Дают ли кредит ип

Дают ли кредит ип

ИП – это физ лица, так как даже после регистрации они не выступают в качестве юр лиц. У предпринимателей возникают часто сложности с получением заемных средств. Дело в том, что они не могут подтвердить свой доход стандартной справкой 2-НДФЛ, а также не могут рассчитывать на те же займы, которые выдаются разным компаниям.

Поэтому стандартно ИП предпочитают получать обычные потребительские кредиты. В этом случае надо разобраться, на каких условиях предлагаются деньги, а также как они оформляются.

Может ли ИП выдаваться потребительский кредит

Практически каждый предприниматель для развития своего бизнеса желает пользоваться привлеченными заемными средствами. Если не получатся привлечь инвестиции, то оптимальным считается пользоваться предложениями банков.

ИП могут рассчитывать на те же предложения, которые оформляются для каждого физ лица, но требования к ним будут значительно отличаться. Нередко ИП оформляют потребительские кредиты для:

  • развития бизнеса;
  • открытия нового магазина;
  • покупки производственного оборудования.
  • расширения деятельности;
  • покупки активов;
  • увеличения объемов производства;
  • модернизации материально-технической базы;
  • покупки недвижимости.

Потребительские кредиты обычно являются нецелевыми, но нередко банки требуют от ИП доказательства того, что деньги были направлены на развитие бизнеса.

Особенности выдачи

Потребительские кредиты выдаются любому человеку, обладающему возможностью подтвердить свою платежеспособность и другие параметры. Потребительские кредиты выступают суммами денег, выдающимися кредиторами физ лицам на личные траты.

Если обращается за займом ИП, то от него так же не требуется указывать причины оформления. Стандартно он выступает в качестве физ лица, а не представителя бизнеса.К нему предъявляются разные требования, которые относятся к сроку работы, режиму налогообложения, сфере работы и движению денег на расчетном счету.

Все эти факты должны подтверждаться документально. Также обязательно менеджеры любого банка проверяют кредитную историю, поэтому если у человека имелись просрочки, то это может стать основанием, чтобы ему было отказано в новом.

Виды

ИП могут рассчитывать на разные виды кредитов:

  • По паспорту. В этом случае у предпринимателя не возникнет необходимость доказывать свою платежеспособность, так как не потребуются разные справки или привлечение поручителей. Оформляется за полчаса, но выдается по такому способу небольшая сумма денег под высокие проценты.

  • Экспресс кредиты. Так же по ним устанавливаются высокие справки. Не выдается сумма, превышающая 50 тыс. руб. Необходим минимальный пакет документов, куда входит обычно только паспорт и другая официальная бумага от заемщика.
  • Стандартный потребительский кредит. Может достигать по размеру 1 млн. руб. Для его оформления предпринимателю придется подготовить множество документов, на основании которых он доказывает, что может вносить платежи, а также у него имеются ликвидные активы или он может пригласить поручителей. Рассматривается заявка в течение нескольких дней, а также потребуется много документов.

Если в процессе работы ИП пользуется УСН или ЕНВД, то у него отсутствуют подтверждения своих доходов, поэтому обычно требуются выписки с расчетных счетов предпринимателя, а также справки из ФНС об отсутствии штрафов по налогам.

Что такое потребительский кредит для ИП, смотрите в этом видео:

Плюсы и минусы

Оформление потребительского кредита предпринимателями имеет многие плюсы. Сюда относится невысокая переплата и легкость оформления. Деньги могут направляться на любые цели, поэтому они могут использоваться не только для бизнеса.

Отвечает по долгам ИП личным имуществом, поэтому если бизнес не будет приносить нужного размера дохода, то может предприниматель лишиться своих ценностей.

Как оформить


Оформляется потребительский кредит, как и другим физ лицам. Для этого надо подготовить документы и составить заявку. Далее необходимо подождать решения, а если оно является положительным, то подписывается соглашение, после чего деньги поступают на счет.

Условия, требования и необходимые документы

Для оформления потребительского кредита предпринимателю понадобятся бумаги:

  • паспорт и ИНН;
  • св-во о регистрации и постановки на учет;
  • выписка из ЕГРИП;
  • декларация, бухгалтерская и налоговая отчетность за последний год работы;
  • справка из ФНС об отсутствии долгов по налогам;
  • выписка по счету из банка, в котором он открыт.

Особые программы

Некоторые банки сотрудничают с государством для развития малого бизнеса, поэтому нередко ИП могут рассчитывать на особые условия кредитования, для чего надо ориентироваться на специальные программы. К ним относится:

  • кредит на открытие дела, для которого требуется грамотный бизнес-план, причем выдаются деньги под залог или с привлечением поручителя на срок до трех лет;
  • на развитие бизнеса, причем деньги должны направляться на приобретение сырья или оборудования, а также на покупку активов, поэтому этот кредит является только целевым.

Если по целевому кредиту средства будут потрачены на личные цели, то это будет основанием для расторжения соглашения.

Советы по оформлению

Чтобы ИП без проблем получил кредитные средства, учитываются некоторые рекомендации:

  • оптимально обращаться в банк, где открыт расчетный счет;
  • желательно передавать в залог имущество, чтобы рассчитывать на крупную сумму и хорошие условия кредитования;
  • приобретается страховой полис;
  • подготавливаются все необходимые документы.

При отсутствии страхования может увеличиваться ставка процента на несколько пунктов.

В какие банки обратиться

ИП для получения потребительского кредита могут обращаться в разные учреждения, но наиболее востребованными считаются:

  • Сбербанк.
  • ВТБ24. Оформляются целевые займы на развитие бизнеса. Для их оформления нужно обеспечение. Ставка начинается от 14,9%, а максимально можно получить 150 млн. руб. на срок до пяти лет.
  • ОТП-банк. Предлагается оперативное оформление потребительского кредита, для чего необходим паспорт, выписка из ЕГРИП и ИНН. Заемщиками могут стать даже новички. Выдается максимально 750 тыс. руб. на три года, а ставка начинается от 14,9%.
  • Альфа-Банк. ИП могут пользоваться программой «Партнер», по которой решение о выдаче принимается за полчаса. Рассчитывать в этом случае на потребительский кредит могут ИП, работающие не меньше года. Поручителем могут выступать супруги. Ставка процента начинается от 20,5%, а максимально выдается 6 млн. руб. на три года.

Как получить кредит на бизнес, расскажет это видео:

dolg.guru

Линейка продуктов от банка для ИП

Индивидуальным предпринимателям «Сбербанк» предлагает ряд кредитов. Их условно можно разделить на две категории:

9640204852410659

Всего на данный момент представлено три программы кредитов от Сбербанка для индивидуальных предпринимателей (ИП): «Экспресс под залог», «Доверие» и «Бизнес-доверие».

Разница между данными продуктами понятна из их названий.

Первый предполагает наличие собственности, выступающей обеспечением по предоставленному банком займу, два других выдаются без обеспечения.

Разница в процентных ставках невелика: самым выгодным для заемщика окажется «Экспресс под залог», ставка по которому составляет от 15,5% годовых. Выдается ссуда на срок до 48 месяцев. Максимальная сумма – до 5 000 000 рублей.


321088901650126

А вы знаете, как происходит рефинансирование потребительских кредитов в Сбербанке? О всех нюансах расскажем на страницах нашего сайта!

Какой процент страховки по кредиту предлагают в Сбербанке, а также об условиях ее оформления вы узнаете, прочитав наш следующий материал.

О том, как получить кредит в Сбербанке держателю зарплатной карты, и насколько выгодны предложения для физических лиц, читайте вот здесь.

Условия выдачи ссуды на развитие бизнеса и требования к заемщику

«Сбербанк» готов предоставить кредит индивидуальным предпринимателям на достаточно выгодных условиях. Средства предоставляются без обеспечения (для продуктов «Доверие» и «Бизнес-Доверие») на срок до 36 месяцев, либо под залог имеющегося имущества.

5280874874974584

ВАЖНО! Имущество должно быть оформлено на ИП, хотя в ряде случаев банк готов рассматривать и имущество физического лица.

