Система страхования вкладов в рф

Система страхования вкладов в рф

В настоящее время важной задачей перед банковской системой современной российской экономики является привлечение свободных денежных средств граждан. Однако в результате нестабильных ситуаций, приводящих к снижению ресурсов, снижению развития банковских услуг уменьшается уровень доверия граждан к коммерческим банкам. Для повышения доверия населения к банковской системе страны и развития сберегательного дела в современной России особое значение имеет система страхования вкладов, гарантирующая сохранение сбережений вкладчиков, предотвращение массового изъятия вкладов в случае кризиса и тем самым укрепление стабильности банковской системы Российской Федерации.

История появления системы обязательного страхования вкладов пришла к нам из-за рубежа. Впервые она появились в США во время Великой депрессии в 1933 г. При чем выплаты по депозитам составляли не более 5 тыс. дол. на одного вкладчика, в последствии эта сумма была увеличена до 100 тыс. дол., в настоящее время она составляет 250 тыс. дол. Система страхования вкладов получила широкое распространение в странах Африки и Азии.


В России данная система впервые появилась с принятием Федерального закона № 177-ФЗ от 23.12.2003 г. (ред. от 03.07.2016) «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 23.12.2003 г. (далее ФЗ №-177) [2]. В результате было создано Агентство по страхованию вкладов (АСВ)., на которое возложены функции обязательного страхования вкладов. Помимо этой функции АСВ так же осуществляет гарантированность пенсионных накоплений, повышение капитализации банков и финансовое оздоровление кредитных организаций.

Само понятие страхование банковских вкладов (ССВ) представляет собой систему, позволяющую частным вкладчикам и индивидуальным предпринимателям получить вложенные во вклады денежные средства при отзыве лицензии или банкротстве кредитной организации. В свою очередь банки за привлекаемые вклады уплачивают страховые взносы в специализированный фонд, откуда производятся выплаты в случае ликвидации кредитной организации. Система страхования вкладов так же гарантирует защиту прав застрахованных лиц в системе обязательного пенсионного страхования в соответствии с Федеральным законом от 28 декабря 2013 г. № 422-ФЗ (ред. от 30.12.2015) «О гарантировании прав застрахованных лиц в системе обязательного пенсионного страхования Российской Федерации при формировании и инвестировании средств пенсионных накоплений, установлении и осуществлении выплат за счет средств пенсионных накоплений» (далее ФЗ №-422) [1]. В данной области основной задачей является обеспечение гарантий пенсионных накоплений физических лиц, формирующих накопительную пенсию (застрахованные лица) в Пенсионном фонде Российской Федерации (ПФР), либо в одном из негосударственных пенсионных фондов, осуществляющих деятельность по обязательному пенсионному страхованию (НПФ).


В зависимости от признака классификации системы страхования банковских вкладов выделяют различные виды страхования вкладов, которые наглядно отражены в таблице 1. 

Таблица 1- Классификация системы страхования банковских вкладов


Признаки классификации системы страхования вкладов

Виды страхования банковских вкладов

По способам организации систем страхования

система положительно выраженных гарантий;
система не выраженных прямо гарантий

По организации участия банков в страховой системе

системы обязательного участия банков;
системы добровольного участия

По размерам гарантий системы страхования

полные;
ограниченные;
дискреционные

По степени государственного участия, системы страхования депозитов

государственные;
частные;
смешанные

По способу аккумулирования средств страхового фонда

с финансированием;
без финансирования

 

В случае наступлении страхового случая российские клиенты получают 100% от суммы застрахованного банковского вклада, но не более 1 400 тыс. р. по всем счетам в одном банке (банк обязательно должен быть участником системы страхования вкладов). При этом валюта пересчитывается в рубли по курсу Банка России на день наступления страхового случая. Страховые выплаты по вкладу в одном банке не влияют на размер компенсации в случае дефолта в другом банке для того же клиента. Однако в случае наличия кредита в этом же банке, клиент получит сумму вклада за вычетом суммы долга. Согласно ФЗ № 177, существуют случаи, когда банковские вклады не попадают под систему защиты, сюда можно отнести:

–вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;

–денежные средства размещенные на банковских счетах (во вкладах) адвокатов, нотариусов и иных лиц, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом профессиональной деятельности;


–денежные средства, переданные банку в доверительное управление;

–вклады в зарубежных филиалах российских банков;

–денежные средства, являющиеся электронными денежными средствами;

–размещенные на номинальных счетах, за исключением отдельных номинальных счетов, которые открываются опекунам или попечителям и бенефициарами, по которым являются подопечные, залоговых счетах и счетах эскроу, если иное не установлено настоящим Федеральным законом;

–размещенные индивидуальными предпринимателями в субординированные депозиты [4].

