Страхование вкладов физических лиц в банках

Страхование вкладов физических лиц в банках

Страхование вкладов в РФ представляет собой особый механизм защиты денежных средств граждан. Основная идея системы – это обеспечение быстрой выплаты из независимого источника финансов (к примеру, специального фонда) при прекращении деятельности организации, в которой находились сбережения. Рассмотрим далее более подробно, как осуществляется обязательное страхование вкладов.

страхование вкладов физических лиц

Преимущества системы

Как показывает опыт большей части экономически развитых стран, страхование вкладов в банках выступает в качестве эффективного инструмента для решения комплекса макроэкономических и социальных проблем. В первую очередь, система гарантирования сбережений позволяет предотвратить панику среди граждан. Это, в свою очередь, обеспечивает стабильную деятельность банковской системы. Вместе с этим ССВ способствует сокращению общественных издержек на ликвидацию последствий кризиса. Страхование вкладов физических лиц, кроме прочего, повышает доверие населения к финансово-кредитным организациям. Это создает предпосылки для долгосрочного увеличения частных депозитов. Сегодня государственное страхование вкладов существует в 104 странах по всему миру.

Страхование вкладов физических лиц в России


Оно осуществляется согласно соответствующему ФЗ. Закон «О страховании вкладов» был принят в 2003 году, 23 декабря. Его положения определяют действие ССВ, порядок обеспечения гарантий. В частности, в соответствии с ФЗ, защите подлежат все сбережения граждан, размещенные на счетах, которые предоставляют зарегистрированные на территории России банки. Страхование вкладов физических лиц распространяется также на денежные средства, находящиеся на картах (кроме кредитных), поскольку они также выступают в качестве обычных счетов. Защита сбережений осуществляется в силу указанного ФЗ. Это значит, что нет необходимости дополнительно заключать договор на гарантии. На территории России действует АСВ — Агентство по страхованию вкладов. Эта корпорация была сформирована в 2004 году, в январе. Агентство по страхованию вкладов обеспечивает контроль и осуществляет управление системой. В России участие в ССВ является неотъемлемой частью деятельности организаций, осуществляющих привлечение и хранение сбережений граждан. На сегодняшний момент в систему страхования включено более 800 банков.

страхование вкладов в РФ

Преимущества системы

Как показывает опыт большей части экономически развитых стран, страхование вкладов в банках выступает в качестве эффективного инструмента для решения комплекса макроэкономических и социальных проблем. В первую очередь, система гарантирования сбережений позволяет предотвратить панику среди граждан. Это, в свою очередь, обеспечивает стабильную деятельность банковской системы. Вместе с этим ССВ способствует сокращению общественных издержек на ликвидацию последствий кризиса. Страхование вкладов физических лиц, кроме прочего, повышает доверие населения к финансово-кредитным организациям. Это создает предпосылки для долгосрочного увеличения частных депозитов. Сегодня государственное страхование вкладов существует в 104 странах по всему миру.

Страхование вкладов физических лиц в России


Оно осуществляется согласно соответствующему ФЗ. Закон «О страховании вкладов» был принят в 2003 году, 23 декабря. Его положения определяют действие ССВ, порядок обеспечения гарантий. В частности, в соответствии с ФЗ, защите подлежат все сбережения граждан, размещенные на счетах, которые предоставляют зарегистрированные на территории России банки. Страхование вкладов физических лиц распространяется также на денежные средства, находящиеся на картах (кроме кредитных), поскольку они также выступают в качестве обычных счетов. Защита сбережений осуществляется в силу указанного ФЗ. Это значит, что нет необходимости дополнительно заключать договор на гарантии. На территории России действует АСВ — Агентство по страхованию вкладов. Эта корпорация была сформирована в 2004 году, в январе. Агентство по страхованию вкладов обеспечивает контроль и осуществляет управление системой. В России участие в ССВ является неотъемлемой частью деятельности организаций, осуществляющих привлечение и хранение сбережений граждан. На сегодняшний момент в систему страхования включено более 800 банков.

страхование вкладов в РФ

Величина компенсаций


Возмещение по вкладам в организации, в отношении которой имел место страховой случай, осуществляется в 100% размере от суммы хранившихся средств, но не больше 1 400 000 рублей. Сбережения, находившиеся на счетах в иностранной валюте, пересчитываются по курсу на момент наступления случая. Максимальная величина возмещения – 1,4 млн рублей – начисляется по вкладам, хранящимся в одном банке на разных счетах (или одном). Сбережения, находящиеся в разных финансовых организациях, обеспечиваются вне зависимости друг от друга.

Важный момент

После того как будет выплачено страховое возмещение, право требования вкладчика по суммам, превышающим величину гарантий, удовлетворяется в процессе конкурсного производства кредиторов первой очереди. Права требования на сумму выплаченных компенсаций переходят к АСВ. В случае если вкладчику был выдан кредит в банке, в отношении которого возник страховой случай, размер возмещения уменьшается на величину встречных требований финансово-кредитной организации на дату прекращения ее деятельности. агентство по страхованию вкладов

Случаи возмещения

В Законе установлены следующие обстоятельства, при которых осуществляется выплата компенсации вкладчикам:

  1. Аннулирование (отзыв) лицензии.
  2. Введение моратория Банком России на проведение финансовых операций.

Выплаты компенсаций начинаются в течение трех рабочих дней с момента представления в АСВ документов, но не раньше двух недель с момента наступления какого-либо из указанных выше обстоятельств. Возмещение по вкладам осуществляется или в офисе Агентства (в случае если общая сумма и количество вкладчиков небольшие), или в одном либо нескольких уполномоченных подразделениях, или по почте. Для каждой отдельной ситуации устанавливается конкретный порядок предоставления компенсаций.