Минимальный срок ведения бизнеса для всех видов деятельности составляет от 6 месяцев. Не менее 18 месяцев – для индивидуальных предпринимателей, занимающихся следующими услугами:


Для нецелевого кредитования отчета об использовании заемных средств не требуется. При оформлении суммы свыше 500 тысяч рублей, либо по индивидуальному требованию банка в качестве обеспечения обязательств заемщик обязан привлечь поручителя.

Для кредита «Экспресс под залог» так же не требуется отчета о целевом использовании заемных средств. Ссуда выдается на срок до 4 лет. Объектом залога может выступать имущество, принадлежащее либо самому заемщику, либо его поручителю. В качестве залога может выступать имеющееся оборудование.

Основные требования к заемщику следующие:

Рассмотрение заявки производится банком в трехдневный срок с момента подачи полного пакета документов.

Можно ли взять кредит наличными, без поручителей

К сожалению, для индивидуальных предпринимателей всегда были более жесткие условия кредитования, чем для заемщиков – физических лиц.

230157979465153

Получить кредит без поручителя или залога в «Сбербанке» просто не представляется возможным. Но есть важный нюанс.

Это невозможно, если вы обращаетесь непосредственно за кредитом для бизнеса. Если же вам требуется сумма, не превышающая 1 500 000 рублей, и вы готовы смириться с более высокими процентными ставками, то всегда остаются доступны обычные потребительские кредиты.


В данном случае в графе организации-работодателя заемщик просто указывает данные своего ИП. Естественно, и для данного вида кредита, и для бизнес-ссуд ИП должно быть действующим, иметь расчетный счет и обороты по нему.

Если же вернуться конкретно к бизнес-линейке кредитов от «Сбербанка», то шанс получить сумму не превышающую 500 тысяч рублей (в регионах – 300 тысяч) без поручителя есть. Но пакет документов потребуется максимальный, и проверять заявку будут дотошно.

Как получить: необходимые документы

А теперь поговорим непосредственно о пакете документов, необходимом для оформления заявки на кредит.

540655890121548

Возможно, вначале он покажется вам гигантским, но после первого шока обычно становится понятным, что все эти бумаги у вас уже есть в наличии, если вы ведет фактическую деятельность.

Остается только собрать их и отнести в банк.

Для оформления займа вам потребуются:

Это основной пакет документов, который требуется для того, чтобы «Сбербанк» принял заявку к рассмотрению.

О документах мы поговорили, пришла пора перейти к самому интересному – порядку оформления и выдачи ссуды.

39054857049457015

А вы слышали о существовании корпоративной карты Сбербанка для ИП? О ее назначении и преимуществах расскажем на нашем сайте!

В нашем следующем обзоре вы узнаете, что такое банковская гарантия, и каковы особенности оформления этой сделки.

О понятии фьючерсов, их видах, а также о плюсах и минусах заключения таких контрактов читайте в в этой статье: https://cursinfo.com/fyuchers/.


Порядок оформления

Порядок оформления бизнес-ссуды для индивидуального предпринимателя практически не отличается от процедуры получения потребительского займа физическим лицом.

450684804796036

Сперва вам потребуется собрать все необходимые бумаги, и обратиться в выбранное вами отделение, занимающееся обслуживанием юридических лиц. Подав заявку, в течение трех дней ожидайте рассмотрения и принятия решения.

Если вы подали заявку на программу «Экспресс под залог», то ожидайте выезда оценщика. Банку необходимо будет проверить состояние объекта залога.

Для программы кредитования без залог на сумму до 1 000 000 рублей выезда эксперта для оценки ведения деятельности не производится, если сумма была выше – то он происходит по согласованию с заемщиком. После этого банк принимает окончательное решение, и производит выдачу денег.

Для залоговой ссуды это происходит одновременно с оформлением договора залога, путем перечисления средств на открытый в банке расчетный счет.

Советы и подводные камни


Напоследок хотелось бы дать пару советов тем, кто планирует обратиться за займом для индивидуальных предпринимателей. В первую очередь, обратите внимание на сумму кредита.

301056098019865

Всегда лучше брать средства с запасом, на 20% больше той суммы, которая требуется. Отложите лишние деньги «на черный день», они могут пригодится, если возникнут затруднения с платежами.

Особенно это касается залоговых кредитов. Остаться без недвижимости из-за нескольких просрочек будет обидно.

Общий же совет для индивидуальных предпринимателей, недавно начавших вести деятельность – выбирайте между потребительским займом от Сбербанка и кредитом для ИП.

Есть один нюанс, который банки обычно не озвучивают – более одного такого займа вы на себя оформить не сможете, а средства могут потребоваться дополнительно, в процессе погашения. И обычный потребительский кредит другие банки выдают заемщикам с бизнес-ссудами с огромной неохотой.

cursinfo.com

1. В чем особенности кредитования ИП

Индивидуальные предприниматели – субъекты с особым статусом. С одной стороны – это обычные физические лица, с другой – собственники бизнеса, которые занимаются предпринимательством с целью получения дохода.

Такое двойственное положение при получении кредита либо играет на руку предпринимателям, либо создаёт дополнительные трудности.

К примеру, физлицам (а ИП имеют именно такой юридический статус) доступны обычные потребительские кредиты. Но в то же время банк имеет полное право отказать предпринимателю, который не смог убедить кредиторов в коммерческой привлекательности своего бизнеса.

Другими словами, кредитование ИП – сложная и непредсказуемая сфера банковской деятельности. Одним предпринимателям банки почему-то отказывают, другим дают кучу денег по привлекательной ставке.

В статье я постараюсь объяснить, чем руководствуются банки, принимая решения по кредитам на открытие бизнеса или его развитие, и расскажу, как увеличить шансы на положительный ответ.

Основное требование финансовых компаний к клиентам-бизнесменам – наличие стажа в предпринимательской деятельности. Одним банкам нужен опыт не меньше года, другим достаточно нескольких месяцев. Но главное – чтобы стаж был.

Бывшему наёмному работнику, который решил заняться бизнесом, или безработному вряд ли дадут деньги на цели коммерции.

В таких случаях проще оформить нецелевой займ на физическое лицо. Правда, сумма в этом случае будет более скромная, да и срок небольшой.

При этом вы лишитесь шанса сформировать положительную кредитную историю для ИП и воспользоваться более перспективными целевыми программами кредитования малого бизнеса.

Если нужны солидные активы, понадобятся дополнительные гарантии.

Больше всего банкам нравятся ценные залоги:

  • ликвидная недвижимость;
  • транспорт;
  • ликвидная спецтехника и оборудование;
  • ценные бумаги;
  • товарные запасы.

При кредитовании ИП сотрудники кредитного учреждения проводят полноценную финансово-экономическую оценку предприятия. Если деятельность признана коммерчески успешной, шансы на выдачу кредита повышаются.

Гораздо сложнее предпринимателям, которые только открывают свою фирму. Показывать им в этом случае нечего. Хорошо, когда ИП может документально подтвердить, что он уже сделал в бизнес определённые вложения и имеет грамотный бизнес-план.

Что заинтересует банк:

  • чеки на покупку сырья, материалов и оборудования – или квитанции о сделанной предоплате;
  • свидетельство о праве собственности – либо договор аренды на недвижимость, которая будет использована в бизнесе;
  • банковские выписки, подтверждающие движение средств, которые пошли или пойдут на нужды бизнеса;
  • поручители с постоянным доходом – платежеспособные физлица или успешные предприниматели.

Существует несколько видов кредитов для бизнеса – факторинг, лизинг, инвестиционный кредит, аккредитив и другие. Использовать способы кредитования нужно грамотно. Не лишней будет помощь профессионального кредитного брокера или консалтинговой фирмы.

В целом ИП – не слишком желанные клиенты для банков. Не потому что финансовые компании не поощряют частный бизнес, а потому что они рискуют. Для банков ИП – тёмная лошадка.

Если цели потребительского кредитования кредиторам более-менее ясны – купить новую машину, отправиться в путешествие – то цели предпринимателей не так очевидны. У физлиц есть зарплата, а что есть у только что открытого ИП?

Предпринимательство – это всегда риск. Значительная часть бизнес-проектов прогорает, не достигнув стадии окупаемости. Вот почему банкам нужны залоги и доказательства успешной коммерческой деятельности.