Для того чтобы гарантированно получить компенсацию в случае отзыва у банка лицензии или его банкротства, вкладчику необходимо убедиться в том, что кредитная организация, в которой он открывает счет, является участником системы обязательного страхования вкладов физических лиц. Такую информацию можно получить, например, на сайте АСВ. Так же для информирования вкладчиков о том, что банк входит в ССВ, кредитные учреждения используют специальный знак (логотип) «Участник системы страхования вкладов».

Участие в системе страхования обязательно для всех банков, имеющих право на работу с частными вкладами. Вклады считаются застрахованными со дня включения банка в реестр банков – участников системы. Финансовую основу данной системы составляет Фонд обязательного страхования вкладов (далее Фонд). Основными источниками формирования фонда являются:


–первоначальный имущественный взнос Российской Федерации в размере 3 млрд. р., из них 2 млрд. р. Направляются в фонд обязательного страхования вкладов и 1 млрд. р. — для формирования источников расходов Агентства на проведение мероприятий, предусмотренных ФЗ №-177, ФЗ №-422, Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве)» и другими федеральными законами;

–страховые взносы банков и пени за их несвоевременную уплату;

–доходы от инвестирования средств фонда и другие источники.

В свою очередь, средства Фонда могут быть инвестированы:

–в государственные ценные бумаги Российской Федерации;

–в депозиты и ценные бумаги Банка России;

–в государственные ценные бумаги субъектов Российской Федерации,

–в облигации и акции российских эмитентов, а также в российские ипотечные ценные бумаги;

–в паи (акции, доли) индексных инвестиционных фондов, размещающих денежные средства в государственные ценные бумаги иностранных государств, облигации и акции иных иностранных эмитентов;

–в ценные бумаги экономически развитых иностранных государств.

Страховые взносы едины для всех банков и уплачиваются ими ежеквартально. С III квартала 2015 г. введен механизм уплаты взносов по дифференцированным ставкам, размеры которых устанавливаются Советом директоров Агентства.
именяемая каждым банком полная ставка взносов за квартал зависит от максимального уровня процентных ставок по вкладам, привлекаемым банком. Для примера ставки на конец 2015 г. составили – 0,1 или 0,12 или 0,25% от среднего значения ежедневных остатков вкладов в банке в этом квартале. В IV квартале 2016 г. базовая ставка составила 0,12 %, базовая плюс дополнительная – 0,18% и базовая плюс повышенная дополнительная – 0,48% соответственно [4]. Причем решение диверсифицировать ставки отчислений в фонд было продиктовано желанием экономически дестимулировать банкиров неоправданно завышать ставки. Согласно принятому ранее решению, ЦБ РФ ежемесячно будет определять базовый уровень доходности вкладов по валюте и рублям как среднюю из максимальных ставок по вкладам в банках, привлекших в совокупности две трети общего объема вкладов. При превышении этого уровня не более чем на 2% он будет платить только базовую ставку. В случае если хотя бы по одному вкладу есть превышение от 2 до 3%, платится дополнительная ставка, если более чем на 3% — дополнительная повышенная.

Благодаря работе Агентства страхования вкладов по оперативной выплате возмещения вкладчикам разорявшихся банков способствовала быстрому прекращению оттока вкладов из банков и возобновлению роста объемов средств, размещенных населением в кредитных организациях. Этому также послужило своевременное изменение ключевого параметра системы страхования вкладов — размера страхового возмещения. Изначально, в 2003 г., он составлял 100 тыс. р., в 2006 г. был увеличен до190 тыс. р., в 2007 г. — до 400 тыс. р. В октябре 2008 г. он был увеличен с 400 тыс. р. до 700 тыс. р. с одновременной отменой 10% франшизы, а в дальнейшем размер страхового возмещения был увеличен до 1 400 тыс. р.