Исключения

Страхованию не подлежат:

  1. Средства на счетах нотариусов и адвокатов, если они открыты для производства профессиональной деятельности, предусмотренной ФЗ.
  2. Вклады на предъявителя.
  3. Переводы денежных средств без открытия счета.
  4. Вклады в зарубежных подразделениях отечественных банков.
  5. Средства на металлических обезличенных счетах.
  6. Сбережения, переданные банковской организации в доверительное управление.
  7. Деньги, предназначенные для расчета только с использованием электронных средств осуществления платежей без открытия счета в финансово-кредитном предприятии. государственное страхование вкладов

    Случаи возмещения

    В Законе установлены следующие обстоятельства, при которых осуществляется выплата компенсации вкладчикам:

    1. Аннулирование (отзыв) лицензии.
    2. Введение моратория Банком России на проведение финансовых операций.

    Выплаты компенсаций начинаются в течение трех рабочих дней с момента представления в АСВ документов, но не раньше двух недель с момента наступления какого-либо из указанных выше обстоятельств. Возмещение по вкладам осуществляется или в офисе Агентства (в случае если общая сумма и количество вкладчиков небольшие), или в одном либо нескольких уполномоченных подразделениях, или по почте. Для каждой отдельной ситуации устанавливается конкретный порядок предоставления компенсаций.

    Исключения

    Страхованию не подлежат:

    1. Средства на счетах нотариусов и адвокатов, если они открыты для производства профессиональной деятельности, предусмотренной ФЗ.
    2. Вклады на предъявителя.
    3. Переводы денежных средств без открытия счета.
    4. Вклады в зарубежных подразделениях отечественных банков.
    5. Средства на металлических обезличенных счетах.
    6. Сбережения, переданные банковской организации в доверительное управление.
    7. Деньги, предназначенные для расчета только с использованием электронных средств осуществления платежей без открытия счета в финансово-кредитном предприятии. государственное страхование вкладов

    Финансовые основы

    Страхование вкладов физических лиц осуществляется при поддержке независимого Фонда. Его размер на 7 мая 2014 года составил 195,7 млрд руб. (за минусом созданного резерва на выплату возмещений по наступившим случаям – 157,6 млрд руб.). В качестве основных финансовых источников формирования Фонда выступают государственный имущественный взнос – 7,9 млрд руб., а также страховые банковские взносы и доходы от инвестиций из его средств. Взносы едины для всех финансово-кредитных организаций и должны уплачиваться ежеквартально. Тариф определяется советом директоров АСВ. На настоящий момент ставка составляет 0,1% от средней величины страхуемых сбережений физлиц за соответствующий квартал.

    Исторические факты

    С момента, когда начало действовать страхование вкладов физических лиц, размер возмещения возрос в 14 раз. На первоначальном этапе он составлял 100 тысяч руб. С августа 2006 года выплаты увеличились до 190 000 руб., с марта 2007-го – до 400 000, с октября 2008-го – до 700 000 руб. В 2014 году в Госдуме была принята поправка, в соответствии с которой максимальный размер возмещения стал 1,4 млн руб. В течение всего времени существования ССВ произошло более 180 страховых случаев. страхование вкладов в банках

    Подробнее о поправке


    Повышение суммы возмещения вдвое было обусловлено паникой вкладчиков. По мнению банкиров, данный шаг Госдумы является весьма положительным, однако он вряд ли сможет способствовать притоку депозитов. Комитет финансовых рынков решил поддержать этот проект. Заседание проходило в нетрадиционном режиме и было скрыто от журналистов. Как отметила глава Комитета Бурыкина, поправки на тот момент были недоработаны, и во избежание разночтений впоследствии обсуждение должно проводиться без представителей СМИ.

    Повестка заседания

    Комитет должен был рассмотреть два законопроекта. Первый касался увеличения страховой выплаты вдвое, а второй – формирования межфракционной группы депутатов, которая занялась бы стабилизацией ситуации на российском финансовом рынке. Однако обсуждение коснулось и ряда других актуальных вопросов. банки страхование вкладов физических лиц

    Подробнее о поправке


    Повышение суммы возмещения вдвое было обусловлено паникой вкладчиков. По мнению банкиров, данный шаг Госдумы является весьма положительным, однако он вряд ли сможет способствовать притоку депозитов. Комитет финансовых рынков решил поддержать этот проект. Заседание проходило в нетрадиционном режиме и было скрыто от журналистов. Как отметила глава Комитета Бурыкина, поправки на тот момент были недоработаны, и во избежание разночтений впоследствии обсуждение должно проводиться без представителей СМИ.

    Повестка заседания

    Комитет должен был рассмотреть два законопроекта. Первый касался увеличения страховой выплаты вдвое, а второй – формирования межфракционной группы депутатов, которая занялась бы стабилизацией ситуации на российском финансовом рынке. Однако обсуждение коснулось и ряда других актуальных вопросов. банки страхование вкладов физических лиц

    Причины повышения возмещения

    Необходимость в экстренном принятии такой меры была обусловлена значительным оттоком денежных средств граждан с рублевых счетов. Так, с начала 2014 года он составил порядка 216 млрд руб. В связи с начавшимся в декабре финансовым кризисом риск оттока значительно повысился. Банкиры указывают на массовое стремление россиян переводить свои средства на валютные счета, а также вкладывать в имущество. По мнению Аксакова, президента ассоциации «Россия», увеличение размера страховки поспособствует притоку денег в отечественные финансовые компании. В качестве доказательства своей позиции он приводит ситуацию в 2008 году. В тот период отмечался отток депозитов, составивший 7%. После увеличения суммы страховки до 700 тыс. руб. объем вкладов граждан увеличился за октябрь на 10%.

    Работа АСВ в новых условиях


    С принятием поправки об увеличении страхового возмещения, как отмечает Аксаков, система отчислений в фонд вряд ли претерпит какие-либо изменения. При существенном уменьшении резерва АСВ оно может обратиться за кредитом в ЦБ. Данная возможность предусматривается ФЗ о ССВ. Как отметил Исаев (шеф агентства), принятое решение скажется на работе корпорации, однако необходимости обращаться в ЦБ еще не возникало.