ИП это риск

Крупные финансовые компании разрабатывают для ИП специальные программы кредитования. Кредиты малому бизнесу – серьёзная статья доходов для финансовых учреждений. Но приоритет в получении средств имеют ИП, активно работающие на рынке уже не первый год.

Что делать новичкам?

Есть 2 варианта:

  • не сдаваться и искать соответствующую программу;
  • взять потребительский займ или заказать кредитную карту с возобновляемой кредитной линией.

Если вам удастся получить по карте предельный лимит, средств будет вполне достаточно. К тому же большинство современных кредиток имеет льготный беспроцентный период использования. Другое дело, что долг придётся регулярно гасить, если не хотите переплачивать.

2. На что обращают внимание банки при выдаче кредита ИП – 4 основных момента

Теперь подробнее о том, какие требования банки предъявляют заявителям.

Рассмотрим вариант кредита на развитие бизнеса, когда ИП уже оформил свою деятельность и имеет определённый стаж работы.

Момент 1. Уровень доходов ИП

Обычным гражданам достаточно предъявить справку о доходах, выданную в бухгалтерии компании, где они трудятся. А вот ИП нужно показать банку бухгалтерскую отчётность как минимум за последние полгода.

Платежеспособность заёмщика – основное требование финансовой компании. Предприниматель должен доказать стабильность своих доходов. Хотя наличие прибыли сейчас вовсе не гарантирует её получение в будущем.

Поэтому одной бухгалтерской отчётности будет недостаточно.

Нужны другие доказательства и гарантии – первичная документация, аудиторские документы об уровне доходности бизнеса, косвенные признаки благосостояния (недвижимость, транспорт, спецтехника, оснащение офиса).

Момент 2. Кредитная история

Это требование едино как для физлиц, так и для частных предпринимателей.

Какие факторы гарантируют успех:

  • все прошлые кредиты успешно закрыты;
  • штрафных санкций за просрочки нет;
  • действующих кредитных обязательств нет либо они минимальны;
  • лицо не объявляло себя банкротом и не имеет претензий со стороны налоговых органов.

Нулевая кредитная история – не аналог положительной. Если у вас нет КИ и вы располагаете временем, возьмите быстрый займ в микрофинансовой компании, которая передаёт данные в БКИ, и закройте его точно в срок. Это как вариант.

Момент 3. Срок ведения бизнеса

Если вы получили свидетельство о регистрации всего пару дней назад, кредит для ИП вам вряд ли светит. Разве что вы предоставите ликвидный залог и поручительство.

Банки – не фонды содействия частным предпринимателям. Их интересует возврат средств с процентами. Поэтому финансовые компании работают преимущественно с теми ИП, которые действуют по меньшей мере, более полугода.

Пример

Моему приятелю Грише банки отказывали именно по этой причине – у его предприятия не было никакого стажа работы. И бизнес-плана тоже не было. Не удивительно, что он получил отказ во всех банках, куда он обращался. Кредиторам нужны гарантии и доказательства платежеспособности.

Момент 4. Соблюдение правовых норм

Кредитор обязательно проверит правовой статус ИП и выяснит, всё ли в порядке с уплатой налогов и долговыми обязательствами перед контрагентами.

Если у ИП есть работники, банк выяснит, насколько своевременно им выплачивается зарплата. Служба Безопасности проверит, есть у ИП административные либо уголовные правонарушения, нет ли арестованного имущества.

3. Как взять кредит для ИП – 5 простых шагов

Для начала нужно внимательно изучить требования кредитных организаций и обязательно открыть расчётный счёт в банке. ИП без банковского счёта вызовет у финансовых компаний в лучшем случае недоумение.

Удобнее и быстрее всего открывать счета в этих банках: Тинькофф, Уральский Банк, Открытие. Сделайте это в режиме онлайн, чтобы не терять времени.

Далее следуйте экспертному руководству.

Шаг 1. Регистрируем ИП

ИП имеет право стать любой гражданин РФ старше 18, который не состоит на государственной службе и не был признан банкротом менее года назад.

При регистрации придётся оплатить госпошлину 800 руб. Расходы будут больше, если вы решите действовать через нотариуса или закажете для фирмы печать. Хотя закон не обязывает ИП иметь этот атрибут.

Существуют специальные коды, которые нужно указать при регистрации. Определитесь с ними заранее, чтобы не возникло вопросов в процессе.

И ещё нужно выбрать наиболее подходящий режим налогообложения. Самый распространённый вариант для начинающих предпринимателей – упрощенная система налогообложения («упрощенка»).

Подробнее о том как открыть ИП в нашей отдельной публикации.

Шаг 2. Подготавливаем бизнес-план

Профессиональный бизнес-план повышает шансы на положительный ответ. Бизнес-план – не абстракция, а конкретный документ, в котором предприниматель определяет стратегическое и тактическое развитие своей фирмы.

Крупные финансовые компании разрабатывают для ИП специальные программы кредитования. Кредиты малому бизнесу – серьёзная статья доходов для финансовых учреждений. Но приоритет в получении средств имеют ИП, активно работающие на рынке уже не первый год.

Что делать новичкам?

Есть 2 варианта:

  • не сдаваться и искать соответствующую программу;
  • взять потребительский займ или заказать кредитную карту с возобновляемой кредитной линией.

Если вам удастся получить по карте предельный лимит, средств будет вполне достаточно. К тому же большинство современных кредиток имеет льготный беспроцентный период использования. Другое дело, что долг придётся регулярно гасить, если не хотите переплачивать.

2. На что обращают внимание банки при выдаче кредита ИП – 4 основных момента

Теперь подробнее о том, какие требования банки предъявляют заявителям.

Рассмотрим вариант кредита на развитие бизнеса, когда ИП уже оформил свою деятельность и имеет определённый стаж работы.

Момент 1. Уровень доходов ИП

Обычным гражданам достаточно предъявить справку о доходах, выданную в бухгалтерии компании, где они трудятся. А вот ИП нужно показать банку бухгалтерскую отчётность как минимум за последние полгода.

Платежеспособность заёмщика – основное требование финансовой компании. Предприниматель должен доказать стабильность своих доходов. Хотя наличие прибыли сейчас вовсе не гарантирует её получение в будущем.

Поэтому одной бухгалтерской отчётности будет недостаточно.

Нужны другие доказательства и гарантии – первичная документация, аудиторские документы об уровне доходности бизнеса, косвенные признаки благосостояния (недвижимость, транспорт, спецтехника, оснащение офиса).

Момент 2. Кредитная история

Это требование едино как для физлиц, так и для частных предпринимателей.

Какие факторы гарантируют успех:

  • все прошлые кредиты успешно закрыты;
  • штрафных санкций за просрочки нет;
  • действующих кредитных обязательств нет либо они минимальны;
  • лицо не объявляло себя банкротом и не имеет претензий со стороны налоговых органов.

Нулевая кредитная история – не аналог положительной. Если у вас нет КИ и вы располагаете временем, возьмите быстрый займ в микрофинансовой компании, которая передаёт данные в БКИ, и закройте его точно в срок. Это как вариант.

Момент 3. Срок ведения бизнеса

Если вы получили свидетельство о регистрации всего пару дней назад, кредит для ИП вам вряд ли светит. Разве что вы предоставите ликвидный залог и поручительство.

Банки – не фонды содействия частным предпринимателям. Их интересует возврат средств с процентами. Поэтому финансовые компании работают преимущественно с теми ИП, которые действуют по меньшей мере, более полугода.

Пример

Моему приятелю Грише банки отказывали именно по этой причине – у его предприятия не было никакого стажа работы. И бизнес-плана тоже не было. Не удивительно, что он получил отказ во всех банках, куда он обращался. Кредиторам нужны гарантии и доказательства платежеспособности.

Момент 4. Соблюдение правовых норм

Кредитор обязательно проверит правовой статус ИП и выяснит, всё ли в порядке с уплатой налогов и долговыми обязательствами перед контрагентами.

Если у ИП есть работники, банк выяснит, насколько своевременно им выплачивается зарплата. Служба Безопасности проверит, есть у ИП административные либо уголовные правонарушения, нет ли арестованного имущества.