На рисунке 1 наглядно изображена динамика участия банков в ССВ.  


Система страхования вкладов в рф

Рисунок 1 – Количество банков-участников ССВ 

Если проанализировать данный рисунок, становится очевидным, что состав участников системы страхования вкладов претерпел существенные изменения. В зависимости от рассматриваемого периода наблюдается различная динамика участия банков в данной системе. Так, если взять период 2010 г., то здесь наблюдается высокий рост участия банков. Далее наблюдается снижение количества, что было связано с низким ростом экономического развития государства. Резкий спад наблюдается в период 2012-2014 гг., так число банков, участников системы в 2012 г. составляло 796, в 2013 г. – 783, в 2014 г. – 780 [4]. Такое сокращение связано, прежде всего, с несостоятельностью банков. В систему страхования вкладов были допущены некоторые кредитные организации, которые зарекомендовали себя как совершенно ненадежные, в свою очередь данная система не смогла предотвратить прекращение их деятельности.


Тем не менее, политика нашего Президента, Банка России и Правительства способствовало стабилизации банковского сектора и на начало 2015 г. количество банков-участников системы увеличилось до 848. А вот к концу 2016 г. опять наблюдается сокращение банков до 818. При этом многие финансовые эксперты считают, что благодаря такому сокращению и работе АСВ (в том числе применение санирующей функции), на финансовом рынке останутся достойные и «выносливые» кредитные организации, устойчивые к разным видам рисков и способных выстоять в сложной экономической ситуации.

Еще совсем не давно, Г. Греф предлагал не вводит данную систему, в силу того, что население должно само определять и оценивать состояние и финансовое положение рыночной и банковской системы. В свою очередь государство не поддержало такой позиции и не зря, так как именно поддержка и создании системы страхования вкладов обеспечило доверие граждан-вкладчиков.

Наглядно изучить динамику привлечения вкладов в РФ за период 2012-2016 гг. можно ориентируясь на рисунок 2.

Проанализировав данные, изображенные на рисунке, можно сказать, что объем привлеченных средств за счет вкладов физических лиц растет, это позволяет сделать вывод о том, что политика отечественной системы страхования банковских вкладов правильная, и нужно ее придерживаться дальше, допуская дополнительные изменения для еще большего увеличения объема привлеченных средств. 

 
Система страхования вкладов в рф

Рисунок 2 — Динамика привлечения вкладов физических лиц, трлн. р. 

По оценкам агентства РИА Рейтинг, средства клиентов в 2015 г. выросли почти на 15% и составили на конец года 21,5 трлн р. (из них вклады физических лиц в рублях составили 15,3 трлн р., а в инвалюте и драгоценных металлах – 6,2 трлн р.). В 2016 г. так же наблюдается рост по вкладам, объем которых на сентябрь месяц составляет 23,41 трлн р. [4]. Столь значительный прирост во многом обеспечен сокращением потребительских расходов и склонностью населения к сбережениям. Тем самым, прирост вкладов в банковский сектор вытеснил средства Банка России в кредитных организациях. Если на начало 2015 г. доля средств Банка России в пассивах российских банков была на уровне 12%, то на 01.01.2016 г. снизилась до 5,6% [4]. Опять же многие эксперты никак не связывают влияние ССВ на прирост вкладов, аргументируя это тем, что в результате проведения опроса населения о действии ССВ на формирование вкладов около 47% опрошенных вообще не знают о такой системе защите. Поэтому кредитным организациям необходимо информировать население о существовании такой системы защиты, тем самым привлечь неактивную часть потенциальных вкладов в кредитные организации.

Традиционно считалось, что вклады это прерогатива в широком смысле этого слова (преимущество) ПАО «Сбербанк России», а так же крупнейших коммерческих российских и иностранных банков, но введение системы страхования вкладов позволило частным банкам конкурировать наравне с государственными и иностранными банками, а крупнейшим банкам соответственно послужило толчком для поднятия уровня сервиса для сохранения конкурентоспособности. Существенным преимуществом данной системы является то, что при банкротстве банка или отзыве лицензии вкладчику не требуется заключать договор страхования.