    обязательное страхование вкладов

    Дополнительные возможности для граждан

    Как выше было сказано, банкиры считают повышение размера выплат по страховке весьма позитивным решением. На настоящее время средняя величина вкладов населения составляет 500 тысяч рублей. Такая сравнительно небольшая цифра обусловлена тем, что многие дробили свои средства и для снижения рисков открывали счета в разных финансовых организациях. При повышении страховой выплаты вкладчики получают возможность аккумулировать большие суммы в одном банке. Вместе с этим увеличение компенсации выступает в качестве дополнительной гарантии Правительства. Это, в свою очередь, наряду с прочим также способствует повышению доверия к отечественному финансовому сектору. Вместе с этим, по мнению банкиров, принятие поправки понизит темпы аннулирования и отбора лицензий во избежание усиления нагрузки на страховой фонд.


    fb.ru

    Кто отвечает за страхование вкладов

    Впервые нужда в защите вкладов частных лиц возникла в США в 1933 году на волне кризиса. После окончания Великой депрессии был создан специальный страховой фонд, занимающийся выплатами клиентам закрытых банков.

    В России же подобный механизм сформировался в 2003 году после целой волны банкротств средних и крупных банков.

    Ключевой закон, регулирующий правила страхования вкладов физических лиц в банках РФ, был принят в декабре 2003 года, и уже в марте следующего года появилась организация, занимающаяся всеми вопросами, связанными с компенсациями, полагающимся вкладчикам – Агентство по страхованию вкладов (сокращенно – АСВ).

    В его полномочия входят:

    • включение и исключение из реестра застрахованных банков;
    • выплата возмещений клиентам закрытых банков;
    • управление страховым фондом.

    Всего по состоянию на 2016 год закрылось 408 банков, имеющих членство в АСВ, выплаты в размере около 1,27 трлн. рублей были произведены почти 7 млн. клиентам.


    Регулярно вносятся совершенствования в систему страхования вкладов физических лиц в банках, изменения последних лет связаны, главным образом, с увеличением суммы страхового покрытия и изменения количества участников

    Дополнительные возможности для граждан

    Как выше было сказано, банкиры считают повышение размера выплат по страховке весьма позитивным решением. На настоящее время средняя величина вкладов населения составляет 500 тысяч рублей. Такая сравнительно небольшая цифра обусловлена тем, что многие дробили свои средства и для снижения рисков открывали счета в разных финансовых организациях. При повышении страховой выплаты вкладчики получают возможность аккумулировать большие суммы в одном банке. Вместе с этим увеличение компенсации выступает в качестве дополнительной гарантии Правительства. Это, в свою очередь, наряду с прочим также способствует повышению доверия к отечественному финансовому сектору. Вместе с этим, по мнению банкиров, принятие поправки понизит темпы аннулирования и отбора лицензий во избежание усиления нагрузки на страховой фонд.


    fb.ru

    Кто отвечает за страхование вкладов

    Впервые нужда в защите вкладов частных лиц возникла в США в 1933 году на волне кризиса. После окончания Великой депрессии был создан специальный страховой фонд, занимающийся выплатами клиентам закрытых банков.

    В России же подобный механизм сформировался в 2003 году после целой волны банкротств средних и крупных банков.

    Ключевой закон, регулирующий правила страхования вкладов физических лиц в банках РФ, был принят в декабре 2003 года, и уже в марте следующего года появилась организация, занимающаяся всеми вопросами, связанными с компенсациями, полагающимся вкладчикам – Агентство по страхованию вкладов (сокращенно – АСВ).

    В его полномочия входят:

    • включение и исключение из реестра застрахованных банков;
    • выплата возмещений клиентам закрытых банков;
    • управление страховым фондом.

    Всего по состоянию на 2016 год закрылось 408 банков, имеющих членство в АСВ, выплаты в размере около 1,27 трлн. рублей были произведены почти 7 млн. клиентам.


    Регулярно вносятся совершенствования в систему страхования вкладов физических лиц в банках, изменения последних лет связаны, главным образом, с увеличением суммы страхового покрытия и изменения количества участников
    Регулярно вносятся совершенствования в систему страхования вкладов физических лиц в банках, изменения последних лет связаны, главным образом, с увеличением суммы страхового покрытия и изменения количества участников

    Так, с начала работы АСВ размер страховки увеличился в 14 раз – со 100 тыс. рублей до 1,4 млн рублей.

    Список Российских банков-участников

    По закону банки обязаны являться членами АСВ. Это означает, что клиенты любого легально работающего банка де-факто находятся под протекцией, и беспокоиться о сохранности своих сбережений им не приходится.

    Всего по состоянию на октябрь 2017 года в реестре страховщиков присутствует 788 банков, из них наделены полномочиями агентов АСВ 62 банка.

    Просмотреть список банков, включенных в Систему страхования вкладов физических лиц, можно на сайте АСВ asv.org.ru/insurance/banks_list:


    Все банки-участники Системы страхования вкладов
    Все банки-участники Системы страхования вкладов

    На данной странице представлена и другая полезная информация. В частности, на ней в алфавитном порядке указаны банки:

    • являющиеся членами АСВ, но лишенные права принимать средства от населения;
    • удаленные из АСВ – как правило, это банкроты и «безлицензионные» организации;
    • находящиеся в процессе санации – обычно угроза отзыва лицензии у этих банков невелика, но если финансовое оздоровление не поможет, то организация будет расформирована;
    • ликвидирующиеся, в том числе находящиеся в стадии присоединения к другим банкам.

    Процесс страхования вкладов физических лиц в российских банках очень прост. Клиент «по умолчанию» становится участником системы, когда вносит депозит в такую организацию. Специальных бумаг для оформления страховки подписывать не нужно.

    Банк самостоятельно оплачивает взнос в АСВ в размере 0,1% от общего числа депозитов с периодичность раз в квартал. На состоянии депозита клиентов это никак не отражается – данные расходы полностью обеспечивает финансовое учреждение.

    Какие вклады защищены

    По правилам программы страхования частных лиц оказываются под протекцией:

    • срочные и бессрочные депозиты в любой валюте;
    • накопительные счета;
    • любые иные расчетные счета;
    • депозитные сертификаты;
    • средства на дебетовых картах;
    • собственные средства на кредитных картах (превышающие кредитный лимит).