3. Как взять кредит для ИП – 5 простых шагов

Для начала нужно внимательно изучить требования кредитных организаций и обязательно открыть расчётный счёт в банке. ИП без банковского счёта вызовет у финансовых компаний в лучшем случае недоумение.

Удобнее и быстрее всего открывать счета в этих банках: Тинькофф, Уральский Банк, Открытие. Сделайте это в режиме онлайн, чтобы не терять времени.

Далее следуйте экспертному руководству.

Шаг 1. Регистрируем ИП

ИП имеет право стать любой гражданин РФ старше 18, который не состоит на государственной службе и не был признан банкротом менее года назад.

При регистрации придётся оплатить госпошлину 800 руб. Расходы будут больше, если вы решите действовать через нотариуса или закажете для фирмы печать. Хотя закон не обязывает ИП иметь этот атрибут.

Существуют специальные коды, которые нужно указать при регистрации. Определитесь с ними заранее, чтобы не возникло вопросов в процессе.

И ещё нужно выбрать наиболее подходящий режим налогообложения. Самый распространённый вариант для начинающих предпринимателей – упрощенная система налогообложения («упрощенка»).

Подробнее о том как открыть ИП в нашей отдельной публикации.

Шаг 2. Подготавливаем бизнес-план

Профессиональный бизнес-план повышает шансы на положительный ответ. Бизнес-план – не абстракция, а конкретный документ, в котором предприниматель определяет стратегическое и тактическое развитие своей фирмы.

Бизнес-план для ИП
Бизнес-план рекомендуется предоставлять в банк в сокращенном виде

Бизнес-план покажет, каким именно способом заёмщик собирается пустить в дело деньги банка. Эксперты рекомендуют составить сокращённую и предельно понятную версию этого документа на 5-10 страниц.

О том, как составить бизнес-план мы писали ранее.

Шаг 3. Выбираем банк и подаем заявку

Выбор банка – ответственный этап процесса. Программ для малого бизнеса десятки. Ваша задача – выбрать ту самую, которая идеально подходит именно вашему проекту.

Надёжнее сотрудничать с известными компаниями, у которых есть филиалы или отделения в вашем городе и безупречная репутация.

Другие критерии:

  • время работы банка на рынке;
  • процентная ставка;
  • условия конкретных программ;
  • отзывы других ИП, имевших успешный опыт сотрудничества с банком.

Почти все современные банки предлагают свои услуги онлайн. Заполняйте заявку-анкету, отправляйте и ждите решения. Если сомневаетесь в успехе – отправьте заявку в несколько банков.

Вас проверят сотрудники Службы Безопасности и вынесут решение. Если ответ положительный, собирайте документы и идите в ближайшее отделение компании подписывать договор.

Шаг 4. Собираем и предоставляем документы

Чем больше документов вы принесёте, тем больше шансов на успех.

Потребуется стандартный набор заявителя:

  • паспорт;
  • второй документ (желательно ИНН);
  • свидетельство о регистрации ИП;
  • выписка из ЕГРИП, полученная не менее 2 недель назад;
  • выписка из банка, в которой указаны все приходные-расходные операции по вашему расчетному счету;
  • налоговая декларация за прошедший период;
  • первичная документация ИП (если есть).

Банк вправе потребовать дополнительные документы – в частности, перечень имущества, которое находится в собственности ИП. Кредиты без справок и залогов получить на открытие ИП очень сложно — даже если вам дадут такой займ, его стоимость будет на 3-5% выше.

Шаг 5. Делаем первоначальный взнос и получаем кредит

Банки редко предоставляют крупные суммы без первоначального взноса. Поэтому будьте готовы внести 20-30% от размера кредита на счёт финансовой компании.

Даже наличие залога вряд ли освободит от первичного взноса. Банки должны нивелировать свои риски, и они будут делать это всеми способами.

Далее вам переведут средства на счёт или оплатят покупку оборудования и техники, если вы берёте кредит на эти цели.

4. Где получить кредит для ИП – обзор ТОП-5 популярных банков

А теперь обзор наиболее надёжных банков РФ.

Напоминаю, что в некоторых случаях проще взять деньги на бизнес в виде потребительского кредита или кредитной карты с возобновляемым лимитом. Такой вариант подходит, если вам нужна относительно небольшая сумма в несколько сотен тыс. рублей.

1) Сбербанк

Дают ли кредит ип

Бизнес-план рекомендуется предоставлять в банк в сокращенном виде

Бизнес-план покажет, каким именно способом заёмщик собирается пустить в дело деньги банка. Эксперты рекомендуют составить сокращённую и предельно понятную версию этого документа на 5-10 страниц.

О том, как составить бизнес-план мы писали ранее.

Шаг 3. Выбираем банк и подаем заявку

Выбор банка – ответственный этап процесса. Программ для малого бизнеса десятки. Ваша задача – выбрать ту самую, которая идеально подходит именно вашему проекту.

Надёжнее сотрудничать с известными компаниями, у которых есть филиалы или отделения в вашем городе и безупречная репутация.

Другие критерии:

  • время работы банка на рынке;
  • процентная ставка;
  • условия конкретных программ;
  • отзывы других ИП, имевших успешный опыт сотрудничества с банком.

Почти все современные банки предлагают свои услуги онлайн. Заполняйте заявку-анкету, отправляйте и ждите решения. Если сомневаетесь в успехе – отправьте заявку в несколько банков.

Вас проверят сотрудники Службы Безопасности и вынесут решение. Если ответ положительный, собирайте документы и идите в ближайшее отделение компании подписывать договор.

Шаг 4. Собираем и предоставляем документы

Чем больше документов вы принесёте, тем больше шансов на успех.

Потребуется стандартный набор заявителя:

  • паспорт;
  • второй документ (желательно ИНН);
  • свидетельство о регистрации ИП;
  • выписка из ЕГРИП, полученная не менее 2 недель назад;
  • выписка из банка, в которой указаны все приходные-расходные операции по вашему расчетному счету;
  • налоговая декларация за прошедший период;
  • первичная документация ИП (если есть).

Банк вправе потребовать дополнительные документы – в частности, перечень имущества, которое находится в собственности ИП. Кредиты без справок и залогов получить на открытие ИП очень сложно — даже если вам дадут такой займ, его стоимость будет на 3-5% выше.

Шаг 5. Делаем первоначальный взнос и получаем кредит

Банки редко предоставляют крупные суммы без первоначального взноса. Поэтому будьте готовы внести 20-30% от размера кредита на счёт финансовой компании.

Даже наличие залога вряд ли освободит от первичного взноса. Банки должны нивелировать свои риски, и они будут делать это всеми способами.

Далее вам переведут средства на счёт или оплатят покупку оборудования и техники, если вы берёте кредит на эти цели.

4. Где получить кредит для ИП – обзор ТОП-5 популярных банков

А теперь обзор наиболее надёжных банков РФ.

Напоминаю, что в некоторых случаях проще взять деньги на бизнес в виде потребительского кредита или кредитной карты с возобновляемым лимитом. Такой вариант подходит, если вам нужна относительно небольшая сумма в несколько сотен тыс. рублей.

1) Сбербанк

Дают ли кредит ипСбербанк – самый популярный банк России, работающий как с физлицами, так и с юридическими субъектами. На момент написания статьи здесь действует популярная программа «Доверие» — финансирование потребностей ИП и малого бизнеса.

Сумма кредита – от 30 000 до 3 млн рублей сроком до 3 лет. Базовая ставка – 16,5% годовых. Самый замечательный момент – залога не требуется. Требования к возрасту – от 23 до 60 лет. Срок ведения бизнеса – не менее 6 месяцев.

2) Тинькофф Банк

Тинькофф БанкТинькофф Банк – кредиты на любые цели, включая развитие и открытие бизнеса. Специальных программ для частных предпринимателей нет, но есть потребительский кредит на сумму до 1 млн рублей и базовой ставкой 14,9%.

Если нужна небольшая сумма на повседневные нужды бизнеса, закажите карту «Платинум», заполнив заявку на сайте. Ответ придёт через 2 минуты. Лимит средств – до 300 000 руб., срок беспроцентного кредитования – 55 дней. Выпуск и доставка на дом – бесплатно. Ставка – от 12,9 до 29% по покупкам и от 30% за снятие наличных.