Подводя итог, можно сказать, что создание Системы страхования вкладов способствует развитию банковского сектора России и в целом банковских вкладов в, так как постепенно укрепляет доверие граждан к кредитным организациям, обеспечив при этом защищенность их денежных средств от банкротства кредитной организации и отзыва у нее лицензии. В будущей перспективе Система страхования банковских вкладов должна будет упрочнить финансовое положение самих банков, участников системы страхования депозитов. Помимо этого, данная система показала, что все же способна существовать и в кризисных условиях, особо не подрывая к себе доверия со стороны вкладчиков, несмотря на некоторые обанкротившиеся российские кредитные организации.

e-koncept.ru

Что же такое система страхования вкладов?

Система страхования вкладов в банках РФ предназначена специально для того, чтобы гарантировать гражданам абсолютную сохранность их денежных средств. Эта программа гарантий разработана государством и регулируется законодательством Российской Федерации.

По данным за май 2014 года, 870 банков состоят в данной системе в качестве участников.

Как узнать является ли банк участником системы страхования вкладов?

Центральный банк России

Все просто! Для работы по привлечению денежных средств физических лиц банк обязан иметь лицензию. Одно из условий получения этой лицензии — участие в системе страхования вкладов.

Вы можете проверить есть ли у банка лицензия на сайте Центрального Банка РФ. При этом заключать отдельный договор страхования вкладчику совершенно не нужно! Вклад уже застрахован по закону.

Как работает система страхования вкладов?

Когда наступает страховой случай, например, банк по той или иной причине лишается лицензии, гражданин, открывший вклад, получает возмещение в установленном размере.

По закону такое возмещение равно ста процентам суммы вкладов в банке, но не более 700 тысяч рублей

Таким образом, количество открытых вкладов не имеет значения. Даже если у вас несколько вкладов в одном банке или в разных банковских организациях, при наступлении страхового случая вы ничего не потеряете.

Однако, есть один важный нюанс. Если у вас в одном и том же банке и вклад, и кредит, то из суммы вашего долга по кредиту будет вычтена сумма вклада, поэтому благоразумней держать деньги в банках, не имеющих отношения к вашим кредитным обязательствам.

Исключения по страхованию вкладов

Есть несколько исключений, которые не подлежат страхованию:

  • денежные средства на счетах физических лиц — индивидуальных предпринимателей;
  • средства на счетах адвокатов;
  • нотариусов;
  • вклады на предъявителя;
  • вклады в зарубежных филиалах российских банков.

Предоставлением возмещения при наступлении страхового случая занимается Агентство по страхованию вкладов (АСВ), государственная организация.

Для того, чтобы получить компенсацию, необходимо предоставить Агентству заявление и документы удостоверяющие личность. Затягивать с предоставлением документов не стоит! Это можно сделать с момента наступления самого страхового случая и до завершения ликвидации банка, которая обычно длится около двух лет.

Если вы затянете с представлением документов и не уложитесь в положенный срок, то возмещение получите только в исключительном случае. Например, если в этот период вы были тяжело больны или находились в длительной командировке и можете подтвердить это документально.

Двойное или неоднократное страхование

Узнайте подробнее как работает государственное агентство по страхованию вкладов.

Узнайте ЗДЕСЬ как правильно подойти к вопросу страхования ценностей.

Всё о двойном страховании в личном и имущественном страховании в этой статье:
//insur/i-info/dvojjnoe-strakhovanie.html

Агентство по страхованию вкладов работает достаточно быстро: в среднем на произведение выплаты уходит около трех дней с момента получения от вкладчика документов.

На официальном сайте Агентства по страхованию вкладов можно узнать адрес и телефон подразделения в вашем городе.

Как вы уже смогли убедиться, копить деньги дома в условиях современного мира весьма невыгодно. Таким образом ваши деньги обесцениваются день ото дня, а кроме того, вы рискуете вовсе их утратить, в случае если ваша квартира будет ограблена.

Агенство по страхованию вкладов

Программа финансовой защиты населения разработана не на пустом месте. Подобного рода системы страхования вкладов успешно используются в большинстве развитых стран мира. Возможность получить денежную компенсацию из независимого источника гарантирует вкладчикам сохранность их сбережений.

Первой страной, где была введена эта система, стали США. Сразу после Великой депрессии, когда огромное число людей обанкротилось, стало понятно, что необходимо разработать надежную программу поддержки граждан на случай тяжелой экономической обстановки.