    Вклады, которые открыты через систему онлайн-банкинга или в банкоматах, также участвуют в программе страхования
    Вклады, которые открыты через систему онлайн-банкинга или в банкоматах, также участвуют в программе страхования

    Вклады, не страхуемые Системой

    При этом не являются входящими в систему страхования такие вклады физических лиц в банках:

    • счета ИП;
    • р/с адвокатов и нотариусов, нужные для ведения соответствующей деятельности (при этом личные счета самозанятых граждан участвуют);
    • счета, эмитированные в драгметаллах (ОМС);
    • переводы и электронные средства, полученные от другого физического лица без открытия р/с;
    • средства, которые переданы банку по договору ДУ, в т.ч. структурные продукты;
    • депозиты и счета, открытые в заграничных филиалах и отделениях банка.

    Законом установлено, что страховка полагается клиентам в двух случаях:

    • если лицензия, выданная банку регулятором, аннулирована или отозвана;
    • если счета банка «заморожены» и невозможны расчеты с кредиторами.

    Мораторий на расчеты вводится, если у банка возникли проблемы с достаточностью личного капитала либо с ликвидностью. Как правило, если ситуация не выправляется, то после следует санация либо отзыв лицензии.

    Максимальная страховка — 1,4 млн.руб.

    Выплату страховки осуществляет не сам банк, а Агентство. Максимальная сумма застрахованного в банке вклада физического лица регулярно повышается, в 2017 году она равна 1,4 млн рублей. Возмещение производится полностью, если оно не превышает указанную сумму, вместе со всеми накопленными процентами. Дополнительной комиссии за вывод средств АСВ не берет.

    К примеру: на вкладе находилось 250 тыс. рублей, тогда вкладчик получит эти деньги полностью. Если же на счете у него 1,5 млн рублей, то 1,4 млн рублей он получит сразу, а оставшиеся 100 тыс. рублей войдут в конкурсную массу и будут выплачены после окончания процедуры банкротства банка, если у того хватит средств на выплаты всем кредиторам.

    Важно учесть несколько моментов, связанных с максимальной суммой страховки:

    • валютный вклад будет переведены в рублевый по курсу Центробанка, действующего в день отзыва лицензии;
    • если у клиента в данном банке несколько счетов или депозитов и при этом их сумма выше 1,4 млн рублей, то общий размер выплаты всё равно не превысит установленный максимум;
    • если средства клиента «разбросаны» по разным банкам и все они утратили лицензию, то заявитель без проблем получит в каждом учреждении по 1,4 млн рублей;
    • если у клиента есть и вклад, и какие-то обязательства (заем, овердрафт или долг по кредитной карте) то по условиям программы страхования вкладов физических лиц, находящихся в банках РФ, из общей суммы будет вычтен размер долгов.
    Включение суммы свыше 1,4 млн рублей в конкурсное производство не гарантирует получения выплат. В 90% случаев с этими деньгами можно будет распрощаться.
    Включение суммы свыше 1,4 млн рублей в конкурсное производство не гарантирует получения выплат. В 90% случаев с этими деньгами можно будет распрощаться.

    Таким образом, при наличии серьезного капитала не рекомендуется держать в одном банке депозит на сумму свыше 1,4 млн рублей, а лучше распределить средства по нескольким. В этом случае даже при единовременном банкротстве учреждения вы останетесь при своих.

    Как получить выплату через АСВ

    Отзыв лицензии у банка, где находятся ваши средства, – новость не из приятных. Однако в процедуре возврата своих накоплений нет никаких сложностей – система выплаты страховок работает практически без сбоев.

    Действия для получения страховки таковы:

    • клиенту банка-участника системы страхования вкладов физлиц необходимо обратиться в АСВ со списком документов – для самого держателя вклада это заявление и паспорт, для наследников в дополнении к ним нужны документы, подтверждающие их статус;
    • АСВ в трехдневный срок предоставляет заявителю выписку из реестра о количестве средств, числящихся на его счетах;
    • если клиента устраивает указанная сумма, то ему остается ожидать перечисления средств по указанным в заявлении реквизитам (обычно это 3 рабочих дня);
    • если сумма не совпадает, нужно направить в АСВ претензию с документальным подтверждением своих требований – Агентство в течение 10 дней решит проблемы с банком.

    Выплаты по системе страхования депозитов физлиц в российских банках начинают производиться только через 2 недели после публикации сообщения о страховом случае.

    Соответствующую информацию АСВ размещает на своем сайте, а также направляет по имеющимся контактным данным (телефон, электронная почта) клиентам разорившегося банка в течение 1 месяца. Срок получения выплат не регламентирован – можно обратиться за своими деньгами хоть через год. Однако важно успеть до окончания процесса ликвидации банка – обычно это 2-3 года.

    Выплата перечисляется получателям:

    • в офисе АСВ наличными средствами;
    • через уполномоченный банк-агент;
    • почтовым переводом.

    Как именно вы хотите получить деньги, нужно указать в заявлении.

    Заключение

    Таким образом, система страхования вкладов физических лиц в банках позволяет сберечь деньги частных лиц, размещенные на счетах. Если банк потерял лицензию или его пришлось банкротить, то все расходы по выплате компенсаций вкладчикам возьмет федеральное Агентство. Все банки, имеющие лицензию ЦБ, должны быть участниками данной системы, но лучше проверить это на сайте регулятора. Страховой защиты подлежать все средства на расчетных счетах и депозитах общей суммой до 1,4 млн рублей. Процедура выплаты компенсации максимально проста и автоматизирована. Клиенту «лопнувшего» банка достаточно подать заявление в АСВ, подтвердить сумму и выбрать способ получения денег.

    finansytut.ru

    1. Вклады, подлежащие страхованию

    В соответствии с Федеральным законом от 23 декабря 2003 г. № 177- ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (далее – Федеральный закон) застрахованными являются денежные средства в рублях и иностранной валюте, размещаемые физическими лицами или в их пользу в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада, в том числе денежные средства, размещенные:

    – во вкладах (до востребования и срочных);

    – на банковских счетах, предназначенных для получения зарплат, пенсий, стипендий и социальных выплат, в том числе, если операции по данным счетам совершаются с использованием банковских карт;

    – на счетах (вкладах) индивидуальных предпринимателей, открытых для осуществления предпринимательской деятельности (для страховых случаев, наступивших с 1 января 2014 г.);

    – на номинальных счетах опекунов или попечителей, бенефициарами (выгодоприобретателями) по которым являются подопечные (для страховых случаев, наступивших с 23 декабря 2014 г.);

    – счетах эскроу, открытых физическими лицами для расчетов по сделкам с недвижимым имуществом, на период, установленный Федеральным законом (для страховых случаев, наступивших с 2 апреля 2015 г.).