3) ВТБ Банк Москвы

ВТБ Банк МосквыТинькофф Банк – кредиты на любые цели, включая развитие и открытие бизнеса. Специальных программ для частных предпринимателей нет, но есть потребительский кредит на сумму до 1 млн рублей и базовой ставкой 14,9%.

Если нужна небольшая сумма на повседневные нужды бизнеса, закажите карту «Платинум», заполнив заявку на сайте. Ответ придёт через 2 минуты. Лимит средств – до 300 000 руб., срок беспроцентного кредитования – 55 дней. Выпуск и доставка на дом – бесплатно. Ставка – от 12,9 до 29% по покупкам и от 30% за снятие наличных.

3) ВТБ Банк Москвы

Дают ли кредит ипВТБ Банк Москвы – потребительские кредиты на любые нужды. Если деньги нужны на открытие ИП с нуля, проще взять именно такой кредит.

Есть и специальные программы для действующих ИП – «Перспектива для бизнеса», «Оборот», «Овердрафт» и другие. Ставки относительно лояльные – от 14%. Пользуйтесь предложениями банка в зависимости от ваших целей.

4) Ренессанс

Ренессанс кредитРенессанс-Кредит, помимо обычных потребительских кредитов, предлагает быстрый займ на карту с лимитом 200 000 руб. Грейс-период по кредитке – 55 дней, ставка – 24,9%.

Решение банк примет через пару часов после обращения. Если ответ «да», получите карту в этот же день в ближайшем филиале банка. За выпуск и обслуживание клиент не платит.

5) Альфа-Банк

Дают ли кредит ипРенессанс-Кредит, помимо обычных потребительских кредитов, предлагает быстрый займ на карту с лимитом 200 000 руб. Грейс-период по кредитке – 55 дней, ставка – 24,9%.

Решение банк примет через пару часов после обращения. Если ответ «да», получите карту в этот же день в ближайшем филиале банка. За выпуск и обслуживание клиент не платит.

5) Альфа-Банк

Дают ли кредит ипАльфа-Банк – когда деньги нужны прямо сейчас, проще оформить кредитку. В «Альфе» рекордные льготные сроки по картам – от 60 до 100 дней. Обратите внимание на карту «Близнецы» — это дебетовая и кредитная карта в одном продукте. Максимальная сумма – 500 000 рублей. Грейс-период распространяется на снятие наличных.

Есть специальные программы для ИП и кредиты на любые другие цели. Если вы постоянный клиент банка, вам доступны более крупные суммы и мягкие условия кредитования.

Сравним банковские продукты:

5. Как снизить ставку по кредиту для ИП – 3 полезных совета

Никогда не упускайте возможности снизить ставку, особенно если кредит крупный и долгосрочный. Несколько процентов в вашу пользу – это десятки тысяч сэкономленных рублей в год.

Пользуйтесь экспертными советами.

Совет 1. Оформляйте целевой кредит

Обращайте внимание на целевые кредиты – на приобретение оборудования, пополнение оборотного капитала, расширение производства. Такие программы есть, нужно только знать, где их найти.

Целевые кредиты почти всегда дешевле нецелевых на 1-3%.

Совет 2. Предоставьте залог

Самый надёжный способ убедить банк в серьёзности своих намерений – предоставить залог. Если вы владеете недвижимостью, транспортом, ценным оборудованием, банк охотно возьмёт ваше имущество в качестве обеспечения.

С залогом и у вас будет дополнительный стимул выплатить кредит полностью и своевременно.

Совет 3. Найдите поручителей

Поручители – ещё одна разновидность финансовой гарантии. Ими имеют право стать физические лица со стабильным доходом, частные предприниматели и юридические компании.

Если у поручителя есть депозиты в банке или фирма с доходами, все эти обстоятельства надо документально подтвердить.

Но помните, что поручитель рискует своей репутацией и кредитной историей не меньше самого заёмщика. Не подводите своего благодетеля.

И для расширения кругозора по теме смотрим ролик.

6. Заключение

Кредит для ИП – шанс увеличить доходность предприятия и пробиться в следующую лигу бизнеса. Многие бизнесмены с миллионными доходами начинали именно так. Если вы верите в себя и в своё дело – будьте смелее и настойчивее!

hiterbober.ru

Особенность кредитования ИП

Гражданин России, чтобы стать предпринимателем, обязан зарегистрироваться в соответствующих органах государственной власти. ИП имеет двоякий правовой статус, поэтому получить кредит он может:

  • как физическое лицо;
  • как индивидуальный предприниматель.

Кредит ИП как физическому лицу

В последнее время банки охотно предоставляют потребительские кредиты гражданам страны. Более 40 млн россиян (по данным ЦБ РФ) должны вернуть банкам потребительские кредиты с процентами, включая ипотеку. Для получения кредита физическому лицу достаточно представить в банк минимум документов:

  • паспорт гражданина РФ;
  • копию трудовой книжки;
  • справку о доходах 2-НДФЛ.

Разные банки к этому списку добавляют и представление других документов, свидетельствующих о платёжеспособности клиента. Например, свидетельства о праве собственности на дом или квартиру, на автомобиль, договор депозита и тому подобное. Чем больше свидетельств о платёжеспособности заёмщика, тем выше сумма кредита и ниже процент.

Мужчина за телефоном
Всем хочется услышать: «Вам одобрен кредит на выгодных для вас условиях»

Индивидуальные предприниматели для открытия бизнеса обращаются за потребительским кредитом как граждане. Банки охотнее выдают деньги физическим лицам, чем начинающим бизнесменам. Но ИП неоткуда взять справку по форме 2-НДФЛ, ведь работает он на себя и записи в трудовой книжке не имеет. Значит, надо найти поручителей, оформить в залог движимое или недвижимое имущество. Даже если банк не откажет, заём, полученный на физическое лицо, отрицательно скажется на дальнейшей предпринимательской деятельности:

  • не формируется кредитная история, которая впоследствии обеспечила бы лояльное отношение банка к ИП, в срок и без «проволочек» вернувшему кредит;
  • отсутствует возможность обратиться за финансовой помощью в федеральные или региональные программы поддержки малого бизнеса.

Кредит ИП как предпринимателю

Надо сразу признать, что кредитование ИП имеет свои дополнительные риски для банков, особенно некрупных:

  • ИП могут очень быстро при необходимости прекратить существование, законодательство позволяет;
  • очень трудно для банка определить платёжеспособность, так как большинство ИП сидит на упрощённой системе налогообложения.

По данным RAEX (Эксперт РА — рейтинговое агентство) крупные банки из топ-30 по активам начинают наращивать объёмы выдачи, в то время как остальные сворачивают финансирование малого и среднего бизнеса. В результате совокупные выдачи крупных банков выросли за 2016 год на 19%, а объем выдач небольших и средних банков сократился на 22%.

Рейтинговое агентство RAEX (Эксперт РА)

Но кредиты необходимы компании на любом этапе: становления, текущей деятельности, развития, реконструкции и т. д. и т. п. В банк всё равно придётся идти. Чтобы «походы» были удачными, надо сформировать хорошую репутацию, которая включает:

  • срок реальной деятельности (не просто регистрации) ИП больше года;
  • наличие имущества, которое можно заложить, — оборудования, транспорта или товаров;
  • хорошую кредитную историю: без просрочек, штрафов, пеней и других осложнений;
  • прозрачную отчётность, желательно на системе налогообложения, где определяется прибыль.

Условия нелёгкие для ИП, которые в массе «сидят» на упрощённой системе налогообложения (УСН). Я 20 лет проработала гл. бухгалтером на малом предприятии и не понаслышке знаю, как трудно вести учёт по общей системе налогообложения (ОСНО). Необходим штат бухгалтерской службы, минимум 2–3 человека. Другой вариант — обратиться в фирму, которая будет вести бухгалтерский и налоговый учёт на платной основе. И то и другое часто не по карману индивидуальному предпринимателю. Но главное, что на ОСНО налоговая нагрузка на фирму гораздо тяжелее: надо вести налоговый учёт для расчёта и уплаты НДС, налогов на прибыль и имущество. Сформировать хорошую кредитную историю тоже нелёгкая задача. Но трудности преодолимы и зависят от цели и задачи, которые ставит перед собой индивидуальный предприниматель. Важно открыть расчётный счёт там, где предлагают выгодные кредиты. Банк, зная денежные обороты клиента, платёжную дисциплину, меньше рискует, а значит, выдаст кредит на выгодных условиях.