Если вы решили разместить свои накопления в банке, воспользуйтесь следующими советами:

  • обязательно уточните, есть ли у банка лицензия на привлечение денежных средств физических лиц;
  • если ваши накопления превышают 700 тысяч рублей, поделите их на две части, положив на два вклада, тогда при наступлении страхового случая вы получите возмещение по всей сумме;
  • при наступлении страхового случая не нервничайте и не переживайте, а спокойно соберите документы и предъявите их Агентству по страхованию вкладов;
  • если вы держите деньги в том же банке, где брали кредит, не удивляйтесь, что ваши накопления пойдут на возмещение долга по кредиту.

Копить деньги в банке намного приятней, чем кажется, когда знаешь, что всегда сможешь получить их назад. Пользуйтесь банковскими услугами с удовольствием!

strahovkunado.ru

Страхование вкладов: сумма возмещения для физических лиц в 2018 году

Согласно закону, возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается клиенту в размере 100% суммы вкладов, но не более 1 400 000 рублей.

Если вкладчик имеет несколько депозитов в одном банке, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам, но не более 1,4 млн рублей в совокупности.

Сумма возмещения по вкладам физических лиц рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по депозитам клиента в банке на конец дня наступления страхового случая.

Смотрите, какие проценты по вкладам сегодня предлагает Сбербанк

Какие вклады застрахованы государством в 2018 году

Далеко не все деньги, которые клиент отдает банку на хранение застрахованы на 1,4 млн рублей. В соответствии с законодательством Российской Федерации в настоящее время подлежат обязательному страхованию только следующие денежные средства:

  • срочные вклады и вклады до востребования, включая валютные вклады;
  • текущие счета, в том числе используемые для расчетов по банковским (пластиковым) картам, для получения зарплаты, пенсии или стипендии;
  • средства на счетах индивидуальных предпринимателей (для страховых случаев, наступивших после 01.01.2014 г.);
  • средства на номинальных счетах опекунов/попечителей, бенефициарами по которым являются подопечные.

деньги

Какие деньги в банках не подлежат страхованию

В соответствии с законодательством Российской Федерации НЕ подлежат обязательному страхованию следующие денежные средства:

  • размещенные на банковских счетах (во вкладах) адвокатов, нотариусов и иных лиц, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом профессиональной деятельности;
  • размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;
  • переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;
  • размещенные во вклады в находящихся за пределами территории РФ филиалах банков РФ;
  • являющиеся электронными денежными средствами;
  • размещенные на номинальных счетах, за исключением отдельных номинальных счетов, которые открываются опекунам или попечителям и бенефициарами по которым являются подопечные, залоговых счетах и счетах эскроу, если иное не установлено настоящим Федеральным законом;
  • переводы денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов;
  • средства на обезличенных металлических счетах.

Застрахованы ли в настоящее время вклады в валюте

Вклады физических лиц в иностранной валюте застрахованы государством, как и депозиты в рублях. Сумма возмещения по валютным вкладам рассчитывается в рублях по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая. Выплата возмещения по таким вкладам производится не в долларах США или евро, а в рублях вне зависимости от того, в какой валюте был открыт депозит.

Смотрите, вклады физических лиц в каких банках сегодня самые выгодные

Застрахованы ли вклады, удостоверенные сберегательными сертификатами?

Банковский вклад, удостоверенный ИМЕННЫМ сберегательным сертификатом (оформленным на определенное лицо, указанное в бланке сертификате), является застрахованным. Если же сберегательный сертификат выдан НА ПРЕДЪЯВИТЕЛЯ, то такой вклад не подлежит страхованию.

Подлежат ли страхованию деньги на обезличенных металлических счетах

Средства на обезличенных металлических счетах не подлежат страхованию. В соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» страхованию подлежат денежные средства, размещенные в банке на основании договора банковского вклада (счета). На обезличенных металлических счетах учитываются не денежные средства, а драгоценные металлы, измеряемые в определенных весовых единицах (например, в граммах).

Смотрите, какие льготы по вкладам предоставляет Сбербанк пенсионерам

Застрахованы ли вклады ИП в банках на сегодняшний день

Долгое время вклады индивидуальных предпринимателей, которые являются физическими лицами, не были застрахованы государством, как и депозиты юрлиц. Но несколько лет назад этот казус был ликвидирован. В настоящее время средства на счетах индивидуальных предпринимателей в банках являются застрахованными (для страховых случаев, наступивших после 01.01.2014 г.).