    Не являются застрахованными денежные средства:

    – размещенные на банковских счетах (во вкладах) адвокатов, нотариусов и иных лиц, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом профессиональной деятельности;

    – размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;

    – переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;

    – размещенные во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации;

    – являющиеся электронными денежными средствами;

    – размещенные на номинальных счетах, за исключением отдельных номинальных счетов, которые открываются опекунам или попечителям и бенефициарами (выгодоприобретателями) по которым являются подопечные, залоговых счетах и счетах эскроу, если иное не установлено Федеральным законом.

    2. Страховой случай

    Право вкладчика на получение возмещения по вкладам возникает со дня наступления страхового случая.

    Страховым случаем является одно из следующих обстоятельств:

    1) отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций, если не реализован план участия Агентства в урегулировании обязательств банка в соответствии с Федеральным законом от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»;

    2) введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

    3. Размер возмещения по вкладам

    Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 1,4 млн рублей (для страховых случаев, наступивших после 29 декабря 2014 г.).

    Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, то возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам, но не более 1,4 млн рублей в совокупности. Это условие действует в отношении всех вкладов, внесенных вкладчиком (в пользу вкладчика) в один банк, в том числе вкладов, внесенных в связи с осуществлением предусмотренной федеральным законом предпринимательской деятельности (за исключением счетов эскроу, открытых физическими лицами для расчетов по сделкам с недвижимым имуществом).

    Возмещение по договору счета эскроу, открытого для расчетов по сделкам купли-продажи недвижимого имущества, выплачивается в размере 100 процентов суммы, находящейся на указанном счете на момент наступления страхового случая, но не более 10 млн рублей. Возмещение по договору счета эскроу рассчитывается и выплачивается отдельно от возмещения по иным вкладам.

    В случае, если вклад размещен в иностранной валюте, сумма возмещения по вкладам рассчитывается в рублях по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая.

    Выплата возмещения по вкладам производится в рублях.

    Если банк выступал по отношению к вкладчику также в качестве кредитора (выдал вкладчику кредит), то размер возмещения по вкладам определяется исходя из разницы между суммой обязательств банка перед вкладчиком и суммой встречных требований этого банка к вкладчику, возникших до дня наступления страхового случая.

    4. Порядок обращения вкладчика за возмещением по вкладам

    Для получения возмещения по вкладам вкладчик (его представитель) или наследник (представитель наследника) вправе обратиться в государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» (далее–Агентство) или в банк-агент, в случае его привлечения к выплатам возмещения по вкладам. Такое право может быть реализовано вкладчиком со дня наступления страхового случая до дня завершения процедуры банкротства банка, а при введении Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов – до дня окончания действия моратория.

    В случае пропуска указанного срока по заявлению вкладчика (его наследника), он может быть восстановлен решением правления Агентства при наличии обстоятельств, указанных в Федеральном законе.

    Наследник вправе воспользоваться правами умершего вкладчика, предусмотренными Федеральным законом, с момента выдачи наследнику соответствующего свидетельства о праве на наследство или иного документа, подтверждающего его право на наследство или право использования денежных средств наследодателя.

    При обращении в Агентство (банк-агент) с требованием о выплате возмещения по вкладам вкладчик (наследник) представляет:

    1) заявление по форме, определенной Агентством;

    2) документы, удостоверяющие его личность, а при обращении наследника также документы, подтверждающие его право на наследство или право использования денежных средств наследодателя. В реестре указываются реквизиты документа, на основании которого вкладчиком были заключены договоры банковского вклада и (или) договоры банковского счета с банком, или реквизиты документа, информация о котором имеется в банке (в случае замены вкладчиком документа, удостоверяющего его личность, и информирования банка о данном факте).

    Представитель вкладчика (наследника) наряду с вышеуказанными документами представляет также нотариально удостоверенную доверенность, подтверждающую право представителя обращаться с требованием о выплате возмещения по вкладам.

    Указанные документы представляются вкладчиком (его представителем) или наследником (его представителем) по почте, через экспедицию или вручаются непосредственно должностному лицу, уполномоченному рассматривать документы.

    5. Порядок выплаты возмещения по вкладам

    Выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками в течение 3 рабочих дней со дня представления вкладчиком в Агентство необходимых документов, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая.

    При представлении вкладчиком в Агентство документов ему выдается выписка из реестра обязательств банка перед вкладчиками с указанием размера возмещения по его вкладам.

    Сообщение о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков Агентство направляет в банк, в отношении которого наступил страховой случай, и публикует в «Вестнике Банка России», печатном органе по месторасположению банка и информационно-телекоммуникационной сети Интернет.

    В течение месяца со дня получения из банка реестра обязательств банка перед вкладчиками соответствующее сообщение направляется вкладчикам банка, информация о которых содержится в реестре, в индивидуальном порядке.

    Выплата возмещения по вкладам может осуществляться по заявлению вкладчика как наличными денежными средствами, так и путем перечисления денежных средств на счет в банке, указанный вкладчиком.

    Выплата возмещения по банковским счетам (вкладам) индивидуальных предпринимателей, открытым для осуществления предпринимательской деятельности, осуществляется путем перечисления денежных средств на счет в банке, открытый для осуществления предпринимательской деятельности.