Видео: стоит ли брать кредит на бизнес

Виды кредитов для ИП

Без финансовых вливаний не может обойтись ни один бизнес: не совпадают сроки получения денег за товары и услуги с датами выдачи зарплаты, перечисления обязательных платежей. Периодически возникают затраты на покупку или замену оборудования, транспорта, внедрение новых технологий. Трудность получения кредита состоит в подборе подходящего кредитного продукта и доказательства платёжеспособности банку.

Банки предлагают для среднего и малого бизнеса следующие виды займов:

  • открытие бизнеса с нуля;
  • кредиты на любые цели;
  • на пополнение оборотных средств;
  • на приобретение оборудования и автотранспорта.

Рассмотрим возможность получения кредита по видам, плюсы и минусы каждого из них.

Кредит на открытие бизнеса с нуля получить ИП почти что невозможно. В отчёте ФНС по форме 1-ИП количество зарегистрированных в стране ИП по состоянию на 01.01.2018 равно 3696127, а прекратили существование по собственному желанию на ту же дату 6988921 ИП. Такая вот статистика. Понятно нежелание банков выдавать средства с большим риском невозврата. Из топ-банков только Сбербанк и Альфа-банк предлагают такого рода кредиты. Если вы детально разработали бизнес-план, у вас чистая кредитная история и вы предложили ликвидное имущество под залог, можете смело идти в банк. Сбербанк выдаёт такой кредит с дополнительным условием, что заёмщик заключит договор франшизы с его партнёрами.

Подробнее о кредитах для ИП в Сбербанке читайте в статье — Как ИП получить кредит в Сбербанке в 2018 году.

Кредиты на любые цели также выдаются банками в основном на тех же условиях — бизнес-план, обеспечение возврата и хорошая КИ (кредитная история). Возможен вариант без залога, но сумма будет выдана небольшая, в несколько сот тысяч рублей — может не хватить. На что потратите деньги, кредитора не интересует.

Кредиты на пополнение оборотных средств помогают оперативно решать возникшие финансовые затруднения. Можно подобрать вариант с наименьшими издержками.

Эффективный импульс развитию фирмы даёт кредит на покупку оборудования и транспорта. Многие банки разработали программы помощи бизнесменам в приобретении нового или замене устаревшего оборудования и транспорта.

Информация о кредите «Доверие»
Сбербанк — один из немногих, кто готов кредитовать начинающих ИП

ИП нужен кредит — куда пойти, куда податься

Требования к заёмщикам, условия кредитования у банков универсальны с небольшими различиями. Условия договора напрямую зависят от документов, представленных соискателем в подтверждение своей кредитоспособности и платёжеспособности.

Все без исключения банки требуют, чтобы заёмщик являлся гражданином РФ и имел постоянную или временную прописку в том населённом пункте, где находится отделение банка.

Из таблицы ясно, что нет плохих, как нет и хороших банков. Условия по кредитам тоже усреднённые. Например, Альфа-банк по программе «Партнёр» выдаёт от 3,5 млн руб. до 6 млн по ставке от 15%. Это одна из минимальных ставок по сравнению с другими банками, но она может быть и выше, при этом вводит обязательным условием привлечение супруга/супруги как созаёмщика.

Таблица: кредиты топ-банков для среднего и малого бизнеса

Подготовка ИП пакета документов для заявки на кредит

Список документов, которые должен представить соискатель (в нашем случае ИП), однотипный для всех банков и регулируется указаниями ЦБ РФ. Нужны будут юридические документы, обычно копии:

  • свидетельства о регистрации ИП;
  • свидетельства о постановке на учёт в налоговой;
  • паспорта;
  • СНИЛС;
  • ИНН заёмщика;
  • справки о доходах по форме 2-НДФЛ или по форме банка;
  • тех же документов на созаёмщиков или поручителей, если таковые требуются банком, дающим кредит.

Пакет, определяющий, будет ли банк рассматривать заявку на кредит, — это документы, доказывающие вашу платёжеспособность. Если ИП применяет упрощённую систему и объект налогообложения — доходы, то фактически не ведётся бухучёт и трудно доказать финансовую состоятельность. В этом случае готовьте договоры на отгрузку произведённой продукции или оказанных услуг и реестр поступивших в оплату денежных средств. Представьте список дебиторов и кредиторов, возьмите в налоговой справку о состоянии расчётов с бюджетом и т. д. Если задумали взять кредит в банке, где открыт расчётный счёт, то тогда проще, так как банку известны денежные обороты и состояние ваших расчётов.

Готовьтесь, что банк затребует залог, ведь без него крупный кредит не выдадут. В залог берут ликвидные объекты: недвижимость, дорогие машины. Ваше оборудование ещё советских времён банк не возьмёт. Кто его купит, если, не дай бог, вы не вернёте кредит и банку придётся реализовывать заложенное оборудование? Главное, помните, что индивидуальный предприниматель по своим обязательствам, в том числе и по кредитному договору, отвечает всем имуществом.

Видео: как взять кредит для малого бизнеса

Условия кредита для ИП

При кредитовании малого бизнеса банки стремятся свести к минимуму риски невозврата выданных кредитов. Например, Сбербанк даёт кредит ИП по программе «Бизнес Старт» на следующих условиях:

  • предоставляется стартовый капитал в размере 80% от необходимой суммы;
  • максимально возможная сумма кредита составляет 7 млн руб.;
  • длительность — не более 5 лет;
  • дополнительное обеспечение не требуется;
  • кредит даётся только на открытие бизнеса под известным брендом (франшиза) или по типовому проекту (разрабатывается партнёром банка).

Ключевое условие — франшиза. Открытие дела под маркой известной фирмы сулит почти 100% успех. Ведь в договоре франшизы учитываются мелочи и нюансы, окупаемость рассчитывается на примере опыта фирм, которые давно работают под этой маркой. Не придётся раскручивать собственное имя — долго, дорого и никто не даст денег. На знакомый бренд сразу придут покупатели.

У банков условия кредитования по возрасту также однотипные: не младше 21 года (заёмщик не уйдёт в армию), и не старше 65 лет. Учитывайте, что верхняя возрастная планка означает год окончания срока кредита, а не начало. Большое внимание при рассмотрении заявки на кредит обращают на срок реального функционирования фирмы — не менее 6 месяцев, а лучше год (см. таблицу). Но Сбербанк при заявке на кредит «Бизнес Старт» с покупкой франшизы у партнёра не выставляет условия о сроках действия бизнеса.

Льготы при кредитовании для ИП

В РФ действует государственная программа помощи малому и среднему бизнесу на федеральном и региональном уровнях. Государство стремится, чтобы вклад субъектов малого и среднего предпринимательства в развитие экономики постоянно увеличивался и обеспечивал рост благосостояния и социального спокойствия населения.

Меры государственной помощи малому бизнесу включают:

  • беспроцентное кредитование;
  • лизинг;
  • систему компенсационных гос. выплат и помощи по выполненным кредитным обязательствам;
  • компенсацию суммы, потраченной на приобретение промышленного оборудования и других средств производства.

Помощь государства получите, открыв бизнес в области образования, здравоохранения и других социально значимых услуг. Как получить такое содействие бизнесу, узнаёте, обратившись в местный фонд помощи малому предпринимательству, которые действуют в регионах России. Предоставляется содействие государства бизнес-структурам, которые работают больше года и не имеют задолженности по обязательным платежам.

Видео: как получить деньги от государства для ИП

Сроки рассмотрения заявок на кредит

В среднем на рассмотрение заявки, то есть проверку вашей платёжеспособности, у банков уходит 10–14 дней. После регистрации заявления на кредит:

  1. Запрашивают кредитную историю в Бюро кредитных историй для выяснения ваших прошлых взаимоотношений с банками.
  2. Кредитный и юридический отделы изучают представленные документы и оценивают финансовую состоятельность и кредитоспособность.
  3. Служба безопасности проверяет на предмет подлинности представленные юридические документы.
  4. При залоге привлекается оценщик.