Деньги

В каких банках вклады застрахованы государством

В настоящее время в России работают около 500 банков — участников системы страхования вкладов физических лиц. Чтобы проверить, застрахованы ли ваши сбережения государством, надо в первую очередь уточнить, куда вы отнесли деньги: в банк, МФО, кооператив или куда-нибудь еще.

Если вы открыли вклад именно в банке, то, скорее всего, средства застрахованы, но проверить это не мешает.

Прежде всего, сведения об участии в системы страхования вкладов должны быть размещены на информационном стенде в самом банке. Вы также можете задать этот вопрос сотрудникам финансовой организации перед тем, как открыть вклад.

Если вы сомневаетесь, является ли ваш банк участником системы страхования вкладов, уточнить информацию можно с помощью горячей линии Агентства по страхованию вкладов по телефону: 8 (800) 200-08-05.

Эти же сведения опубликованы на официальном сайте АСВ www.asv.org.ru . Вам необходимо выбрать «Перечень банков-участников ССВ». Кроме того, на сайте агентства есть информация о банках, исключенных из системы страхования.

Как проверить, застрахованы ли вклады в банке

В последнее время было вскрыто несколько фактов ведения банками двойной бухгалтерии. Это приводило к тому, что средства некоторых депозитов не учитывались официально, а соответственно, получить возмещение клиенты банка не могли, хотя были добропорядочными вкладчиками. Такие неучтенные вклады физических лиц сегодня называют «забалансовыми».

Нужно обязательно убедиться, что ваш вклад при его открытии и в дальнейшем учтен на балансе кредитного учреждения. Для этого нужно как минимум следующее.

  • Хранить договор и все квитанции о внесении денег на счет и их снятии.
  • Проверить наличие своего вклада и все движения по нему в «личном кабинете» на сайте банка. Звонить в колл-центр и просить подтвердить текущую сумму вклада и его условия.
  • Регулярно (раз в квартал или полугодие) брать официальные выписки со счета, на которых должны быть реквизиты банка, информация о вкладчике и его договоре, подписи должностных лиц и печати. При наличии документов возможно будет в крайнем случае доказать наличие и сумму вклада.

Если при любом из описанных действий вы получаете отрицательный ответ, нужно немедленно обратиться в подразделение Центрального банка.

Деньги

Кому могут отказать в получении возмещения по вкладам

Мошеннические схемы используют не только нерадивые банкиры, но и некоторые богатые вкладчики. Известно, что застрахованы государством только вклады на сумму 1,4 млн рублей. Но многие банки устанавливают максимальные процентные ставки по депозитам от 1,5 млн рублей!

Уже известны случаи, когда физлица открывают вклады под высокие проценты на 2-3 и более млн рублей, а когда появляется информация об отзыве у банка лицензии, они дробят свои крупные депозиты на мелкие части, переводя деньги на счета родственников, чтобы получить возмещение на всю сумму. Такие действия АСВ считает незаконными и отказывает «дробильщикам» в выплате денег. Но ведь признаки «дробления вкладов» можно при желании найти и у добропорядочных клиентов!

Чтобы случайно не попасть в число «дробильщиков», финансовые эксперты советуют ограничить переводы средств по банковским счетам:

  • Не открывать близким родственникам вклады в одном банке и уж тем более не переводить средства между счетами.
  • После окончания срока вклада забирать деньги из банка, обналичивая их. Если хотите еще раз вложить их, заключите новый договор, внеся «наличку», а не перемещайте деньги с одного счета на другой.

И главное: если хотите открыть вклад на сумму более 1,4 млн рублей, выбирайте наиболее надежный банк, чтобы вероятность отзыва лицензии у него была минимальной.

7idey.ru

Страхование вкладов – система, позволяющая частным вкладчикам – физическим лицами получить денежные средства при отзыве лицензии или банкротстве кредитной организации. Для этого банки уплачивают страховые взносы за привлекаемые вклады в специализированный фонд, откуда производятся выплаты в случае дефолта.