    Прием от вкладчиков заявлений о выплате возмещения по вкладам и иных необходимых документов, а также выплата возмещения по вкладам могут осуществляться Агентством через банки-агенты, действующие от его имени и за его счет.

    6. Право вкладчика требовать от банка выплаты оставшейся суммы, превышающей полученное от Агентства возмещение по вкладам

    Вкладчик, получивший от Агентства возмещение по вкладам, размещенным в банке, в отношении которого наступил страховой случай, сохраняет право требования к данному банку на сумму, определяемую как разницу между размером требований вкладчика к данному банку и суммой выплаченного ему возмещения по вкладам в данном банке, в порядке, определяемом гражданским законодательством.

    www.asv.org.ru

    Страхование вкладов физических лиц в банках РФ 2018 изменения

    В последнее время ходило множество (причем различных) слухов, намекавшим, что грядут изменения в работе АСВ (Агентство по страхованию вкладов). Новости указывали, что вырастет сумма, которую будут возвращать (гарантировать) владельцам банковских депозитов, но эти ожидания не сбылись, так как у Российской Федерации сейчас дела не насколько хороши, например, то же Агентство должно ЦБ РФ большую сумму. Поэтому изменения будут, но физических лиц они не коснуться.

    Официальный сайт АСВ указал, что каждый банк, участник ССВ (системы страхования вкладов), если сохраняет интерес к страхованию, то будет платить больший процент за возможность привлечения денег физических лиц. Такое решение будет обеспечивать возвращение РФ большого кредита, который взяло Агентство по страхованию вкладов, когда лицензия была отнята у многих банковских учреждений и у АСВ был денежный дефицит. Официальный сайт АСВ о любых других новшествах не сообщает.

    Закон о страховании вкладов в России

    Устанавливает право физических лиц на получение гарантий от РФ при наличии у них вкладов в банковских учреждениях Федеральный закон номер 121-ФЗ. Действует он с 2004 г. и согласно него Агентство выполнило свою функцию почти 400 раз. Все случаи были схожи: какой-либо банк становился неплатежеспособный. Закон указывает, что вкладчик из физических лиц должен иметь гарантии по возвращению установленной государством суммы средств. Причем система построена так, что у физических лиц нет никакой необходимости обращаться в свой обанкротившийся банк. Все отношения с кредитором, которого ожидает ликвидация берет на себя Агентство, что облегчает труды граждан — так указывает официальный сайт АСВ.

    Сумма страхования вкладов физических лиц в банках РФ в 2018 году

    На сегодня сумма, которую Агентство выплатит равняется 1,4 млн руб. Меняться она не будет, так как АСВ и вся система страхования спасая вклады физических лиц в 2015 г. нажили себе проблемы в виде отсутствия средств. Далее пришлось брать кредит у ЦБ, который сейчас нет возможности вернуть, поэтому в 2018 г. вопрос о том, что система по страхованию будет менять условия, порядок выплат не приходится.

    Список банков входящих в систему страхования вкладов

    Если у человека есть желание открыть депозит, то ему не стоит задаваться мыслями, какие финансовые учреждения входят в систему, возмещающую средства, искать их список. Так как профильный федеральный закон указывает, что каждый банк, желающий привлекать деньги физических лиц должен платить взносы в специализированный фонд. То есть российская система, главной задачей которой является защита денег физических лиц, без всяких юридических тонкостей гарантирует для населения, что в банках берущих у граждан деньги платят взносы в фонд по страхованию.

    Значит Агентство выплатит положенную сумму, как того требует закон, о этом сообщает официальный сайт. Поэтому вкладчик может не переживать об том участник ли его банк системы и неважно, где человек хочет открыть депозит в СПБ или его местом жительства является Москва, Томск, Рязань, другой город. Но, если хочется удостовериться, то можно заглянуть на официальный интернет-ресурс, которое имеет Агентство, там есть информация о всех банках, которых система приняла в свои члены.

    Агентство по страхованию вкладов официальный сайт

    Российское профильное Агентство размещает всю важную информацию на свой официальный сайт. Там человек найдет следующее:

    — когда и куда нужно обратиться вернуть свое утерянное сбережение;

    — какая сумма положена к выплате;

    — перечень кредиторов, которых система, гарантирующая выплаты приняла в свои члены.

    Также там есть правовая информация и все другое нужное, например, вакансии, адрес организации, как написать заявление, в какой валюте выплачиваются средства. Официальный портал корпорации сообщает, что последние разы осуществлять свои обязанности пришлось, когда произошло наступление страховых случаев с Ринвестбанк, Арксбанк, входящих в систему.

    Вклады в ВТБ 24 для физических лиц в 2018 году в рублях

    За открытые депозиты в ВТБ 24 люди будут получать 7,05-8,63%, сумма от 1 руб., срок на который принимают вложения 91 день — 1830 дней. Кредитор позволяет использовать широкий финансовый набор инструментов (например, досрочное снятие, пролонгацию, прочие). Процент в ВТБ несколько больший, чем предлагает Сбербанк, поэтому есть смысл обратиться сюда.

    atc-assist.ru

    Что такое система страхования вкладов?


    Страхование депозитных вкладов в нашей стране осуществляется на основании Федерального закона от 23 декабря 2003 г. № 177 — ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Принятие этого закона стало адекватной реакцией правительства на массовое банкротство российских банков в конце 90-х годов. Закон распространяется на все рублевые и валютные вклады, размещенные гражданами в банках на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или банковского счета. Положение о страховке вкладов распространяется также на проценты, которые были уже перечислены на счет (если был выбран вклад с капитализацией).

    В случае банкротства Государственное страхование вкладов предусматривает компенсацию суммы, находящейся на счете или карте, за счет средств специально образованного бюджетного фонда обязательного страхования вкладов (ФОСВ). Страховые выплаты будут осуществляться через Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Именно эта организация выступает страхователем и ведет статистику всех участников системы страхования вкладов физических лиц. За 13 лет с момента своего создания организация зафиксировала уже несколько десятков страховых случаев, связанных с банкротством банков.

