

Желаем вам удачных кредитов и успешного бизнеса! Пишите комментарии, ставьте звёздочки статье, делитесь с друзьями в соцсетях. До новых встреч!

hiterbober.ru


Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Этот сайт использует Akismet для борьбы со спамом. Узнайте как обрабатываются ваши данные комментариев.

Adblock
detector