История страхования вкладов

Первая система обязательного страхования вкладов физических лиц появилась в США во время Великой депрессии в 1933 году на основании Акта Гласса-Сигала. Сначала специально созданная Федеральная корпорация страхования депозитов выплачивала не более 5 тыс. долларов на одного вкладчика. Впоследствии эта сумма была увеличена до 100 тыс. На зиму 2017 года она составляет 250 тыс. долларов. Аналогичные системы страхования вкладов существуют и в других странах.

Страхование банковских вкладов в России

В России система страхования вкладов физических лиц впервые появилась с принятием Федерального законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» № 177-ФЗ от 23 декабря 2003 года. В 2004 году было создано Агентство РїРѕ страхованию вкладов (РђРЎР’).

При этом обязательное страхование вкладов физических лиц в РФ служит условием получения лицензии на привлечение денег граждан.

Размер компенсации по страхованию вкладов

При наступлении страхового случая у банка возмещения выплачиваются не только физическим лицам, но и — во вторую очередь — индивидуальным предпринимателям (ИП). Российские клиенты получают 100%* от суммы застрахованного банковского вклада, но не более 1,4 млн рублей по всем счетам в одном банке. При этом валюта пересчитывается в рубли по курсу ЦБ на день наступления страхового случая. Страховые выплаты по вкладу в одном банке не влияют на размер компенсации в случае дефолта в другом банке для того же клиента.

*Однако в случае наличия кредита в этом же банке, клиент получит сумму вклада за вычетом суммы долга.

Незастрахованные вклады

К нестраховым, т. е. не подпадающим под систему страхования вкладов физических лиц, относятся следующие виды средств:

  • вклады на предъявителя;
  • средства, переданные банку в доверительное управление;
  • вклады в зарубежных филиалах российских банков;
  • денежные переводы без открытия счета;
  • средства на обезличенных металлических счетах.
  • Для того чтобы гарантированно получить компенсацию в случае отзыва у банка лицензии или его банкротства, вкладчику необходимо убедиться в том, что кредитная организация, в которой он открывает счет, является участником системы обязательного страхования вкладов физических лиц. Такую информацию можно получить, например, на сайте АСВ.

    www.banki.ru

    Продолжающаяся вот уже 3 года усиленная «расчистка» банковской системы со стороны Банка России придает особую актуальность вопросу компенсации вкладов гражданам — клиентам прекративших свою деятельность банков. Количество же поступающих разнообразных вопросов от самих вкладчиков показывает их недостаточную информированность в данной теме.

    Это объясняется тем, что при подписании договора банковского вклада никакого дополнительного договора страхования вклада не заключается (он и не нужен), а сами банковские сотрудники в большинстве случаев не доводят до сведения вкладчика порядок его действий в случае возникновения проблем у кредитной организации. Поэтому изучение данного вопроса «переложено на плечи» самого вкладчика. В нашей статье мы постараемся обозначить общие положения, разъясняющие гражданам сущность и порядок функционирования Системы страхования вкладов.

    Прежде всего, необходимо отметить, что Система страхования вкладов – это система государственных мер, направленных на поддержку как самих банков, так и их клиентов-вкладчиков в кризисной для банков ситуации. Основная задача такой системы – повысить доверие граждан к банковскому сектору, гарантировав возврат личных средств в любой непредвиденной ситуации.

    Итак, законодательно порядок функционирования Системы, участия в Системе, а также порядок выплаты возмещения по вкладам закреплены в Федеральном Законе 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» от 23.12.2003 г. Он актуален для физических лиц и индивидуальных предпринимателей. В рамках данного Закона под вкладом (то есть средствами, подлежащими страхованию) понимаются денежные средства, предоставленные клиентом российскому банку на основании договора банковского счета или банковского вклада в любой валюте, плюс начисленные проценты. То есть это касается как самих вкладов, так и средств на счетах, в том числе используемых для предпринимательской деятельности и для расчетов по дебетовым банковским картам. Исключение составляют:

    — средства, используемые адвокатами и нотариусами для профессиональной деятельности;

    — вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательными сертификатами;

    — средства, переданные банку в доверительное управление;

    — вклады в филиалах российских банков, находящихся за пределами РФ;

    — средства, размещенные на обезличенных металлических счетах (ОМС);

    — электронные денежные средства;

    — средства на номинальных счетах;

    — субординированные депозиты индивидуальных предпринимателей.