    Официальный сайт АСВ: https://www.asv.org.ru/

    Сегодня обязательное страхование вкладов практикуется более чем в 100 развитых странах мира, ведь это существенно повышает доверие вкладчиков к финансовым организациям и положительно сказывается на активности рынка банковских услуг.

    Как застраховать вклад?


    Застраховать вклад в банке просто. Вкладчику не приходится оплачивать страховой взнос, что могло бы отразиться на доходности вклада. Все финансовые и организационные хлопоты по страхованию вклада в Агентстве (АСВ) возлагаются на выбранный клиентом банк. Вкладчику не требуется даже заключать дополнительный страховой договор – достаточно лишь подписать классический депозитный. Система взаимодействия банка и АСВ осуществляется на комплексной основе – каждый месяц банк оплачивает страховой взнос от всего пакета депозитных вкладов своих клиентов в размере 0,1% от общей суммы.

    Как наполняется и расходуется фонд страхования вкладов

    Обязательному страхованию физических лиц, которое производится «по умолчанию», подлежат все банковские счета граждан и средства, размещенные на банковских картах, даже в том случае, если карточка дебетовая. Исключение составляют такие формы вкладов:

    • вклады, оформленные на предъявителя, в том числе и те, которые предполагают наличие сберегательного сертификата или книжки;
    • средства, размещенные на счетах нотариусов, юристов, адвокатов, открытых специально для ведения ими своей профессиональной деятельности;
    • средства, переданные клиентом банку на основании договора доверительного управления;
    • любые вклады в электронной валюте;
    • любые вклады в ценных металлах;
    • средства, оформленные в качестве депозита в зарубежном филиале российского банка.

    В остальных случаях вкладчик может рассчитывать на справедливую компенсацию суммы вклада от АСВ при условии невозможности банка выполнить свои обязательства перед клиентами самостоятельно.

    Как определяется сумма страхового возмещения?


    Многих банковских клиентов интересует вопрос, могут ли они рассчитывать на возмещение Агентством АСВ полной суммы их вклада в случае банкротства финансовой организации или отзыва у нее лицензии ЦБР. Ответ прост: если сумма вклада не превышает 1,4 миллиона рублей, она будет возмещена клиенту в полном объеме.

    Если же сумма вклада превышает установленный законом максимум, вкладчику будет компенсировано ровно 1,4 миллиона рублей. Потерянную разницу можно попытаться вернуть в процессе ликвидации банка и реализации с аукциона его активов и имущества. Таким образом, клиент имеет право рассчитывать на полную выплату всей суммы вклада по формуле: 1,4 миллиона рублей по системе страхования + оставшаяся часть вклада в процессе ликвидации финансового учреждения и конкурсного производства имущества.

    Исключение составляют счета эскроу. Такие счета открываются физическими лицами для проведения сделок с недвижимым имуществом. В связи с тем, что суммы, необходимые для купли-продажи недвижимости, довольно велики, законом предусмотрено повышение суммы компенсации для вкладчиков этого типа. Денежное возмещение по договору счета эскроу определяется как 100% от суммы, содержащейся на счету, но не может превышать 10 миллионов рублей.

    Отдельного рассмотрения заслуживают вкладчики, имеющие несколько вкладов в одном банке. В случае банкротства этого финансового учреждения им полагается стопроцентная компенсация по каждому из вкладов, но общая сумма выплаты также ограничивается 1,4 миллионами рублей. Если же вкладчик имеет несколько вкладов в разных банках, сумма 1,4 миллиона будет распространяться на каждый из вкладов. Именно поэтому при необходимости сохранить крупную сумму денег, нередко эксперты рекомендуют размещать денежные средства частями в нескольких благонадёжных банках.

    Если в обанкротившемся банке у клиента был оформлен не только депозитный вклад, но и кредит, сумма страховой выплаты будет определяться как разница между обязательствами банка перед вкладчиком и кредитными обязательствами клиента перед финансовой организацией.

    Алгоритм действий вкладчика при наступлении страхового случая


    Страховыми случаями считается отзыв (аннулирование) у банка лицензии на ведение финансовой деятельности и введение ЦБР моратория. Если банк попадает в подобную ситуацию, в течение недели с момента принятия ЦБР окончательного решения, соответствующее сообщение будет опубликовано в «Вестнике Банка России» (http://www.cbr.ru/publ/?Prtid=vestnik). Дополнительные новости и сообщения по этой теме могут публиковаться в других печатных изданиях, выходящих по месту расположения финансовой организации. В течение одного месяца с момента наступления страхового случая Агентство по страхованию вкладов самостоятельно делает рассылку всем вкладчикам, имеющим право на страховое возмещение.

    После того, как вкладчик получил информацию о наступлении страхового случая, его дальнейшие действия должны соответствовать такому алгоритму:

    • Шаг 1 — Обращение в государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» или в отделение банка. Обратиться имеет право как сам вкладчик, так и его наследники. Наследники должны иметь при себе документы, подтверждающие право наследования. Обращение оформляется в письменной форме и дополняется пакетом документов, перечень которых будет представлен ниже. Законом строго ограничивается срок обращения – с момента банкротства до момента окончания процедуры ликвидации финансового учреждения. Если вкладчик упустил этот временной промежуток, он может рассчитывать на страховое возмещение только при наличии документального подтверждения уважительной причины – длительная командировка, тяжелое заболевание и т. д.
    • Шаг 2 – Получение денежного возмещения. На основании предоставленных документов организация АСВ в течение трех дней с момента письменного обращения должна компенсировать сумму вклада. Деньги могут быть переведены безналичным расчетом на банковский счет, указанный вкладчиком, или переданы ему в виде наличных средств. Денежная компенсация не может быть предоставлена вкладчику ранее чем через 14 дней после наступления страхового случая.
    • Шаг 3 – Получение выписки о страховой компенсации. Выписка выдается вкладчику представителем АСВ и выступает официальным подтверждением передачи клиенту банка денежных средств страховой компенсации. Копия этой справки по почте отправляется в банк.
    • Шаг 4 – Оспаривание суммы компенсации, если она была рассчитана несправедливо. Если вкладчик считает, что сумма, предоставленная ему в качестве страховой выплаты, рассчитана неправильно, он имеет право предоставить дополнительные подтверждающие документы в АСВ. Из агентства документы будут переданы в банк, где на основании анализа в течение 10 дней будет принято решение о внесении изменений в реестр. Если изменения будут внесены и сумма компенсации потребует перерасчёта, данные будут снова переданы в Агентство по страхованию вкладов.