После проверки службами банка заявка обсуждается в кредитном комитете и выносится решение. Иногда рассмотрение затягивается, что не всегда свидетельствует о неблагоприятном ответе. Такое может происходить и по техническим причинам.

Столкнулись со Сбербанком впервые. Несмотря на не слишком положительные отзывы, мы все же решили воспользоваться услугами и оставить заявку на получение потребительского кредита. Ошибка была фатальной… При оформлении заявки, девушка-консультант сообщила нам, что срок рассмотрения заявки на получение кредита — 1–2 рабочих дня. Те же сроки размещены и на официальном сайте банка. Сейчас. Ждите-ждите! Ни через два, ни через три дня, как и предполагалось, заявка не была рассмотрена. Попросили вновь предоставить копию паспорта, так как предоставленная впервые была не читаема. Спустя пару дней позвонили из контактного центра Сбербанка с целью уточнить, в какой одежде производилось фотографирование потенциального заемщика. Очень интересно… После озвучивания «пикантных подробностей», сотрудники не связывались с нами еще несколько дней. Созвонившись со специалистами контактного центра Сбербанка с целью уточнить регламентированные сроки рассмотрения заявки на получение потребительского кредита, нами был получен ответ, что срок рассмотрения — до 2 рабочих дней, но банк вправе устанавливать свой дополнительных срок рассмотрения при надобности. На вопрос, какой максимальный регламентированный срок рассмотрения заявки установлен банком — сотрудник контактного центра ответил, что данной информации у них нет… Шел 6 (рабочий) день. Ответа по заявке не поступило… Ситуация крайне неприятная…

sergey.orekhov

banki.ru

Причины отказа в выдаче кредита ИП

Отказывают банки в выдаче кредита ИП, если:

  • платёжеспособность заявителя не подходит под ограничения, принятые в банке;
  • возраст заявителя, срок работы в качестве предпринимателя не соответствуют условиям банка;
  • банк не уверен в возврате кредита (это главная причина).
Какрикатура о кредитной истории
Банк не захочет выдать кредит бывшему неплательщику

Не всегда рекламные объявления совпадают с фактическими требованиями к заёмщику, поэтому заранее вряд ли получится оценить шансы на успех. Кстати, никто не обязывает банки раскрывать причины отказа клиенту.

Плюсы и минусы кредитования ИП

Предпринимателям приходится постоянно занимать. Но банковское кредитование предпринимательской деятельности имеет свои минусы. Если вы пошли за займом, то будьте готовы столкнуться с тем, что банки для оправдания риска невозврата заёмных средств:

  • выдают кредиты для малого бизнеса под высокие, от 15 и больше, проценты. Чем больше сумма, тем выше процент;
  • требуют в залог имущество, стоимость которого до 50% превышает сумму заявленного кредита;
  • для оформления залога и поручительства привлекают оценщика и нотариуса, что удорожает услугу;
  • рассматривают заявку долго — зачастую до месяца.

Если ИП не сможет вернуть кредит, он будет нести ответственность не только имуществом, задействованным в бизнесе, но и своим личным. Закон будет на стороне банка. С неудачливого заёмщика взыщут сумму кредита и штрафов за просрочку в судебном порядке. Если решение суда не выполнить, имущество могут изъять принудительно.

Очевидны и выгоды для малого бизнеса банковских кредитов:

  • есть возможность решить проблему нехватки оборотных средств;
  • за счёт полученных заёмных средств ИП модернизирует и расширит дело;
  • для малого бизнеса банки предоставляют гибкие графики погашения долга;
  • некоторые банки выдают экспресс-кредиты через 2–3 дня после подачи документов. Если подали заявку в банк, где открыли расчётный счёт, срок оформления сократится.

Рефинансирование кредита ИП

Банки предоставляют услугу рефинансирования кредита физическим и юридическим лицам, в том числе и индивидуальным предпринимателям. Рефинансирование (или перекредитование) означает получение целевого кредита в новом банке на погашение одного или нескольких займов, взятых ранее в других банках. Одновременно уменьшают процентные ставки, которые напрямую связаны со снижением ключевой ставки ЦБ РФ.

ИП взял кредит в феврале 2015 года под 19,06% (средневзвешенная процентная ставка в это время для среднего и малого бизнеса) на 5 лет. ЦБ РФ выдавал кредиты коммерческим банкам в феврале 2015 года под 15%. С 12 февраля текущего года центробанк России снизил размер ключевой ставки до 7,5%.

Скриншот страницы с предложением по рефинансированию
Если у вас проблемы с кредитом, подключайтесь к программе рефинансирования

Предприниматель может найти банк, где дадут средства на досрочное погашение старого кредита. Некоторые банки предоставляют отсрочку в погашении основного долга.

Но до начала процедуры рефинансирования выясните:

  • нет ли запрета в кредитном договоре на досрочное погашение;
  • не предусмотрен ли штраф и комиссия за это;
  • была ли просрочка при погашении прежнего кредита.

Условия для рефинансирования

При выборе условий рефинансирования изучите требования нового кредитора. Обычно они однотипные:

  • бизнес функционирует более 6 месяцев, некоторые банки указывают 12 месяцев;
  • предприниматель — гражданин РФ, а компания — резидент РФ;
  • есть расчётный счёт, открытый в банке, куда вы обращаетесь (требуют не все банки);
  • хорошее состояние кредитной истории;
  • бизнес приносит прибыль.

Документы необходимые для рефинансирования

Требования банков в основном однотипные:

  • заявление на осуществление рефинансирования;
  • перечень лиц, обладающих правом подписи финансовых документов;
  • ваша анкета;
  • анкета поручителя (лей);
  • паспорт;
  • выписка из ЕГРИП;
  • декларация по уплаченным налогам;
  • документы по хоз. деятельности компании;
  • сведения о движении средств по счетам;
  • документы на право собственности на залоговое имущество.

Но банки могут запрашивать и дополнительные документы. Сбербанк в рамках кредита «Бизнес-оборот», при помощи которого можно закрыть ранее взятые кредиты, требует учредительные и регистрационные документы индивидуального предпринимателя.

Видео: как рефинансировать кредит

Как осуществить рефинансирование

Чтобы рефинансировать свой кредит, следует:

  1. Выяснить, нет ли в кредитном договоре моратория на досрочное погашение.
  2. Найти банк, который согласится перекредитовать ваш долг.
  3. Получить справку кредитора об остатке задолженности по кредиту.
  4. Сдать подготовленный пакет документов и ожидать решения банка.

Если у вас залоговый кредит, то надо быстро переоформить его на новый банк. Пока переоформляете залог, придётся платить повышенные проценты. Заёмщику с плохой кредитной историей откажут в рефинансировании.

Что выбрать ИП: кредит или лизинг

Лизинг — долгосрочная финансовая аренда с правом последующего выкупа. При помощи лизинга предприниматели приобретают основные фонды, чаще транспортные средства.

Поэтому если ИП планирует приобрести складские помещения или машину, то следует изучить, что выгоднее: получить целевой кредит в банке на расширение бизнеса или заключить договор финансовой аренды с фирмой-лизингодателем. Главное отличие лизинга от кредита в том, что право собственности на оборудование или автотранспорт принадлежит лизингодателю, а лизингополучатель после окончания срока аренды имеет право выкупить объекты по остаточной стоимости. Лизингом занимаются коммерческие банки и специализированные лизинговые компании.

Плюсы лизинга для ИП

По сравнению со сложной, не всегда успешной процедурой получения кредита в банке индивидуальному предпринимателю проще обновить станки или приобрести транспорт по договору лизинга, потому что лизинговые компании:

  • не обращают жёсткое внимание на срок существования ИП;
  • не требуют документально подтверждать прибыльность хоз. деятельности и предъявлять бизнес-план;
  • быстро, иногда в течение одного рабочего дня, принимают решение о заключении договора с ИП;
  • не требуют залога и поручителей;
  • заключают договоры без явных и скрытых комиссий, присущих кредитным договорам банков.