    Все банки, имеющие разрешение Банка России на привлечение средств во вклады, обязаны ежеквартально производить отчисления (в размере 0,12%, 0,18% или 0,36%) от общей величины остатков на счетах подлежащих страхованию средств в Фонд обязательного страхования вкладов. По повышенным ставкам (0,18% и 0,36%) отчисляют средства банки, предлагающие более высокую доходность по вкладам по сравнению с базовым уровнем доходности, определенным Банком России и опубликованным на его официальном сайте.

    Таким образом, за счет указанных отчислений банков формируется Фонд страхования вкладов, из средств которого и происходят выплаты вкладчикам при наступлении страхового случая. Функции по формированию, управлению Фондом, а также выплате возмещений выполняет Агентство по страхованию вкладов (кратко АСВ).

    Страховым случаем для данного Закона признается отзыв лицензии у банка на осуществление банковских операций, а также введение моратория Центробанком на удовлетворение кредитной организацией требований кредиторов.

    Со дня наступления страхового случая на сайте банка, а также на сайте АСВ появляется соответствующая информация, в том числе устанавливающая дату начала выплат возмещений по вкладам. В течение 7-ми дней банк направляет в АСВ реестр вкладчиков с соответствующими суммами выплат им. Процесс выплат начинается через 14 дней со дня отзыва лицензии или введения моратория. Проводит его само Агентство или выбранный им банк-агент. Возможность обращения за возмещением актуальна в течение срока действия процедуры ликвидации банка или срока моратория. При пропуске данного срока Вы можете претендовать на выплаты только при наличии уважительной причины такого пропуска.

    При обращении за возмещением клиенту необходимо представить заявление по форме Агентства, паспорт или иной документ, удостоверяющий личность, а также при себе необходимо иметь заключенный с банком договор вклада или счета. Поэтому настоятельно рекомендуем Вам еще на стадии заключения такого договора предоставлять банку актуальные личные данные и впоследствии проверять правильность их внесения в договор. При дальнейшем изменении указанной информации следует своевременно сообщать об этом в банк. Все это необходимо для того, чтобы при наступлении страхового случая в Вашем банке Вы смогли бы своевременно и без проблем получить на указанный Вами в договоре адрес уведомление от АСВ, а также при совпадении предоставленных данных с данными договора беспрепятственно получить причитающееся Вам возмещение.

    В случае Вашего несогласия с размером выплаты Вы можете обратиться с письменным заявлением и документами, подтверждающими Вашу позицию, в Агентство. В случае пересмотра решения в Вашу пользу Вы получите необходимую сумму. Важно отметить, что, несмотря на установленный Законом максимальный размер компенсации в 1 млн 400 тыс. рублей, Вы можете претендовать на возмещение всей суммы своего вклада, если она превышает установленную Законом сумму, но уже в ходе конкурсного производства.

    Если перед обанкротившимся банком у Вас имеется кредитная задолженность, то размер выплаты будет рассчитываться с учетом этой задолженности, то есть сумму вклада уменьшают на сумму кредита.

    ВАЖНО:

    1)    Если банк отказывается вернуть Вам вклад и просит написать заявление о переводе средств в другой банк, Вам необходимо учесть, что, написав такое заявление, Вы тем самым досрочно расторгаете договор вклада. При наступлении страхового случая (а такое поведение банка, вероятнее всего, свидетельствует о его приближении), если такой перевод не будет банком отправлен, Вы лишитесь права на страховое возмещение как вкладчик – кредитор первой очереди.

    2)   Если банк настаивает на досрочном расторжении договора вклада, то существует высокая вероятность наступления страхового случая. При совершении Вами такого расторжения договора и при наступлении страхового случая Вам будет выплачена сумма вклада с процентами по ставке до востребования. Таким образом, Вы лишитесь значительной суммы процентов.

    В очередной раз рекомендуем Вам размещать в одном банке сумму, не превышающую сумму страхового возмещения.

    Выгодных и безопасных Вам вкладов!

    www.sotnibankov.ru


    Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
    Добавить комментарий

    ;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

    Этот сайт использует Akismet для борьбы со спамом. Узнайте как обрабатываются ваши данные комментариев.

    Adblock
    detector