    активы и обязательства ликвидируемых банков

    Обычно процедура получения страховой компенсации по депозитному вкладу не вызывает сложностей и не занимает много времени. Эксперты продолжают предостерегать вкладчиков от безоговорочного доверия малоизвестным финансовым организациям, так как в случае массового банкротства банков средств Агентства по страхованию вкладов будет достаточно для покрытия только части потерянных вкладчиками средств. Для размещения депозита следует выбирать надёжные, проверенные финансовые организации, чтобы максимально обезопасить себя от наступления страхового случая.

    Ответы на распространенные вопросы


    Подлежат ли страхованию проценты по депозитному вкладу?

    Если депозитная программа предусматривает капитализацию процентов, то есть их перечисление на общий счет раз в месяц или в квартал, страховая компенсация будет рассчитываться вместе с процентами. Если капитализация не предусмотрена, а срок выплаты процентов еще не наступил по депозитному договору, проценты будут рассчитываться в количестве, положенном вкладчику на момент наступления страхового случая.

    Как будет рассчитана страховая компенсация, если вкладчик имеет депозитные вклады в разных филиалах одного и того же банка?

    В каком из отделений банка был оформлен депозитный вклад не имеет значения. По сути, клиент имеет вклады в одном банке, а значит, максимальная сумма совокупного страхового возмещения по всем вкладам будет составлять 1,4 миллиона рублей.

    Стоит ли соглашаться, если сотрудники обанкротившегося банка предлагают перевести вклад в другую финансовую организацию без открытия счета?

    Такая ситуация также распространена. В этом случае сотрудники банка, у которого возникли проблемы, действительно могут перевести вклад в другой банк при согласии вкладчика. Однако следует помнить, что обязательному страхованию подлежат только вклады, размещенные в банке на основании депозитного договора. При переводе вклада заключения такого договора не происходит, а значит, и при наступлении страхового случая право на страховую компенсацию вкладчик получает в составе кредиторов третьей (последней) очереди. Очень часто такие клиенты банка после банкротства не могут получить свои деньги. Именно поэтому эксперты рекомендуют с осторожностью относиться к принятию подобных предложений.

    Стоит ли досрочно расторгнуть депозитный договор, если прошел слух о финансовых затруднениях в банке?

    Нередко, услышав о первых проблемах в финансовой организации, среди вкладчиков начинается паника, которая приводит к массовому расторжению депозитных договоров. Быстрый отток капитала из банка только приближает наступление банкротства. Эксперты рекомендуют не поддаваться панике, так как расторгая договор досрочно, клиент всегда теряет проценты по вкладу. Обратившись же в АСВ для получения страхового возмещения, клиент может рассчитывать на получение всех причитающихся по вкладу процентов.

    Как рассчитывается выплата возмещения по валютным вкладам?

    Если клиент банка размещает на депозите средства в иностранной валюте, он также вправе рассчитывать на получение страховки. Выплата будет произведена в рублевом эквиваленте по курсу, установленному ЦБР на момент банкротства финансовой организации.

    Как будет рассчитываться страховая компенсация, если в обанкротившемся банке также оформлен кредит, по которому имеется задолженность?

    Сумма страховой компенсации всегда определяется как разница между обязательствами банка перед вкладчиком и встречными кредитными требованиями. Если по кредиту имеется задолженность, к сумме кредитных обязательств клиента банка прибавляется сумма штрафных санкций за просрочку.

    Что такое банк-агент, и как найти Агентство по страхованию вкладов?

    В сообщении о банкротстве банка, которое публикуется в «Вестнике Банка России», кроме наименования проблемного банка, будут указаны адреса непосредственно Агентства по страхованию вкладов и адреса отделений банка-агента, в который также можно обратиться с заявлением о назначении страхового возмещения. Банк-агент назначается АСВ для удобства клиентов и может действовать от его лица.

    Если на момент публикации вкладчик находится за границей, он имеет право обратиться в банк-агент по почте, приложив к обращению пакет необходимых документов.

    Разрешается ли получать страховое возмещение по доверенности на распоряжение денежными средствами во вкладах (на счетах) доверителя в банке?

    Такая доверенность не будет считаться основанием для получения страховки. Подобные манипуляции могут проводиться только при наличии нотариально заверенной доверенности.

    Предусмотрена ли законом какая-либо компенсация, если выплата по страхованию вклада не была произведена в установленный срок?

    Если Агентство по страхованию вкладов не выполнило свои обязательства перед вкладчиком в течение трех дней с момента предоставления пакета документов, клиенту будут дополнительно выплачены проценты от суммы вклада. Расчёт такой компенсации производится по действующей ставке рефинансирования, установленной Банком России.

    Необходимые документы


    Для получения страховой выплаты в АСВ или банк-агент необходимо предоставить такие документы:

    • заявление по форме, определенной АСВ;
    • документ, удостоверяющий личность вкладчика (гражданский паспорт);
    • документы, подтверждающие право на наследство (если обращается наследник вкладчика);
    • нотариально заверенная доверенность или генеральная доверенность, дающая право распоряжаться имуществом вкладчика (если обращается доверенный представитель);
    • копия договора банковского вклада или банковского счета.

    Обязательное страхование вкладов физических лиц – важнейший механизм защиты вкладчиков от кризисных ситуаций, который за время своего существования уже возместил денежные средства более чем 400 тысячам вкладчиков.

    yurcentr.com


Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Этот сайт использует Akismet для борьбы со спамом. Узнайте как обрабатываются ваши данные комментариев.

Adblock
detector