После заключения лизинговой сделки ИП могут:

  • сразу использовать в хозяйственной деятельности имущество, купленное в лизинг;
  • выплачивать стоимость оборудования не сразу, а ежемесячно или ежеквартально, согласно договору лизинга.
Лизинг схема
Лизинг — альтернатива кредиту при приобретении оборудования

Минусы лизинга для ИП

Несмотря на преимущества по сравнению с кредитами банков, лизинг мало востребован представителями малого бизнеса. Возможно, на это влияют следующие минусы приобретения активов по договорам лизинга:

  • необходимость внесения аванса (минимум 10% от стоимости покупки);
  • обязательная страховка объекта лизинга (лизингополучатель страхует его за свой счёт);
  • отсутствие права собственности на предмет лизинга до полного погашения его стоимости по договору;
  • возможность расторжения договора с ИП со стороны лизингодателя в одностороннем порядке. Правда, это возможно, только если ИП не соблюдает условия лизинга, например, приобретённый автомобиль неоднократно попадает в аварии, не проходит техосмотры и т. д.

Лизинг и налогообложение ИП

На различных режимах налогообложения, применяемых ИП, лизинговые сделки по-разному влияют на размер выплат:

  1. У ИП, которые применяют упрощённую систему налогообложения (УСН) «доходы минус расходы 15%», лизинговые платежи снизят налоговую нагрузку, так как включаются в расходы.
  2. При УСН «доходы 6%» лизинг никак не влияет на размер налога, так как налоговой базой является выручка.
  3. Стоимость имущества увеличивается на 18% НДС независимо от того, как ИП приобретает основное средство: по лизингу или самостоятельно. Возместить сумму налога из бюджета он не вправе, так как не является плательщиком НДС. Идеальным вариантом было бы совпадение режимов налогообложения УСН у лизинговой компании и у ИП — когда обе стороны лизинга не платят НДС.
  4. Если ИП работает на общем режиме налогообложения (ОСНО), приобретение основных средств в лизинг оптимизирует платежи.

Прежде чем заключить договор лизинга, предпринимателю необходимо разобраться в особенностях налогообложения лизинговых операций с учётом своей налоговой системы, чтобы оптимизировать выплаты.

Банкротство ИП с кредитами

Сложная экономическая ситуация в стране, спад потребительского спроса, возросшие требования банков при кредитовании и другие факторы особенно тяжело ощущаются малым бизнесом. За время предпринимательской деятельности у ИП накапливаются долги по зарплате, обязательным платежам в бюджет и платежам банку за кредиты, сырье, энергоносители и т. д. Многие не выдерживают и закрывают предприятия. Но закрыть бизнес не так просто, тем более с долгами. Одним из выходов является банкротство. Его инициируют:

  • сам предприниматель;
  • ФНС;
  • кредиторы, в том числе и банк, которому коммерсант не в состоянии вернуть кредит с процентами.
Озадаченный мужчина с бумагами
Банкротство — вариант для тех, у кого нет возможости выплатить долги

С 1 октября 2015 года, после вступления в силу поправок в Федеральный Закон 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», предприниматели стали банкротиться по новым правилам, как физические лица. Это существенно удешевило процедуру.

Индивидуальный предприниматель должен сообщить о своём намерении обратиться с заявлением о признании его банкротом путём включения уведомления в Единый федеральный реестр сведений о фактах деятельности юридических лиц. Банкротство — длительный многоэтапный процесс, который продолжается минимум полгода-год.

Последствия банкротства для предпринимателя

Объявляет банкротом гражданина или юридическое лицо только арбитражный суд. После этого для индивидуального предпринимателя наступают такие последствия:

  • с момента признания банкротом он утрачивает статус индивидуального предпринимателя;
  • в течение 5 лет после завершения процедуры банкротства ИП нельзя снова зарегистрироваться в качестве индивидуального предпринимателя.

Как банку вернуть кредит при банкротстве ИП

При банкротстве предпринимателя с кредитом «страдает» банк, которому не вернуть ссуду, выданную несостоятельному должнику. При выдаче кредитов банки используют стандартные методы обеспечения его возврата: залог и поручительство. В залог банки требуют ликвидное имущество, поручителями у ИП выступают супруги. Такие меры лишь частично гарантируют возврат выданных средств.

На практике заложенное имущество распродают до начала процедуры банкротства, и банк вынужден заявлять претензии в реестр кредиторов должника. Это означает, что у банка нет преимуществ перед другими кредиторами банкрота. Таким образом, банк терпит убытки и вынужден участвовать в процессе банкротства должника.

Кто-то сказал, что кредиты — это кровь экономики. Но задумав взять кредит для бизнеса, не получите вместо ожидаемого рывка и дальнейшего развития непосильный долг, невыполненные обязательства перед контрагентами, а в итоге — банкротство. Посмотрите на предложения банков: от 15 до 26 процентов, но ведь это только рекламная цена. Скрытые комиссии, обязательная страховка кредита, залог и поручительство, перечень доказательств кредитоспособности делают стоимость непомерной или кусачей. При этом кредиты действительно нужны. Взвесьте все за и против и подберите подходящие условия.

biznes.guru

Как взять кредит на ИП

Банки чаще дают кредиты индивидуальным предпринимателям, которые могут оставить залог. Банки хотят быть уверенными, что ИП не закроется и вернет кредит. В залог можно оставить недвижимость, например склад или гараж.

ИП может оставить в залог недвижимость:

  • здание офиса, склад, торговое помещение или отдел в торговом комплексе;
  • участок земли, квартиру или дом, которые находится в собственности компании.

Банк берет в залог недвижимость, если она:

  • сделана из камня или кирпича;
  • не под арестом;
  • зарегистрирована в Росреестре;
  • находится в собственности компании;
  • не в аварийном состоянии.

Чтобы ИП взять кредит, нужно принести в банк документы:

  • учредительные документы;
  • свидетельство регистрации компании;
  • налоговую и бухгалтерскую отчетности;
  • документы о регистрации дома, квартиры, участка, офиса или нежилого помещения;
  • паспорт предпринимателя или руководителя компании.

Если у банка возникнут вопросы к предпринимателю, он запросит дополнительные документы.

Чтобы оформить кредит, ИП приходит в банк с документами, пишет заявление на получение кредита и ждет решение банка. Если банк решает выдать кредит, то стороны договариваются о сумме и сроках погашения кредита и подписывают договор.

Может ли ИП получить кредит в банке

Предприниматель решает открыть свое дело или расширить уже имеющийся бизнес, например, закупить новый ассортимент товаров. Для этого ему нужны деньги. Тогда предприниматель идет в банк за кредитом.

Можно ли взять кредит на ИП

Банк выдаст кредит ИП на открытие дела или на развитие компании, если предприниматель докажет, что компания способна выплатить кредит и не разориться. Для этого надо подготовить документы:

  • анкету-заявление на получение кредита. Выдает менеджер в банке;
  • декларацию из налоговой за последний год;
  • справку из налоговой по форме 3-НДФЛ в зависимости от выбранного вида налогообложения — ОСНО, УСН, ЕНВД или патент;
  • выписку из ЕГРИП из налоговой;
  • выписку из бухгалтерских документов, где указан размер оборотных капиталов;
  • финансовую или бухгалтерскую отчетность за последний отчетный период;
  • лицензии и разрешения для вида предпринимательства, который выбрал клиент;
  • книгу учета доходов и расходов, если есть;
  • паспорт и ИНН предпринимателя.

Если ИП оставляет залог, то в банк надо отнести документы на залог. Например, на недвижимость или на транспорт.

Если предприниматель открывает компанию и у него еще нет отчетов, то к документам надо приложить бизнес-план, договоры аренды и договоры с поставщиками, если есть.

Банк изучает документы и заявление ИП. Если предпринимателю нужно меньше 500 тысяч рублей, тогда банку достаточно увидеть последние финансовые и бухгалтерские отчетности. Если за год ИП ничего не заработал, то в банк надо отдать копию нулевой декларации. Если ИП нужно больше 500 тысяч рублей, то банк попросит залог.

top4business.ru


Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Этот сайт использует Akismet для борьбы со спамом. Узнайте как обрабатываются ваши данные комментариев.

Adblock
detector